MINISTERUL EDUCATIEI, CERCETARII SI INOVARII

UNIVERSITATEA " 1 DECEMBRIE 1918 " ALBA IULIA

FACULTATEA DE STIINTE

SPECIALIZAREA ADMINISTRAREA AFACERILOR

LUCRARE DE LICENTA

ASIGURAREA DE CLADIRI

OFERTA ARDAF

Capitolul 1. SOCIETATEA DE ASIGURARE REASIGURARE ARDAF S.A.

1.1. Prezenterea Societatii de Asigurare Reasigurare ARDAF S.A.

Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF S.A. este inregistrata la Oficiul Registrului Comertului Cluj sub nr. J40/17484/2007 si a fost autorizata conform Legii nr. 32/200 prin Decizia C.S.A. nr. 3/23.10.2001.

Incepand cu data de 8 iunie 1995, Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF S.A. este marca inregistrata la Oficiul de Stat pentru Inventii si Marci, avand protejat numele si elementul figurativ din sigle pentru servicii de asigurare si reasigurare.

ARDAF face parte din urmatoarele organizatii profesionale: Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania, Biroul Asigurarilor de Autovehicule din Romania, Asociatia Romana pentru Pensiile Administrate Privat, si Asociatia Internationala a Asiguratorilor contra Grindinei ( A.I.A.G), cu sediul la Zurich.

Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF S.A are sediul central in Cluj- Napoca si isi desfasoara activitatea prin propria retea teritoriala care acopera toate judetele tarii, cuprinzand la ora actuala peste 200 de agentii si puncte de lucru, arondate pe criterii teritoriale celor 32 de scucursale.

Obiectul de activitate al ARDAF este incheierea contractelor de asigurare si reasigurare cu incasarea primelor corespunzatoare, avand obligatia de plata a indemnizatiei in cazul producerii riscului asumat.

ARDAF este autorizata sa practice toate ramurile de asigurari facultative generale si asigurari de viata prevazute de legislatie, precum si asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru pagube produse tertilor prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romaniei.

Avizul obtinut la finele anului 1996, aferent acestei forme de asigurare, situeaza societatea ARDAF in postura unica de factor de demonopolizare a pietei asigurarilor obligatorii auto din Romania.

Sistemul de Management al Calitatii - ISO 9001:2000

In cadrul auditurilor de certificare, de supraveghere si a auditului de recertificare, efectuate de Moody International, ARDAF a dovedit ca, in realizarea serviciilor de asigurari generale, asigurari de viata, lichidare de daune si reasigurare a introdus si aplica Sistemul de Management al Calitatii in conformitate cu cerintele standardului EN ISO 9001:2000. Certificatul initial a fost emis in data de 8 mai 2003, de catre Moody Q - Zert Gmbh ( Biroul German al Moody International).

Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF este prima societate de asigurare care opereaza in Romania, certificata ISO 9001:2000.

Actionariat

La inceputul anului 2007 compania a fost preluata de catre Fondul de investitii ceh PPF Invesments Group,unul din liderii pietelor financiare si de asigurari din Europa Centrala si de Est si Asia.

Structura a actionariatului ARDAF este:

PPF Invesments Group    - 70,81%

Raiffeisen Zentralbank Austria - 7,67%

Persoane jurdice si fizice romane si straine - 21,52%

PPF INVESMENTS GROUP

PPF Invesments Group,parte a puternicului grup financiar ceh PPF(active totale in valoare de 8,1 miliarde euro),reprezinta un investitor strategic concentrat pe sustinerea relansarii ARDAF si a pozitionarii sale in elita asiguratorilor autohtoni.

PPF Investments Group vizeaza consolidarea si dezvoltarea activitatii de asigurari in Romania,unde mai detine,de asemenea,compania de asigurari RAI(ROUMANIE ASSURANCE INTERNATIONAL),specializata in domeniul asigurarilor medicale pentru calatorii in strainatate.

Fuziunea operatiunilor detinute de PPF si societatea de asigurari Generali(plasata pe locul 3 in topul asiguratorilor europeni)in Europa Centrala si de Est si unificarea in structura unui holding cu sediul la Praga,a tuturor afacerilor de asigurari desfasurate,ofera companiei perspective interesante de evolutie si dezvoltare.

Structura societatii

Adunarea Generala Ordinara a Actionarilor S.C Asigurare Reasigurare ARDAF S.A, intrunita in data de 7 februarie 2007, a ales Consiliul de Administratie al societatii, pentru un mandat de 2 ani, format din urmatorii 3 membri:

Daniel George TUDOR Presedinte

Mihaela SUHANE Membru

Bogdan VETRICI-SOIMU Membru

Conducerea executiva:

Director General Daniel George TUDOR

Director General Adjunct Horatiu POPA

Director General Adjunct Augustin IELCIU

Director Economic Viorica COROS

Director Asigurari Generale Laurentiu MÃNÃSTIREANU

Director Asigurari de Viata Vasile MAN

Director Daune Gheorghe FLOREA

Director Investitii Administrativ Stela ANDREIU

Director Resurse Umane Adrian PERSECAN

Director Coordonator Zona de Est Mariana BUCUR

Director Coordonator Zona de Vest Lucica IGNAT

Director Coordonator Muntenia George SOARE

Director Coordonator Trasilvania Marius MUTULESCU

Director Coordonator Zona Sud-Est Aurel MARIN

Directiile din Centrala ARDAF coordoneaza activitatile specifice la nivelul tuturor sucursalelor si agentiilor ARDAF.

Dinamica dezvoltarii teritoriale ARDAF este in concordanta cu potentialul asigurabil zonal si cu solicitarile clientilor.

Retea de distributie

In prezent functioneaza peste 200 de agentii si puncte de lucru arondate arealelor cuprinzand unu sau trei judete, structurate in 32 de sucursale, care sunt situate in marile orase ale Romaniei:

ALBA, cu sediul in Alba Iulia IALOMITA, cu sediul in Slobozia

ALEXANDRIA, cu sediul in Alexandria MOLDOVA, cu sediul in Iasi

ARAD, cu sediul in Arad MUNTENIA, cu sediul in Pitesti

BACÃU, cu sediul in Bacau MURES, cu sediul in Tg. Mures

BAIA MARE, cu sediul in Baia Mare NEAMT, cu sediul in Piatra Neamt

BIHOR, cu sediul in Oradea OLTENIA, cu sediul in Craiova

BISTRITA, cu sediul in Bistrita PLOIESTI, cu sediul in Ploiesti

BRÃILA-BUZÃU, cu sediul in Braila RESITA, cu sediul in Resita

BUCOVINA, cu sediul in Suceava SATU MARE, cu sediul in Satu Mare

BUCURESTI, cu sediul in Bucuresti SIBIU, cu sediul in Sibiu

BUZÃU, cu sediul in Buzau TIMISOARA, cu sediul in Timisoara

DAMBOVITA, cu sediul in Targoviste TRANSILVANIA, cu sediu in Cluj-Napoca

DOBROGEA, cu sediul in Constanta TRANSILVANIA DE EST, cu sediul in

GALATI, cu sediul in Galati Miercurea Ciuc

GORJ, cu sediul in Tg. Jiu TRANSILVANIA DE NORD, cu sediul in

HUNEDOARA, cu sediul in Deva Zalau

VALCEA, cu sediul in Rm. Valcea

Urmarind eficienta maxima a serviciilor oferite si monitorizand ponderea cererii de asigurare in teritoriu, ARDAF consolideaza permanent propria retea de distributie, compusa din:

1.200 de angajati, cu media de varsta de 39 de ani, varsta ce reflecta dinamism dar si maturitate, seriozitate si responsabilitate in abordarea problemelor specifice domeniului asigurarilor;

- circa 8.000 de colaboratori, care completeaza structura de vanzari dezvoltata la nivelul tuturor sucursalelor ARDAF .

Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF opereaza in peste 180 de localitati de pe intreg teritoriul tarii, ceea ce presupune, pe langa intelegerea problemelor specifice ale unei economii in tranzitie, intelegerea si a caracteristicilor concret pe plan local si regional, astfel incat comunicarea cu clientii sa se desfasoare optim.

Clientii ARDAF

Practicand o gama completa de asigurari, portofoliul clientilor ARDAF cuprinde atat persoane fizice cat si importanti agenti economici din domeniul productiv, comercial, transport intern si international, turism, mass media, firme romanesti cu capital de stat sau privat, reprezentante ale marilor concerne europene si mondiale care isi dezvolta activitatea in Romania. Dar nu exista dependenta semnificativa a societatii fata de un singur client sau un grup de clienti care actioneaza in mod concertat, a caror pierdere sa aiba un impact negativ asupra veniturilor societatii.

Colaborari si reasigurari

Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF are relatii de colaborare cu societati de profil din strainatate si a incheiat contracte de reasigurare cu cele mai mari companii de reasigurare:

Munich Re, Munchen, Germania

Sindicatele Lloyd's, Londra, UK

Mitsui Sumitomo Re, Dublin, Irlanda

Alliance Re, Limassol, Cipru

Swiss Re, Munchen, Germania

XL Re, Le Mans, Franta ( Sucursala UK)

Hannover Re, Hanover, Germania

Transatlantic Re, Paris, Franta

Catlin Insurance, Londra, UK

Mapfre Re, Barcelone, Spania ( Sucursala UK)

Wurttembergische Insurance, Germania ( Sucursala UK)

Sava Re, Slovenia

ACE Tempest Re, Europa

Houston Casualty

Partener Re ( Sucursala Zurich)

SCOR, Franta

Sirius International, Suedia ( Sucursala Hamburg)

Conceput pe principii profesioniste, programul de reasigurare are ca scop protectia societatii, consolidarea capitalului ARDAF si a rezervelor constituite, precum si o extindere rapida a afacerilor.

Oferta de asigurari ARDAF

ARDAF este in masura sa ofere orice forma de asigurare facultativa sau obligatorie solicitata.

Monitorizand solicitarile specifice ale clientilor, evolutia unor produse similare si rentabilitatea fiecarui produs propriu, ARDAF a urmarit realizarea unor produse moderne, flexibile si performante prin diversificare si perfectionarea formelor de asigurari existente, precum si prin conceptia unor produse noi.

Oferta ARDAF cuprinde toate tipurile de asigurari care se pot incheia in legatura cu activitatea de creditare ( asigurarea bunurilor aduse in gaj la creditele acordate de institutiile bancare, asigurarea riscului de neplata a ratelor pentru bunurile vandute in sistem de rate sau leasing, asigurari de viata) astfel incat ARDAF ofera un parteneriat complet institutiilor bancare si de leasing.

Partenerii ARDAF, persoane fizice sau juridice, au astfel posibilitatea de a selecta asigurarile si variantele de asigurare care-i protejeaza cel mai eficient si care le confera maximum de siguranta.

Asigurari de bunuri

Asigurarea cladirilor si a continutului acestora pentru persoane fizice

Asigurarea cladirilor si a continutului acestora pentru persoane juridice, optional si Asigurarea pentru pierdere din intreruperea activitatii

Polita CÃMINUL ( asigurarea cladirilor si a continutului acestora, asigurarea auto CASCO, asigurarea de accidente, asigurarea de raspundere civila)

Asigurarea CÃMINUL STANDARD ( asigurarea cladirilor sau a continutului acestora)

Asigurarea gospodarului prevazator ( asigurarea la prim risc a cladirilor si a continutului acestora, asigurarea de accidente, asigurarea de raspundere civila)

Asigurarea cladirilor si a continutului acestora ce sunt ipotecate/gajate bancilor

Asigurarea pensiunilor turistice

Asigurarea societatilor de comercializare a produselor petroliere

Asigurarea de avarii si furt a autovehiculelor - CASCO

Asigurarea bunurilor pe timpul transportului - CARGO

Asigurarea banilor si/sau a valorilor aflate in caserii si/sau pe timpul transportului

Asigurarea echipamentelor electronice

Asigurarea garantiei de buna executie a lucrarilor de constructie

Asigurari maritime si fluviale - CASCO naval

Asigurari de aviatie

Asigurarea animalelor

Asigurarea culturilor

Asigurari de raspundere civila

Asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru pagube produse tertilor prin accidente de autovehicule pe teritoriul Romaniei

Asigurarea suplimentara de raspundere civila pentru pagube produse tertilor prin accidente de autovehicule

Polita CÃMINUL ( asigurarea cladirilor si a continutului acestora,asigurarea de accidente, asigurarea de raspundere civila)

Asigurarea de raspundere civila auto cu valabilitate in afara teritoriului Romaniei - CARTE VERDE

Asigurarea de raspundere civila a transportatorului in calitate de caraus pentru marfurile transportate numai pe teritoriul Romaniei

Asigurarea de raspundere civila pentru activitati conexe transporturilor rutiere

Asigurarea de raspundere civila profesionala a expertilor contabili si a contabililor autorizati

Asigurarea de raspundere civila profesionala decurgand din practica medicala - MALPRAXIS

Asigurarea de raspundere civila profesionala a notarilor publici si a avocatilor

Asigurarea de raspundere civila a antreprenorului/proiectantului/ beneficiarului lucrarilor de constructii montaj

Asigurarea de raspundere civila a societatilor ce executa prestari servicii de paza si/sau monitorizare in caz de efractie

Asigurare de raspundere civila a unitatilor turistice si hoteliere

Asigurarea de raspundere civila a cadrelor didactice

Asigurarea de raspundere civila a medicilor veterinari liber profesionisti

Asigurari de risc financiar

Asigurarea riscului de neplata a redeventelor ( ratelor de leasing) la contractele leasing financiar si operational

Asigurarea riscului financiar de neplata a creditelor de consum acordate persoanelor fizice

Asigurarea riscului financiar de neplata a creditelor ipotecare pentru investitii imobiliare acordate persoanelor fizice

Asigurarea riscului financiar de neplata a ratelor la contractelor de vanzare cumparare cu plata in rate

Asigurarea riscului financiar a operatorilor de transport rutier

Asigurarea de anulare a calatoriei <<STORNO>>

Asigurarea garantiei participarii la licitatii

Asigurarea pentru cazul de insolvabilitate a societatilor de turism

Asigurari de persoane

Asigurarea de asistenta medicala in strainatate

Polita CÃMINUL ( asigurarea cladirilor si a continutului acestora,asigurarea de accidente, asigurarea de raspundere civila)

Asigurarea individuala de accidente

Asigurarea colectiva de accidente

Asigurarea managerului

Asigurarea turistilor

Asigurarea de accidente a persoanelor din autovehicul

Asigurarea de accidente a taximetristilor si a persoanelor transportate de acestia

Asigurarea de accidente a pompierilor

Asigurarea de accidente a calatorilor

Asigurarea de accidente a sportivilor

Asigurarea de accidente a vanatorilor si pescarilor

Asigurarea de accidente din viata privata

Asigurarea de deces din accident si invaliditate permanenta din accident pentru beneficiari de credite

Asigurari complexe

Polita CÃMINUL ( asigurarea cladirilor si a continutului acestora,asigurarea de accidente, asigurarea de raspundere civila)

Asigurarea CÃMINUL STANDARD ( asigurarea cladirilor si a continutului acestora)

Asigurarea globala a transporturilor de bunuri si persoane ( asigurarea de avarii si furt auto, asigurarea de raspundere civila auto cu valabilitate in afara tarii- CARTE VERDE, asigurarea de raspundere civila a carausului pentru marfurile transportate, asigurarea de accidente a persoanelor din autovehicul)

Asigurarea complexa a lucrarilor de constructii (asigurarea lucrarilor de constructii, asigurarea de raspundere civila a antreprenorului, asigurarea de accidente; suplimentar: asigurarea de raspundere civila a beneficiarului lucrarilor)

Asigurari de viata

CAPITAL- Asigurarea mixta de viata cu formare de capital

DUO CAPITAL- Asigurarea mixta de viata cu formare de capital pentru doua persoane

ECONOM- Asigurarea de viata cu formare de capital pentru economie

SUCCES- Asigurarea de viata cu formare de capital cu plata cu termen fix

GAUDEAMUS- Asigurarea de viata cu formare de capital cu plata unor indemnizatii anuale pe o perioada prestabilita

STUDIA- Asigurarea de viata cu protectie pe termen limitat cu plata unor indemnizatii anuale pe o perioada prestabilita

ZESTREA- Asigurarea de viata cu formare de capital pentru zestre

SUCCESOR- Asigurare de viata cu protectie pe termen limitat

SUCCESOR PLUS- Asigurarea de viata cu protectie pe termen limitat si renta pentru urmasi

SUCCESOR FORTE- Asigurarea de viata cu protectie pe termen limitat in valuta

SUCCESOR CREDIT- Asigurarea de viata cu protectie pe termen limitat pentru beneficiarii de credite

CÃMINUL LIFE- Asigurarea de viata pentru membrii familiei, asociata Politei CÃMINUL

HORA- Asigurarea colectiva pentru riscurile de accidente, incapacitatea temporara de munca urmata de spitalizare, deces din orice cauza

ASIGURAREA DE PENSIE PRIVATÃ

EFICIENT- Plan investitional UNIT-LINKED

Portofoliul de asigurari ARDAF - date preliminare 2006 -

Tabel 1 - Prime brute subscrise din incasari

Tabel 2 - Prime brute incasate din asigurari directe

Din datele preliminare ale anului 2006 se evidenteaza faptul ca Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF a inregistrat la nivel de piata un volum de prime brute incasate de 201.393.679,18 RON, din care 97,68% respectiv 196.717.202,37 RON reprezinta incasari din asigurari generale iar 1,78% respectiv 3.593.075,00 RON reprezinta incasarile din asigurari de proprietati.

Evolutia ARDAF pe piata romaneasca de asigurari

Dinamica ARDAF in ultimii trei ani, se poate sintetiza prin evolutia cifrei de afaceri, a primelor subscrise a veniturilor din prime si a volumului de despagubiri platite:

Tabel 3 - Prime brute subscrise si incasate din asigurari directe

Raportat la ultimele date oficile, furnizate de Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor, se remarca pentru anul 2005 comparativ cu 2004 o crestere a subscrierilor din asigurari directe la nivelul intregii piete de 27,34%.

In acest context, dupa volumul primelor brute sudscrise, ARDAF a realizat o crestere a cotei de piata de la 4,13% in 2003 la 5,25% in 2004, la 5,30% in 2005, in ultimul an situandu-se pe locul 8 in clasamentul national al societatilor de asigurari.

Astfel, ARDAF se mentine in elita asiguratorilor din Romania si este remarcabil faptul ca a depasit perioadele nefaste ale anului 2006.

1.2. Pozitia pe piata asigurarilor de cladiri persoane fizice a Societatii de Asigurare Reasigurare ARDAF S.A.

Tabel 4 - indicatori tehnici la data de 31 Decembrie 2004 - Mii LEI

Tabel 5 - indicatori tehnici la data de 31 Decembrie 2005 - Mii RON

Conform datelor furnizate de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor, dupa volumul primelor brute incasate in anul 2004, ARDAF s-a situat pe pozitia 5 pe piata asigurarilor de cladiri persoane fizce. In anul 2005 ARDAF a inregistrat cresteri in evolutia pe piata asigurarilor de cladiri persoane fizice clasandu-se pe pozitia 4.

ARDAF demonstreaza astfel ca este un asigurator puternic dar si stabil, rezultatele financiare remarcabile din cei 15 ani de activitate situand constant societatea in elita nationala de profil.

Capitolul 2 . Conditii speciale privind asigurarea cladirilor cu destinatia de locuinta si a continutului acestora

mijloacele de transport supuse sau nesupuse OBIECTUL ASIGURARII

In baza prezentelor conditii speciale de asigurare, in limita raspunderii asumate prin polita de asigurare si in schimbul incasarii primelor de asigurare, Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF S.A., in calitate de Asigurator, asigura cladirile si alte constructii avand destinatia de locuinta, precum si anexele din gospodaria Asiguratului corelate locuintei prevazute la sectiunea II, si/sau continutul din locuinta, detinute de Asigurat persoana fizica, sau juridica in calitate de proprietar, chirias, administrator, custode sau alta calitate stabilita legal in functie de optiunea Asiguratului, pentru o parte sau pentru toate riscurile nominalizate la Sectiunea II

Bunuri asigurate

a) Cladirile si alte constructii avand destinatia de locuinta se asigura in integralitatea lor constructiva, inclusiv instalatiile fixe si amenajarile constructive precum si anexele din gospodaria Asiguratului corelate locuintei. Partile comune (acoperis, casa scarii, spalatorii, uscatorii, instalatii, antena comuna, lift, instalatii de paza si protectie a cladirii etc.) se asigura cu conditia de a fi mentionate in specificatia de asigurare, si in cota parte stabilita in contractul de proprietate si in limita a 10% din suma asigurata pentru cladiri.

In sensul prezentelor conditii speciale de asigurare prin 'locuinta' se intelege constructia in care locuieste sau poate locui cineva: apartamentul, casa vila cabana sau alta constructie destinata locuirii permanente sau temporare (casa de vacanta), avand dotarile necesare acestui scop.

Cladirea independenta cu destinatia de locuinta se asigura in integralitatea ei constructiva.

Aceste locuinte/cladiri, trebuie sa fie finisate (cel putin in interior), si sa aiba cel putin instalatii electrice.

In sensul prezentelor conditii speciale de asigurare prin 'anexele' din gospodaria Asiguratului, corelate locuintei se inteleg: magazie, sopron, grajd, garaj, sauna, piscina, imprejmuiri etc., iar in cazul apartamentului in bloc se inteleg: boxa, garaj, camera de serviciu. Acestea se asigura numai ca extindere la asigurarea locuintei, cu acordul Asiguratorului si mentionarea expresa in polita sau in specificatia de asigurare.

b) Impreuna cu cladirea (sau dupa caz, anexa gospodariei) se asigura ca facand parte din aceasta si conductele de alimentare cu apa (inclusiv caloriferele) si alimentare cu gaz din interiorul constructiei, conductele de canalizare interioare, obiectele sanitare, instalatia electrica a cladirii, tavanele false si corpurile de iluminat tip plafoniera sau spot inglobate in acestea. Nu se considera ca facand parte din cladire corpurile de iluminat tip candelabru, lustra, aplica si lampile electrice.

Instalatiile fixe ce asigura functionalitatea generala a cladirii (centrala termica, instalatie centralizata sau locala de climatizare, ascensor, antena radio / TV /Satelit, recipiente GPL (Gaz Petrolier Lichefiat) pentru incalzirea locuintelor, boiler, statie pompa - hidrofor, etc.) se considera ca fiind asigurate numai daca valoarea acestora este cuprinsa in suma asigurata si daca au fost mentionate expres in polita sau in specificatia de asigurare.

c) amenajarile constructive, utilitare sau artistice speciale (stucaturi, seminee, sobe de teracota speciale cu valoare deosebita, vitralii, pereti cortina, picturi murale, basoreliefuri si alte asemenea) se considera ca fiind asigurate numai daca valoarea acestora este cuprinsa in suma asigurata si daca au fost mentionate expres in polita sau in specificatia de asigurare.

Imbunatatirile constructive si dotarile cu instalatii, echipamente ulterioare emiterii politei precum si bunurile achizitionate dupa incheierea asigurarii se asigura in baza unui supliment de asigurare si cu plata diferentelor de prima de asigurare.

Cladirile, anexele asigurate, adresa la care se afla acestea, sumele asigurate sunt cele mentionate expres in polita de asigurare. In tot cuprinsul prezentelor conditii speciale de asigurare atat cladirile si alte constructii avand destinatia de locuinta cat si anexele gospodaresti vor fi definite sub denumirea generica de "cladiri".

Nu pot fi asigurate si nu se vor plati despagubiri pentru:

cladirile precum si bunurile adapostite de acestea situate in zonele periclitate de inundatii, alunecari de teren, prabusiri de stanci, avalanse, daca organele in drept, prin acte publicate sau comunicari scrise, interzic construirea in aceasta zona;

cladiri construite fara autorizatie sau cu nerespectarea prevederilor din autorizatia de constructie emisa de autoritatile in drept;

cladirile cu structuri de rezistenta necorespunzatoare precum si cladirile care au fost afectate de cutremur sau de evenimente naturale si nu au fost refacute, reparate sau consolidate corespunzator;

cladiri fara fundatie din beton sau piatra;

cladiri care datorita uzurii sau deteriorarii nu mai pot fi folosite conform destinatiei lor initiale;

cladiri in care se desfasoara orice fel de activitati economice, publice sau sindicale;

constructiile subterane, fara cladiri deasupra (bordeie sau ghetarii in pamant), puturile, digurile, santurile, iezaturile, constructiile de ameliorare precum si constructiile usoare (baraci, colibe, saivane, etc.) aflate in afara perimetrului construibil al localitatilor si folosite temporar, cladirile in constructie, corturi;

constructiile care au mai putin de trei pereti, daca nu fac corp comun cu alte cladiri ;

cotetele din lemn pentru animale si pasari;

serele, acoperisurile din sticla, peretii din sticla, panourile solare si corturile sau copertinele din folie pentru riscurile de furtuna, grindina si presiunea zapezii.

In sensul prezentelor conditii speciale de asigurare prin 'continut' se inteleg bunurile ce sunt proprietatea Asiguratului precum si a persoanelor care locuiesc si convietuiesc impreuna cu acesta, aflate in locuinta asigurata asa cum este descrisa la Sectiunea II

a) mobilier, covoare si mochete, obiecte casnice;

b) bunuri electrocasnice, aparatura electronica, foto si audio-video;

c) imbracaminte, incaltaminte, lenjerie, blanuri;

d) materiale de constructie, mijloace de transport gospodaresc, unelte, alimente, scule;

e) bunuri de valoare deosebita precum: obiecte de arta, mobila stil, tapiserii, tablouri, sculpturi, lucrari pe sticla, instrumente muzicale, manuscrise sau alte obiecte avand valoare artistica, stiintifica sau istorica, pentru care exista masuri corespunzatoare contra furtului (gratii la spatiile vitrate, incuietori sigure si, dupa caz, alarma) in limita a 10% din suma asigurata a bunurilor, si cu mentionarea acestora intr-o lista atasata;

f) bijuterii, pietre scumpe, obiecte din metale pretioase numai daca sunt pastrate in seifuri inzidite sau mai grele de 200 Kg, in limita a 10% din suma asigurata a bunurilor si cu mentionarea acestora intr-o lista atasata;

Bunurile cu valoare individuala mai mare de 500 RON vor fi cuprinse in asigurare pe baza de lista anexata, iar cele cu o valoare individuala mai mica de 500 RON, pot fi asigurate pe baza de suma asigurata globala, in limita a 20% din suma asigurata la continut.

Asigurarea se poate incheia atat pentru cladire si continutul acesteia, cat si pentru fiecare in mod separat. Nu pot fi asigurate:

bunurile aflate sub cerul liber, contrar normelor sau inmatricularii, ambarcatiuni de orice fel;

bunurile care datorita uzurii sau deteriorarii nu mai pot fi folosite conform destinatiei lor initiale ;

animale,

mijloace de reclama si publicitate;

plantatii, plante de cultura inclusiv culturi agricole (cereale, legume sau fructe nerecoltate) si paduri;

suprafete de pamant sau luciu de apa;

Riscuri acoperite

In functie de optiunea Asiguratului, mentionata expres in polita, sunt asigurate urmatoarele riscuri:

A. Prin acoperirea STANDARD:

1. Incendiu Incendiul este un foc de mare intindere sub forma de flacari deschise care insotesc arderea si care s-a produs in absenta unei vetre destinate acestui scop sau a iesit din vatra, avand forta de a se extinde prin propria sa putere. Se acorda despagubiri si pentru pagubele materiale indirecte cauzate de carbonizarea totala sau partiala, topirea cu sau fara flacara, patarea cu fum, degajarea de gaze sau vapori produse bunurilor asigurate de un incendiu survenit in perimetrul asigurat;

2. Trasnet, privit ca o descarcare electrica naturala avand impact direct asupra bunurilor asigurate;

3. Explozie (urmata sau nu de incendiu), chiar daca a avut loc in afara cladirii, fara insa a fi cauzata de dispozitive explozive. Explozia este o eliberare brusca de energie, cu degajare de vapori sau gaze la temperaturi si presiuni inalte, provocate de tendinta acestora de a se dilata sau ca urmare a unei reactii chimice necontrolabile ce se autopropaga cu viteze mari.

4. Caderea aparatelor de zbor (aeronave si vehicule spatiale), a unor parti ale acestora ori a obiectelor transportate, sau impactul cu acestea, exclusiv dispozitive explozive;

5. Izbirea din exterior a cladirii asigurate de catre autovehicule, altele decat cele proprietate, detinute sau folosite de asigurat, sau persoanele care locuiesc si convietuiesc impreuna cu acesta.

Unda de soc provocata de avioane (boom sonic). Se acorda despagubiri pentru distrugerea sau deteriorarea cladirilor sau altor bunuri asigurate datorita presiunii aerului generata de spargerea zidului sonic de catre o aeronava in zbor;

B. Prin acoperirea EXTINSA, riscurile prevazute la litera A ( pct. 1 - 6 Sectiunea II) - Acoperirea STANDARD, precum si:

7. Evenimente naturale

a) Furtuna, uragan, vijelie, tornada. Se acorda despagubiri inclusiv pentru pagubele produse prin caderea unor parti de constructie, copaci sau alte obiecte asupra locuintelor/constructiilor sau bunurilor asigurate ca urmare a furtunii, precum si pentru daune produse bunurilor si cladirilor aflate in perimetrul asigurat din cauza miscarii aerului.

b) Ploaie torentiala - efecte directe inclusiv cele cauzate de patrunderea apei prin sparturile si rupturile provocate acoperisului, peretilor, usilor si ferestrelor prin manifestarea violenta a fenomenelor atmosferice de la pct.7.lit.a manifestate concomitent cu ploaia;

c) Grindina;

d) Avalansa de zapada - privita ca deplasarea de sus in jos pe versantii muntilor, a maselor de zapada sau gheata;

e) Greutatea stratului de zapada sau gheata - privita ca efectul greutatii maselor de zapada sau gheata;

f) Prabusiri de stanci sau caderi de pietre.

Evenimentele precizate la pct. a)-f) trebuie sa produca efecte verificabile si asupra altor cladiri invecinate cu cea care face obiectul asigurarii.

Nu se acorda despagubiri pentru pagubele la bunuri fixate pe partea exterioara a cladirii (de ex. corpuri de iluminat, obloane pentru obturare, instalatii pentru antene, linii electrice in aer liber, inclusiv piedestaluri, stalpi precum si reclame, panouri solare, marchize, garduri, alte imprejmuiri).

8. Caderea de corpuri pe cladirea asigurata, cu excluderea cazurilor in care aceasta a fost provocata cu intentie;

9. Efectele inundarii provocate de apa cladirilor si bunurilor asigurate, prin:

- spargerea accidentala a conductelor, rezervoarelor, deteriorarea robinetelor si altor accesorii ale instalatiei sanitare;

refularea canalelor de scurgere, deversarea apei de canalizare pluviale sau ca urmare a spargerii accidentale a tubulaturii;

inundarea provenind de la apartamentele situate la etajele superioare sau de pe acelasi etaj;

Nu se acorda despagubiri pentru:

cheltuielile de reparatie sau inlocuire a conductelor, aparatelor si anexelor racordate la conductele asigurate;

pagubele produse bunurilor asigurate ca urmare a infiltrarii apei de ploaie, umiditatii sau mucegairii, avarierii conductelor consecinta a gerului si/sau inghetului.

Vandalism (distrugerea barbara sau nejustificata a bunurilor si a valorilor Asiguratului de catre o persoana sau un grup de persoane) cu exceptia situatiilor prevazute la pct.24.,29. si 31 Sectiunea II Se va aplica o fransiza de 500 RON.

Greve, actiuni ale unor grupuri rauvoitoare;

12. Furtul produs prin efractie si/sau acte de talharie al elementelor de constructie din alcatuirea cladirii, in conditiile prevazute de codul penal, inclusiv tentativa de furt, cu exceptia situatiilor prevazute la pct.24 Sectiunea II;

Furtul prin efractie si/sau prin acte de talharie a continutului. In caz de furt al bunurilor asigurate se acorda despagubiri pentru pagube produse direct sau indirect de:

a) furtul prin efractie al bunurilor inscrise in polita de asigurare aflate la adresa mentionata in polita; prin 'furt prin efractie' in sensul prezentelor conditii speciale de asigurare se intelege furtul savarsit prin inlaturare sau fortare a oricarui obiect sau dispozitiv destinat a impiedica patrunderea in locul unde se afla bunurile asigurate daca prin aceasta s-a condus la distrugerea sau degradarea obiectului sau dispozitivului de inchidere (broasca cu cheie, lacat exterior sau zavor interior);

b) furtul prin acte de talharie al bunurilor inscrise in polita de asigurare daca acesta s-a savarsit la adresa mentionata in polita, prin acte de violenta, in conditiile prevazute de codul penal, asupra Asiguratului, persoanelor care locuiesc si convietuiesc impreuna cu acesta sau a persoanelor aflate in serviciul asiguratului;

c) furtul prin intrebuintarea cheilor originale, insa numai daca acestea au fost obtinute prin acte comise asa cum se prevede la lit. b) de mai sus sau obtinute prin furt prin efractie;

d) pagube produse cladirii in care se gasesc bunurile asigurate prin spargerea sau deteriorarea cu prilejul furtului sau tentativei de furt prin efractie a peretilor, acoperisurilor, tavanelor, usilor, ferestrelor si dusumelelor la cladiri sau la alte constructii apartinand Asiguratului, precum si a mobilierului si incuietorilor;

e) cheltuieli de curatare a spatiilor afectate si cele de inlocuire a incuietorilor avariate, ca urmare a furtului sau tentativei de furt;

f) in cazul in care se asigura numai continutul, pagubele produse cladirii neasigurate potrivit celor prevazute la lit. d) si e) se acorda in limita a 10% din suma asigurata pentru continut.

C. Ca extindere la acoperirile STANDARD sau EXTINSA cu plata primelor de asigurare suplimentare si prevederea expresa pe formularul de polita, se asigura:

14. Riscuri catastrofice:

cutremur de pamant, privit ca miscarea puternica si brusca, verticala, orizontala sau de torsiune a scoartei pamantului, datorita unor cauze naturale (dislocari subterane, eruptii vulcanice, etc.). Se acorda despagubiri pentru pagubele materiale directe produse bunurilor asigurate de cutremurul de pamant, inclusiv pentru pagubele provenite dintr-un incendiu sau explozie consecinta a cutremurului de pamant. Producerea acestui risc va trebui sa fie atestata de Institutul de Fizica a Pamantului. Despagubirile se vor acorda cu conditia ca acest risc sa fi produs pagube si cladirilor sau bunurilor din imediata vecinatate ce erau intr-o stare buna de intretinere. Nu se despagubesc pagubele produse frescelor sau decoratiilor murale, rezervoarelor pentru apa zidite, structurilor fixate pe partea exterioara a cladirii asigurate.

inundatii si aluviuni provenind din revarsarea apelor de suprafata (curgatoare sau statatoare), din precipitatii atmosferice temporare, inclusiv din topirea zapezii ori ghetii, precum si ca urmare a ruperii barajelor ori deversarii, acumularilor artificiale sau naturale de apa. In cazul inundatiei, sunt acoperite si daunele provocate prin cresterea brusca si neprevazuta a nivelului panzei de apa freatica, urmare a ploilor torentiale avand ca efect inundarea subsolurilor. Se acorda despagubiri si pentru daune provenind din actiunea mecanica a curgerii apei, sau a corpurilor purtate de apa asupra cladirii si continutului asigurat. Nu se acorda despagubiri pentru pagubele cauzate de cresterea nivelului marii, maree. De asemenea nu sunt acoperite pagubele inregistrate bunurilor asigurate depozitate in afara perimetrului asigurat sau a celor aflate in subsoluri sau pivnite, depozitate la o inaltime mai mica de 12 cm fata de pardoseala.

prabusire si/sau alunecare de teren privita ca alunecarea sau caderea maselor de pamant sau roci, datorita unor cauze naturale. Nu se considera risc asigurat alunecarea de teren care este consecinta actiunii constiente a omului (de ex: activitati miniere, construirea de tunele, etc.), precum si pagubele produse cladirii sau altor bunuri asigurate ca urmare a tasarii terenului de fundatie precum si formarea de crapaturi in terenul de fundatie sau in preajma cladirii datorita variatiei de volum a terenului ca urmare a contractiei-umflarii ori a inghetului/dezghetului.

D. Prin acoperirea TOATE RISCURILE se intelege acoperirea EXTINSA impreuna cu acoperirea RISCURILOR CATASTROFICE.

ACOPERIRI ACORDATE SUPLIMENTAR SI GRATUIT

Se vor despagubi in limita sumei asigurate, pe baza de acte justificative si urmatoarele categorii de cheltuieli, care cumulativ nu vor depasi 10% din valoarea sumei asigurate (pentru cladire si/sau bunuri):

- Cheltuieli facute pentru stingerea incendiului, pe baza documentelor emise de catre unitatea de pompieri care a participat la stingerea incendiului;

Cheltuieli necesare si rezonabile de limitare sau reducere a pagubei;

Cheltuieli pentru curatarea locului ca urmare a producerii riscurilor asigurate, pe baza de factura emisa de executant sau in regie proprie in limita aprobata in avans de asigurator;

Cheltuieli pentru efectuarea expertizei daunelor;

Cheltuieli pentru proiectare, a locuintei asigurate, pe baza de factura emisa de proiectant.

In situatia in care se opteaza pentru acoperirea Toate Riscurile vor fi acoperite in limita sumei asigurate si urmatoarele prestatii care cumulativ nu vor depasi 5% din suma asigurata pentru cladiri si/sau bunuri:

- Cheltuieli pentru reintoarcerea din concediu. Daca asiguratul este in concediu la data producerii incendiului la locuinta asigurata, se vor acorda despagubiri pentru anuntarea asiguratului si cheltuielile justificate de transport pentru revenirea sa din concediu, indiferent daca concediul este efectuat in tara sau in strainatate. Despagubirile vor fi limitate la suma de 500 RON.

- Cheltuieli de limitare a consecintelor spargerii unei conducte. Asiguratorul suporta in limita a 300 RON cheltuielile de stabilire a locului avariei accidentale a conductei de apa sau de incalzire aflate in interiorul locuintei asigurate, precum si cheltuielile cu repararea stricaciunilor ocazionate de aceasta.

- Chiria unei locuinte temporare. Daca in urma producerii unui risc asigurat locuinta asigurata devine nelocuibila, din momentul mutarii si pana la readucerea la starea in care poate fi locuibila, dar pe cel mult 3 luni, asiguratorul va suporta cheltuielile efectuate (dovedite si justificate) pe aceasta perioada cu chiria pentru un spatiu avand caracteristici si dotari similare cu cele ale locuintei asigurate. Despagubirile nu vor depasi in total suma de 1.000 RON.

- Pierderea veniturilor din inchiriere. Daca in urma survenirii evenimentului asigurat in locuinta asigurata se produce o paguba care permite locatarului acelei locuinte, in baza contractului de inchiriere, sa refuze plata chiriei in intregime sau in parte, asiguratorul va plati proprietarului, in masura in care acesta a incheiat asigurarea, chiria neincasata pe perioada reparatiilor dar nu mai mult de 3 luni. Despagubirile nu vor depasi in total suma de 1.000 RON.

- Cheltuieli pentru refacerea documentelor de identitate. Se despagubesc cheltuielile efectuate (dovedite si justificate) cu refacerea documentelor de identitate a asiguratului, distruse sau disparute din locuinta asigurata in urma unui risc asigurat, in limita sumei de 200 RON.

- Produse alimentare in refrigerare. Se acorda despagubiri in cazul degradarii produselor alimentare aflate in frigidere, congelatoare la locuinta asigurata ca urmare a intreruperii refrigerarii in urma unui risc asigurat, maxim 300 RON.

Pe langa riscurile generale acoperite prevazute la Sectiunea II si cu plata primelor de asigurare suplimentare si prevederea expresa pe formularul de polita, in baza unor clauze speciale, se pot acorda urmatoarele acoperiri suplimentare

a) avariile accidentale produse la instalatiile interioare de gaze, apa, canal, climatizare sau incalzire centrala (Clauza CAM 1);

b) spargerea accidentala a bunurilor casabile (Clauza CAM 2;

c) cladiri in constructie asigurate la valoare finala (Clauza CAM 3).

EXCLUDERI (RISCURI SI SITUATII EXCLUSE DIN ASIGURARE)

Art.6 Cele prevazute la capitolul de excluderi din Sectiunea I precum si:

1. uzura normala, eroziune, coroziune sau deteriorarea graduala a bunurilor asigurate, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene sunt cauzate direct de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine raspunzator numai pentru paguba materiala provocata de riscul acoperit;

efectul cumulat al fumului, vaporilor, lichidelor, gazelor si/sau prafului, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene sunt cauzate direct de un risc asigurat;

daune la bunuri prin ardere sau topire, provocate de expunerea normala la foc sau caldura;

tasarea, craparea, contractarea, bombarea sau umflarea fundatiilor, trotuarelor, peretilor, podelelor, plafoanelor sau acoperisurilor, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene sunt cauzate direct de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine raspunzator numai pentru paguba materiala provocata de riscul acoperit;

umiditatea, sau uscaciunea excesiva a atmosferei, temperaturi extreme sau modificari bruste ale temperaturii, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene produc avarii sau distrugeri materiale acoperite de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine raspunzator numai pentru paguba materiala provocata de riscul acoperit;

urmarile spargerii accidentale a conductelor, rezervoarelor, vaselor etc. consecinta a inghetului apei din rezervoare, conducte, vase precum si consecinta a probelor de presiune a instalatiilor de apa sau stingerea incendiilor;

daune produse prin stropire sau patare inclusiv igrasie;

contractarea, evaporarea, pierderea in greutate, scurgerea continutului, modificarea aromei, texturii sau finisajului, descompunerea sau putrezirea, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene sunt cauzate direct de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine raspunzator numai pentru paguba materiala provocata de riscul acoperit;

daune cauzate de animale, pasari, rozatoare si alti daunatori, inclusiv molii, fluturi, viermi, termite sau alte insecte similare, cu exceptia cazurilor in care acestea produc avarii sau distrugeri materiale acoperite de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine raspunzator numai pentru paguba materiala provocata de riscul asigurat;

10. daune cauzate de micro-organisme, mucegai, ruginire, descompunere in conditii de umiditate sau uscaciune, cu exceptia cazurilor in care asemenea fenomene produc avarii sau distrugeri materiale acoperite de un risc asigurat, situatie in care Asiguratorul devine raspunzator numai pentru paguba materiala provocata de riscul asigurat;

daune la conductoarele electrice ingropate sub tencuiala deservind cladirea sau apartamentul asigurat cauzate de actiunea normala a curentului electric, descarcari electrice sau alte fenomene electrice, survenite din orice alt motiv, daca acestea nu au fost urmate de incendiu sau nu sunt cauzate de trasnet direct care lasa urme vizibile asupra cladirii asigurate;

supratensiune, supracurent, caderi de tensiune, defect de izolatie, scurt circuit, atingere in bobinaj, contact imperfect sau nefunctionarea instalatiilor de masura si reglaj ori alte fenomene similare in retelele de electricitate, care au ca efect functionarea defectuoasa a echipamentelor electrice si electronice;

efectul indirect al trasnetului asupra bunurilor asigurate inclusiv supratensiune si inductie;

daune cauzate de deversari din lacuri de acumulare ca urmare a actiunii omului, inundatii produse in timpul formarii unor lacuri de acumulare (prin formarea lacului de acumulare se intelege umplerea cu apa pana la nivelul deversorului) sau in timpul schimbarii artificiale a cursurilor de apa sau alte lucrari hidrotehnice;

daune cauzate de ape subterane care, fara a iesi la suprafata, patrund sau se infiltreaza in interiorul cladirii, producand umezirea pardoselilor, igrasia peretilor etc.;

infiltratia, prin care se intelege patrunderea in cladiri din sol sau prin acoperisuri, terase sau pereti, prin capilaritate sau gravitatie, prin pori, fisuri, neetanseitati, deschizaturi sau prin geamuri lasate deschise, a apei, producand umezirea, patarea sau igrasia pardoselilor, tavanelor sau peretilor cladirilor, deteriorarea altor constructii. De asemenea nu se vor despagubi pagubele produse prin patrunderea apei de ploaie prin deschizaturi geamuri sau usi lasate sau uitate deschise;

prabusirea cladirilor ca urmare a erorilor de proiectare si/sau defectelor de constructie, a proastei intretineri, a vechimii sau a starii lor de degradare, fara legatura cu vreunul din riscurile asigurate;

greseli sau defecte de constructie sau proiectare, inclusiv erori si omisiuni, privind topografia, zonarea, inspectarea ori localizarea amplasamentului, si/sau aplicarea codurilor de siguranta sau a standardelor de constructie in legatura cu riscurile catastrofice naturale la care sunt expuse cladirile asigurate;

erori sau defecte de executie, utilizarea unor materiale de constructie cu defecte ascunse;

daune cauzate de lucrari de constructie (subzidiri, extinderi, modificari constructive) executate la cladirea asigurata sau in imediata sa vecinatate;

cheltuielile legate de imbunatatirea constructiva a cladirilor, fata de starea acestora dinaintea producerii evenimentului asigurat, precum si cele pentru reparatii si reconditionari nereusite;

cheltuieli pentru repararea unor avarii/distrugeri accidentale produse instalatiilor din cauze necuprinse in asigurare ori cele pentru reparatii, reconditionari sau restaurari nereusite;

daune provenind din manifestarea fenomenelor atmosferice la cladiri cu acoperis fara sageac, sau acoperis din placi de azbociment si/sau carton asfaltat fara astereala;

daune la cladirile ramase nemobilate sau parasite pentru o perioada mai mare de 30 zile consecutiv precum si continutul acestora;

daune la cladirile parasite, nefolosite, ruinate sau degradate, fara usi, ferestre, si sisteme de inchidere sau avand incuietorile deteriorate precum si continutul acestora;

trepidatii datorate circulatiei (rutiere, feroviare) precum si unor instalatii sau echipamente industriale ori de constructii;

pagube provocate de viciul ascuns al bunului asigurat, de care asiguratul avea cunostinta, indiferent daca l-a comunicat sau nu asiguratorului. Daca viciul a agravat paguba, se va plati numai despagubirea care ar fi cazut in sarcina asiguratorului daca viciul nu ar fi existat;

pagubele indirecte, ca urmare a diminuarii valorii bunului asigurat, in urma reparatiilor sau ca urmare a pierderilor datorate neutilizarii acestuia in urma producerii unui risc asigurat;

furtul, vandalizarea, degradarea sau distrugerea cablurilor si componentelor electronice ale antenelor si sistemelor de telecomunicatii montate pe terase, balcoane sau in alte locuri la care este posibil accesul din exterior, inclusiv a cablurilor si a altor elemente de instalatii montate pe casa scarii, in subsolul cladirii (constructiei) sau alte locuri deschise circulatiei comune; Nu se vor acorda despagubiri pentru furtul sau vandalismul bunurilor cuprinse in asigurare depozitate in spatiile comune sau in aer liber;

In caz de furt NU sunt cuprinse in asigurare si NU se acorda despagubiri in urmatoarele situatii (imprejurari) precum si daca furtul a fost favorizat de:

a)     insusirea ilegala, falsificarea sau alte acte comise intentionat sau favorizate de neglijenta grava a Asiguratului sau a altor persoane care locuiesc si gospodaresc cu Asiguratul;

b)     pierderea inexplicabila, disparitia misterioasa (disparitia bunurilor asigurate fara sa se cunoasca modalitatea in care au disparut aceste bunuri);

c)      furtul simplu, furt prin inselatorie, furt prin intrebuintare de chei, fie potrivite, fie originale, cu exceptia cazurilor prevazute la pct.13. Sectiunea II;

d)     desfiintarea sau scoaterea din functiune, de catre Asigurat a sistemelor de alarmare si protectie existente la data incheierii politei;

e)     neasigurarea corespunzatoare, de catre Asigurat a usilor de acces, ferestrelor sau alte deschideri exterioare ale locuintei, pe perioada cand nu se afla nici o persoana in locuinta;

f)        furtul sau disparitia bunurilor asigurate, survenite cu ocazia producerii incendiului sau exploziei;

31. graffitti, lozinci, inscrisuri pe peretii exteriori ai cladirilor precum si lipirea de afise, reclame, sau anunturi;

bunuri de valoare deosebita, asa cum sunt definite la lit.e) Sectiunea II, pentru care nu s-au asigurat masuri corespunzatoare contra furtului (gratii la spatiile vitrate, incuietori sigure si, dupa caz, alarma);

culpa grava a Asiguratului, membrilor familiei acestuia sau a unor persoane pentru care aceasta are o raspundere in ceea ce priveste producerea pagubei. Exista culpa grava atunci cand conduita neglijenta a persoanei conduce la producerea evenimentului asigurat, aceasta neprevazand, insa, consecintele conduitei sale desi ar fi trebuit sa le prevada si chiar sa le preintampine. Spre exemplu, nu se acorda despagubiri pentru pagube produse:

- de incendiu cauzat de fumatul sau folosirea focului deschis in incaperi in care sunt depozitate produse usor inflamabile sau ca urmare a lasarii necontrolate in functiune a aparatelor electrice, utilizarii unor instalatii electrice improvizate si/sau neautorizate;

de incendiu cauzat de utilizarea, manipularea sau depozitarea produselor usor inflamabile in incaperi in care este prezenta flacara deschisa, inclusiv cea din sobe, aragaze, lampi cu petrol, opaituri, etc.;

- de explozia de gaz datorata folosirii unor instalatii improvizate, modificate, fara aprobarile legale necesare si/sau executate de persoane neautorizate legal;

- de implozia rezervoarelor, urmare a subpresiunii din acestea.

SUMA ASIGURATA

Art.7 In baza prezentelor conditii speciale de asigurare suma asigurata specificata in polita pentru cladiri reprezinta valoarea declarata de asigurat si agreata de asigurator. Suma asigurata prevazuta in polita de asigurare reprezinta:

a) valoarea de inlocuire (din nou), reprezentand costul construirii, producerii ori procurarii din nou a elementelor constitutive ale cladirii respective rezultat din devize, facturi, contracte sau alte documente de procurare, pentru cladirile cu destinatia de locuinta asigurate in integralitatea lor constructiva apartinand unui singur proprietar (casa pe pamant, vila, etc.);

sau

b) valoarea de piata, reprezentand pretul de pe piata locala care se poate obtine de catre proprietar pentru acea cladire, in urma unei tranzactii imobiliare, in conditiile unei piete echilibrate, normale, pentru spatiile asigurate care fac parte dintr-un ansamblu de locuinte (apartamente in vila sau bloc, etc.).

In baza prezentelor conditii speciale de asigurare suma asigurata specificata in polita pentru continut reprezinta valoarea declarata a bunurilor asigurate conform cererii si/sau declaratiei Asiguratului, apreciata pe baza preturilor cu amanuntul de pe piata locala. In cazul in care pentru unele bunuri nu exista preturi pe piata locala, valoarea lor se stabileste prin comparatie cu valoarea altor bunuri asemanatoare, apreciata in acest mod.

Pentru acoperirile suplimentare prevazute la pct.17 Sectiunea II sumele asigurate reprezinta valorile declarate de Asigurat stabilite in functie de specificul acestora.

OBLIGATIILE ASIGURATULUI

Cele prevazute in "Conditii generale privind asigurarea Caminul" precum si:

1. Pe intreaga perioada de valabilitate a contractului de asigurare:

a) in eventualitatea absentei persoanelor asigurate, usile, inclusiv celelalte deschideri din cladirea in care se afla bunurile asigurate sa fie tot timpul incuiate si toate sistemele de siguranta, existente in momentul asigurarii sau asupra carora se cade de acord ulterior, sa fie bine intretinute si in stare de functionare;

b) sa prevada cladirea asigurata cu incuietori sigure iar in caz de deteriorare a acestora, sa ia imediat masuri de reparare sau inlocuire;

c) sa notifice in scris Asiguratorului, fara intarziere, orice modificare sau intentie de modificare legate de datele luate in considerare la incheierea politei (modificari constructive, extinderi, schimbarea destinatiei etc.) precum si orice modificare aparuta subit, legata de imprejurarile esentiale privind posibilitatea producerii riscurilor asigurate;

d) sa avizeze in scris Asiguratorul, fara intarziere, despre orice modificare ce ar putea agrava riscul, chiar daca aceasta modificare are loc impotriva vointei Asiguratului. Agravarea riscului are loc atunci cand:

- mijloacele de siguranta care existau in momentul cand s-a incheiat asigurarea sau au fost ulterior instalate sunt inlaturate sau reduse in numar, capacitate sau dimensiune;

- intr-o cladire adiacenta (avand pereti comuni) se desfasoara lucrari de constructii, se monteaza schele, instalatii sau alte amenajari;

- cladirea, altfel ocupata permanent, este nelocuita si nesupravegheata mai mult de 30 de zile consecutive.

2. In caz de neindeplinire a obligatiilor prevazute la pct.1, Sectiunea II, Asiguratorul are dreptul sa rezilieze asigurarea de la data constatarii, fara restituirea primelor pentru perioada scursa de la incheierea asigurarii. In cazurile grave de neglijenta privind intretinerea sau agravarea riscului prin neindeplinirea masurilor mentionate la pct.1. Sectiunea II, Asiguratorul are dreptul sa refuze plata despagubirii la producerea riscului asigurat.

Dupa producerea riscului asigurat:

a) sa avizeze in scris Asiguratorul, in termen de 3 zile lucratoare, iar in cazul furtului in 24 ore de la momentul cand a luat cunostinta, despre producerea riscului asigurat;

b) in eventualitatea producerii furtului si/sau distrugerii prin acte de vandalism, Asiguratul este obligat:

sa aiba grija ca toate urmele avariei sau distrugerilor sa ramana neatinse pana la cercetarea faptelor;

sa anunte organele de politie cel mai tarziu in interval de 24 ore de la momentul cand a luat cunostinta despre paguba;

sa trimita Asiguratorului si politiei o lista semnata de Asigurat, cuprinzand bunurile lipsa, distruse sau avariate;

sa permita Asiguratorului sa intreprinda investigatii referitoare la cauza si cuantumul pagubei si la marimea despagubirii, furnizandu-i toate informatiile si toate documentele relevante ce ar putea fi necesare;

daca bunurile furate au fost gasite, sa instiinteze despre aceasta Asiguratorul in 3 zile, indiferent daca bunurile au fost gasite inainte sau dupa plata despagubirii;

sa puna la dispozitia Asiguratorului actele de constatare ale organelor de politie.

4. In cazul nerespectarii obligatiilor prevazute la pct.3 Sectiunea II, Asiguratorul are dreptul sa refuze plata despagubirii, daca din acest motiv nu a putut determina cauza sau marimea reala a pagubei produse din riscurile asigurate.

CONSTATAREA, EVALUAREA PAGUBELOR SI PLATA DESPAGUBIRILOR

Cele prevazute in "Conditii generale privind asigurarea Caminul" precum si:

Dupa efectuarea lucrarilor de constatare si completarea procesului verbal se stabileste cuantumul despagubirii in functie de felul daunei (dauna totala sau dauna partiala), suma la care s-a incheiat asigurarea, precum si de retinerile prevazute.

Prin dauna totala se intelege distrugerea in intregime a cladirilor sau bunurilor asigurate sau disparitia in cazul furtului, fara resturi care se mai pot intrebuinta sau valorifica, sau distrugerea in asa mod incat, desi au ramas resturi ce se mai pot intrebuinta sau valorifica, refacerea pe cale de reparatie nu mai este posibila sau rentabila din punctul de vedere al costului, sau costul reparatiei este egal ori depaseste suma asigurata din polita, cu exceptia cazurilor de subevaluare a cladirilor sau constructiilor.

Prin dauna partiala se intelege distrugerea, avarierea ori deprecierea, disparitia in cazul furtului unor parti ale cladirilor si bunurilor asigurate astfel incat acestea pot fi refacute si readuse la starea anterioara producerii riscului asigurat, iar costul reparatiei (materiale, manopera etc.) nu depaseste suma asigurata din polita si nici valoarea reala a partilor ale cladirilor si bunurilor la data daunei.

In functie de sumele la care s-a incheiat asigurarea (valoarea din nou sau valoarea de piata) si de proportia daunei cuantumul despagubirii reprezinta:

in caz de dauna totala, suma asigurata din polita, cu exceptia cazurilor de supraasigurare, din care se scade valoarea la data daunei a resturilor ce mai pot fi intrebuintate sau valorificate;

in caz de dauna partiala, in limita sumei asigurate din polita, costul la data daunei al reparatiilor, refacerii, restaurarii, reconditionarii sau inlocuirii partilor avariate sau distruse, precum si al manoperei necesare pentru readucerea cladirii si bunurilor avariate sau distruse la starea anterioara producerii riscului asigurat. Costul la data daunei al reparatiilor reprezinta in cazul pagubelor la cladiri, suma cheltuielilor necesare refacerii cladirilor avariate sau distruse, cuprinzand cheltuielile cu materiale, manopera, transport materiale, utilaj, demontare si montare a elementelor avariate, precum si alte cheltuieli in masura in care sunt asigurate prin polita, legate de evenimentele asigurate si necesare pentru executarea lucrarilor de reparatii. Nu se despagubesc lucrarile care nu au legatura cu evenimentul asigurat, cum ar fi imbunatatirile, maririle de dimensiuni sau reparatiile unor avarii existente inaintea producerii riscului asigurat. In cazul bunurilor, cuantumul despagubirii reprezinta costurile reparatiilor ori costul inlocuirii sau reconditionarii bunurilor distruse sau avariate de riscurile asigurate.

Despagubirile privind pagubele produse la partile comune (acoperis, scari, instalatii etc.) se calculeaza numai pentru cota corespunzatoare partilor de cladire care-i revin Asiguratului, respectiv Asiguratilor.

Reparatiile cladirilor avariate sau distruse pot fi facute prin unitati specializate pe baza de devize de lucrari, devize care vor fi verificate de catre reprezentantii Asiguratorului prin comparare cu datele consemnate in procesul verbal de constatare a daunelor si cu normele orientative de consum pe articole de deviz pentru lucrari de reparatii in constructii, aprobate de ministerul de resort.

Preturile pentru materiale vor fi cele uzuale pe piata locala rezultand din facturi, bonuri sau alte documente de aprovizionare, cu exceptia bonurilor de mana si a documentelor de tip consignatie, iar pentru ora de manopera cele uzuale pe piata locala.

In cuantumul despagubirii, in limita sumei asigurate, se includ pe baza de acte justificative in limitele mentionate si cheltuielile de la pct.15. Sectiunea II, precum si prestatiile de la pct.16. Sectiunea II.

Art.15. Pentru pagubele materiale produse de riscurile de furt prin efractie si/sau acte de talharie, vandalism:

a) despagubirile se acorda numai daca de la data instiintarii Asiguratorului au trecut 30 de zile calendaristice necesare efectuarii cercetarilor si daca politia confirma in scris furtul prin efractie sau actele de talharie si cu precizarea ca bunurile furate nu au fost gasite in aceasta perioada;

b) daca, inainte de plata despagubirii, bunurile furate au fost gasite, despagubirile se acorda numai pentru eventualele pagube produse ca urmare a furtului;

c) daca, dupa plata despagubirii, bunurile au fost gasite, Asiguratul este obligat sa restituie Asiguratorului, in termen de 15 zile calendaristice, despagubirea incasata sau diferenta dintre aceasta si costul reparatiilor ori inlocuirii partilor componente sau pieselor gasite avariate ori incomplete.

In cazul in care, in perioada scursa de la comiterea furtului si pana la recuperarea bunurilor sustrase, din despagubirea primita de la Asigurator, Asiguratul a achizitionat bunuri similare in locul celor sustrase, facand dovada acestei achizitii si solicitand in mod expres, in scris, ca Asiguratorul sa intre in posesia bunurilor pentru care a platit despagubire, Asiguratorul va deveni proprietar de drept si de fapt al acestora, putand lua masuri de vanzare a bunurilor respective;

d) in cazul in care Asiguratul nu s-a conformat prevederilor de la lit. c) de mai sus, Asiguratorul este in drept sa ceara deschiderea unei actiuni civile impotriva Asiguratului, in vederea restituirii despagubirilor incasate de catre acesta;

e) pentru pagubele produse cladirii prin spargerea usilor, peretilor, tavanelor si altor elemente ale constructiei ori mobilierului in scop de furt, despagubirea va reprezenta costul reparatiilor partilor distruse sau avariate.

Pentru pagubele materiale produse prin efractie si/sau acte de talharie, vandalism, despagubirile se platesc numai in conditiile confirmarii, in scris, a acestor acte de catre politie sau alte organe de cercetare.

In caz de incendiu si/sau explozie despagubirile se acorda in baza procesului-verbal de incendiu sau de cercetare, dupa caz, intocmit de unitatea care a intervenit la lichidarea urmarilor riscului asigurat produs sau de specialistii numiti de organul competent pentru cercetarea evenimentului, prin care se stabilesc imprejurarile si cauza acestuia.

In cazul in care bunurile asigurate la care au existat daune sau piesele de schimb pentru acestea nu se gasesc pe piata locala, despagubirea se va face pe baza asimilarii acelor bunuri cu altele similare din punct de vedere al utilitatii si calitatii.

La cererea scrisa a Asiguratului, reparatiile se pot executa si in regie proprie, in urmatoarele conditii:

valoarea materialelor si a pieselor inlocuitoare, conform unor oferte scrise, sa fie cea practicata de furnizorii locali, inclusiv T.V.A., doar cu inaintarea facturilor fiscale si dovezilor de plata in original;

in cazul in care reparatiile se executa cu meseriasi ocazionali, valoarea manoperei se va negocia, dar nu va putea depasi pe cea practicata de unitatile specializate in domeniu fara T.V.A.;

in cazul in care, pana la plata despagubirii, Asiguratul va prezenta chitante sau facturi (cu exceptia chitantelor de mana si a celor provenind de la consignatii) pentru bunurile inlocuitoare achizitionate, aceste documente vor fi acceptate la plata.

In cazurile in care, la data producerii riscului asigurat, suma asigurata este inferioara valorii de inlocuire (din nou) sau de piata a cladirii, despagubirea se reduce corespunzator raportului dintre suma asigurata prevazuta in polita si valoarea de inlocuire (din nou) sau de piata a cladirii la data producerii evenimentului asigurat.

In cazurile in care, la data producerii riscului asigurat, suma asigurata este mai mare decat valoarea de inlocuire (din nou) sau de piata a cladirii, despagubirea nu va putea depasi valoarea de inlocuire (din nou) sau de piata a cladirii la data producerii evenimentului asigurat, iar prima de asigurare aferenta excedentului de suma asigurata va fi restituita Asiguratului.

Despagubirea nu poate depasi suma la care s-a incheiat asigurarea, cuantumul pagubei si nici valoarea cladirii/bunurilor la data daunei, cu urmatoarele precizari:

a) prin suma la care s-a facut asigurarea se intelege suma inscrisa in polita, stabilita conform prevederilor din prezentele conditii speciale de asigurare;

b) prin cuantumul pagubei se inteleg despagubirile stabilite conform Sectiunea II;

c) prin valoarea cladirii/bunurilor la data daunei se intelege costul construirii si procurarii elementelor constitutive ale cladiri sau bunurilor distruse sau avariate, la preturile de pe piata locala.

Din cuantumul despagubirii se scad:

a) costul bunurilor achizitionate sau imbunatatirilor efectuate dupa incheierea contractului de asigurare neasigurate prin supliment de asigurare si avariate in urma evenimentului produs;

b) fransiza stabilita in polita de asigurare sau specificatie;

c) fransiza obligatorie de 25% din dauna pentru pagube provenite din incendiu, trasnet, explozie la cladirile construite din lemn, OSB sau alte materiale combustibile. In acceptiunea prezentelor conditii se considera cladirea construita din materiale combustibile constructia care are cel putin ultimul etaj cu structura si/sau peretii din materiale combustibile;

d) fransiza obligatorie de 25% din dauna pentru pagube provenite din riscurile catastrofice pentru cladirile din chirpici, paianta sau alte materiale asemanatoare;

e) fransiza obligatorie de 5% din suma asigurata in caz de furt si vandalism pentru cazul locuintelor folosite temporar;

f) valoarea resturilor recuperabile ce se mai pot intrebuinta sau valorifica, la preturi de pe piata locala. Daca nu se cade de acord asupra reducerii din despagubire a valorii resturilor recuperabile, prin plata despagubirii Asiguratorul poate intra in posesia bunurilor pentru care despagubirea a fost platita. Intrarea in posesie se face in baza procesului-verbal de predare-primire. Daca Asiguratorul nu isi exercita optiunea in termen de 60 de zile de la data platii despagubirii, Asiguratul ramane proprietarul bunurilor si are dreptul sa decida asupra destinatiei acestora;

g) orice prime datorate pana la sfarsitul perioadei de asigurare;

h) eventualele sume corespunzatoare proportionalitatii in conformitate cu prevederile (subasigurare);

i) eventuale avansuri acordate in contul despagubirii.

Regularizarea daunelor se poate face prin:

plata sumei rezultate ca urmare a constatarii si evaluarii daunelor efectuate in baza prevederilor prezentelor conditii speciale de asigurare de catre reprezentantii Asiguratorului

efectuarea reparatiilor de catre Asigurator, in cadrul drepturilor de despagubire cuvenite prevazute la alineatul de mai sus.

DISPOZITII FINALE

La prezentele conditii speciale de asigurare se aplica toate prevederile din "Conditiilor generale privind asigurarea Caminul" in masura in care nu contravin prevederilor din prezenta.

CLAUZE SPECIALE

(valabile numai cu plata primelor de asigurare suplimentare si prevederea expresa in polita)

CLAUZA CAM1

ASIGURAREA INSTALATIILOR INTERIOARE DE GAZE, APA CANAL, CLIMATIZARE SI INCALZIRE PENTRU AVARII ACCIDENTALE

Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF S.A, in calitate de Asigurator, in schimbul primelor de asigurare suplimentare incasate de la Asiguratul nominalizat in polita de asigurare, acopera pagubele produse de avarii accidentale la instalatiile interioare de gaze, apa, canal, climatizare sau incalzire centrala care rezulta din riscurile specifice prevazute mai jos

2. RISCURI ACOPERITE:

In baza prezentei clauze se acopera avarierea sau distrugerea brusca produsa instalatiilor, ce necesita reparatii sau inlocuire si care rezulta din:

a) reglarea defectuoasa a instalatiei, aruncarea in timpul functionarii a unor parti componente, defectiuni sau erori de functionare a dispozitivelor de protectie, patrunderea accidentala de obiecte straine in corpul instalatiei;

b) lipsa accidentala a apei in boilere sau in recipiente sub presiune;

c) suprapresiune sau implozie;

d) scurtcircuit, supratensiune, suprasarcina, formarea de arcuri voltaice sau inductie;

e) erori de montare sau instalare.

EXCLUDERI (RISCURI SI SITUATII EXCLUSE DIN ASIGURARE):

Cele prevazute in "Conditii generale privind asigurarea Caminul" si "Conditii speciale privind asigurarea cladirilor cu destinatia de locuinta si a continutului acestora", precum si:

a)    actiunea normala a curentului electric asupra instalatiilor si aparaturii electrice;

b) pagube produse la piese si parti care prin intrebuintare si / sau natura lor sufera un grad mai mare de uzura sau depreciere si necesita inlocuirea periodica, cum sunt obiectele de sticla, cabluri, garnituri etc. si materialele consumabile (ace, platine, site, lanturi, panglici, lubrifianti, etc.);

c) pagube produse prin deteriorarea gratarelor de ardere, duzelor de gaze, injectoarelor si altora similare;

d) eroziune, coroziune, depuneri lasate de apa, piatra de pe cazane, depreciere sau uzura a oricaror parti ale instalatiilor, cauzate de desfasurarea normala a activitatii si orice alte influente chimice sau atmosferice continue, depuneri exagerate de rugina, noroi, zgura din conducte sau alte depuneri;

e) avariere, distrugere sau cheltuieli provenind din acte deliberate ori neglijenta grava ale Asiguratului sau ale prepusilor sai;

f) orice erori sau defecte existente la momentul inceperii raspunderii Asiguratorului si cunoscute de Asigurat;

g) daune sau avarii pentru care producatorul sau furnizorul bunului este raspunzator, fie conform legii, fie conform obligatiilor contractuale;

h) avarii cauzate de testari, supraincarcare intentionata sau experimente presupunand impunerea unor conditii exceptionale de exploatare;

i) bunuri care nu au fost supuse testelor de functionare ori nu au trecut cu succes aceste teste;

j) pagube produse echipamentelor de incalzire (centrale termice, convectoare, etc.) cu o vechime mai mare de 7 ani.

4. Suma asigurata reprezinta valoarea de inlocuire (din nou) rezultata din facturi, contracte sau alte documente de procurare.

5. La prezenta clauza se aplica toate prevederile din "Conditii speciale privind asigurarea cladirilor cu destinatia de locuinta si a continutului acestora "in masura in care nu contravin celor din prezenta.

CLAUZA CAM 2

SPARGEREA ACCIDENTALA A BUNURILOR CASABILE

ARDAF, in calitate de Asigurator, in schimbul primelor de asigurare suplimentare incasate de la Asiguratul nominalizat in polita de asigurare, acopera pagubele produse de spargerea accidentala a bunurilor casabile din alcatuirea cladirii - geamuri simple, termopan inclusiv ramele acestora, pereti cortina si din caramida de sticla, precum si a placajelor ceramice, de marmura sau sticla, a bunurilor sanitare ce fac parte din amenajarile constructive ale cladirii si sunt mentionate in specificatia de asigurare, care rezulta din riscurile specifice prevazute mai jos

2. Riscuri acoperite:

accidentelor de orice fel (inclusiv cele produse prin actiunea animalelor)

variatii de temperatura

montarea initiala gresita

3. Excluderi:

spargerea sau craparea bunurilor casabile atunci cand se efectueaza lucrari sau reparatii la locatia asigurata precum si asupra incadrarii lor sau suporturilor;

pagube produse pe suprafata bunurilor asigurate (de natura zgarieturilor,cojirilor sau ciobirilor);

pagube produse bunurilor asigurate numai prin caldura provenita de la o sursa normala de caldura, patare, afumare, exfoliere a inscriptiilor, picturilor, etc.

CLAUZA CAM 3

ASIGURAREA CLADIRILOR IN CONSTRUCTIE

Prin extinderea prevederilor Sectiunea II din ,,Conditii speciale privind asigurarea cladirilor cu destinatia de locuinta si a continutului acestora', Societatea de Asigurare Reasigurare ARDAF S.A., accepta sa asigure cladirile aflate in constructie si care nu au inca destinatia de ,,locuinta' (asa cum este definita aceasta la Art.2. Sectiunea II) din Conditii speciale privind asigurarea cladirilor cu destinatia de locuinta si a continutului acestora;

Suma asigurata mentionata in polita la data emiterii, reprezinta valoarea finala a constructiei;

Daca valoarea finala a constructiei depaseste suma asigurata mentionata in polita sau suplimente de asigurare, Asiguratul este obligat sa solicite Asiguratorului majorarea sumei asigurate.

In cazurile in care, la data producerii riscului acoperit, suma asigurata este inferioara valorii lucrarilor de constructii montaj, executate pana in acel moment, despagubirea se reduce corespunzator raportului dintre suma asigurata prevazuta in polita si valoarea lucrarilor de constructii montaj executate pana la data producerii evenimentului asigurat.

Asiguratorul nu va plati despagubiri mai mari decat cuantumul pagubei, suma asigurata prevazuta in polita sau valoarea lucrarilor de constructii montaj, executate pana in momentul producerii riscului acoperit. Valoarea lucrarilor de constructii montaj se stabileste pe baza de deviz intocmit de societatea de constructii care efectueaza lucrarile sau deviz de lucrari in regie proprie intocmit de Asigurat.

6. Excluderi:

a) furtul produs prin efractie si/sau acte de talharie al elementelor de constructie, din alcatuirea cladirii, care nu sunt montate, sau a materialelor de constructii depozitate pe santier;

b) pagube la bunuri casabile din alcatuirea cladirii asigurate;

c) pagube produse prin vandalism.

Sectiunea III. Conditii speciale privind asigurarea de raspundere civila pentru prejudicii cauzate tertilor

OBIECTUL ASIGURARII

1) S.C. 'Asigurare Reasigurare ARDAF' S.A., in baza acestor conditii speciale de asigurare si in schimbul primelor de asigurare incasate, acopera prin asigurare raspunderea civila delictuala a asiguratului pentru prejudiciile cauzate tertelor persoane.

PERSOANA ASIGURATA

2) Persoana asigurata este persoana fizica care locuieste in imobilul asigurat in baza unui drept de proprietate, uzufruct, drept de folosinta, contract de locatiune, contract de comodat, sau utilizeaza spatiul ca locuinta de serviciu, cu conditia ca spatiul respectiv sa fie efectiv ocupat de persoana asigurata si sa nu fie locul de desfasurare al unor activitati profesionale sau activitati economice, publice sau sindicale.

3) In asigurare vor fi cuprinse si toate persoanele care locuiesc si gospodaresc impreuna cu asiguratul, indiferent de calitatea pe care o au in raport cu asiguratul, cu conditia ca acestia sa locuiasca efectiv in imobilul asigurat.

Pentru prejudicii produse de ruina edificiului ARDAF va acorda despagubiri indiferent daca proprietarul de drept al imobilului asigurat locuieste sau nu in imobil.

PERIMETRUL ASIGURAT

5) Prin perimetrul asigurat se intelege imobilul asigurat care are destinatie de locuinta sau locuinta de serviciu si anexele acestuia asa cum este el definit la Sectiunea II din "Conditiile speciale privind asigurarea cladirilor cu destinatia de locuinta si a continutului acestora".

RISCURI ASIGURATE

6) ARDAF acorda despagubiri pentru sumele pe care asiguratul sau persoanele cuprinse in asigurare sunt obligate sa le plateasca tertelor persoane cu titlu de daune materiale sau vatamari corporale, pentru prejudicii de care raspund in baza legii civile.

Daca sunt intrunite conditiile raspunderii civile delictuale se acorda despagubiri pentru:

A. Prejudicii corporale sau prejudicii materiale produse unor terte persoane prin fapta proprie a asiguratului sau a celorlalte persoane cuprinse in asigurare si care sunt consecinta unor acte/fapte savarsite din neglijenta sau imprudenta in perimetrul asigurat.

Prin prejudicii corporale se intelege vatamarea corporala suferita de terta persoana fizica constand in imbolnavire, invaliditate sau deces si care au cauzat prejudicii de natura financiara (pagube banesti), inclusiv pierderea partiala sau totala a unui venit. Pentru a se acorda despagubiri, prejudiciile financiare (pagubele banesti) trebuie sa fie consecinta directa a prejudiciilor corporale.

Prin prejudicii materiale se intelege avarierea sau distrugerea unor bunuri proprietate a tertelor persoane fizice sau juridice sau a animalelor aflate in paza juridica a acestora.

B. Prejudicii corporale sau prejudicii materiale produse unor terte persoane de bunurile mobile aflate in paza juridica a asiguratului sau a persoanelor cuprinse in asigurare.

Asiguratul sau persoanele cuprinse in asigurare trebuie sa fie proprietari ai bunurilor mobile, iar despagubirea se acorda doar in conditiile in care acestia exercita concomitent paza juridica asupra bunurilor mobile si doar pentru evenimente care au avut loc in perimetrul asigurat.

C. Prejudicii corporale sau prejudicii materiale produse tertelor persoane de animalele aflate in paza juridica a asiguratului sau a celorlalte persoane cuprinse in asigurare.

Asiguratul sau persoanele cuprinse in asigurare trebuie sa fie proprietari ai animalelor, iar despagubirea se acorda doar in conditiile in care acestia exercita concomitent paza juridica asupra animalelor si doar pentru evenimente care au avut loc in perimetrul asigurat.

D. Prejudicii materiale sau prejudicii corporale produse tertelor persoane pe care proprietarul imobilului asigurat este obligat sa le plateasca in baza raspunderii pentru ruina edificiului.

In acest caz despagubirile se acorda doar in situatia in care imobilul este asigurat in baza asigurarii Caminul. Daca se asigura doar bunurile in baza asigurarii Caminul nu se vor acorda despagubiri pentru prejudicii cauzate de ruina edificiului

In cazul blocurilor de locuinte asigurarea acopera raspunderea civila a proprietarului pentru ruina edificiului pe care il are in proprietate cat si pentru prejudicii produse de proprietatea indiviza, proportional cu cota parte.

8) Suplimentar ARDAF acorda despagubiri in limita sumei asigurate si pentru :

a) cheltuieli de judecata rezonabile facute de asigurat, in procesul civil daca a fost obligat la dezdaunare;

b) cheltuielile de judecata rezonabile facute de reclamant (terta persoana), in procesul civil, pentru indeplinirea formalitatilor legale in vederea obligarii asiguratului la plata despagubirii, daca asiguratul a fost obligat prin hotarare judecatoreasca la plata acestora.

Cuantumul total al acestor cheltuieli nu va depasi 10% din limita raspunderii stabilita in polita de asigurare.

9) Asiguratul si persoanele cuprinse in asigurare nu raspund, iar ARDAF nu va acorda despagubiri in cazul in care prejudiciul a fost produs:

dintr-un caz de forta majora;

din culpa exclusiva a persoanei pagubite;

din culpa unei terte persoane pentru care asiguratul nu raspunde in baza legii.

LIMITA RASPUNDERII

10) Raspunderea ARDAF este limitata astfel:

a) pe tert prejudiciat: ARDAF va acorda despagubiri tertului pentru prejudicii care sunt urmare a imbolnavirii, invaliditatii, decesului si avarierii sau distrugerii de bunuri in limita a ½ din limita de raspundere stabilita pe intreaga perioada asigurata. In cazul prejudiciul cauzat de deces se vor acorda despagubiri in limita sumei asigurate stabilita pe persoana prejudiciata, dar nu mai mult de 2.500 RON.

b) pe perioada asigurata: raspunderea asumata de ARDAF nu va depasi, in total, indiferent de numarul tertilor prejudiciati, limita raspunderii pe perioada asigurata precizata in polita de asigurare.

11) Fransiza precizata in contractul de asigurare se va deduce din fiecare despagubire acordata.

EXCLUDERI

12) Pe langa excluderile prevazute in ''Conditiile generale privind asigurarea Caminul" ARDAF nu va lua in considerare cererile de despagubire pentru:

a)     prejudicii produse bunurilor mobile sau imobile aflate in proprietatea asiguratilor, inchiriate, aflate in custodia sau controlul acestuia, precum si bunurilor mobile aflate in proprietatea, custodia sau controlul celorlalte persoane cuprinde in asigurare de asigurat conform prezentelor conditii;

b)     prejudicii corporale ale asiguratilor sau persoanelor cuprinse in asigurare;

c)      prejudicii ce decurg din raspunderea civila contractuala a asiguratului;

d)     prejudicii produse tertilor prin utilizarea de catre asigurati a oricarui autovehicul, in incinta perimetrului asigurat;

e)     orice pierdere financiara care nu este consecinta directa a decesului, vatamarii corporale, deteriorarii sau distrugerii bunurilor tertilor;

f)        prejudiciile al caror fapt generator nu a fost produs in perioada de valabilitate a politei precum si prejudiciile al caror fapt generator a fost cunoscut de asigurat la data subscrierii asigurarii sau de care asiguratul avea sau trebuia sa aiba cunostinta la subscrierea contractului;

g)     prejudiciile cauzate animalelor care apartin asiguratului sau persoanelor cuprinse in asigurare sau animalelor de care acestia trebuie sa raspunda in calitate de pazitor material;

h)      prejudiciile cauzate de animale folosite in scopuri ilegale (de exemplu luptele de caini), cele produse de cainii periculosi (care fac obiectul unei asigurari de raspundere civila speciala) sau cele cauzate de animale salbatice al caror proprietar sau paznic este asiguratul;

i)        pagube cauzate de asigurat sau persoanele cuprinse in asigurare unor terte persoane in timp ce se aflau intr-o stare de tulburare produsa de consumul de alcool sau stupefiante;

j)        pagube produse in timpul comiterii unor fapte incriminate ca infractiuni savarsite cu intentie sau pentru pagube produse cu intentie de catre asigurati sau persoanele cuprinse in asigurare;

k)      prejudiciile cauzate tertilor prin implicarea asiguratilor sau a celorlalte persoane cuprinse in asigurare in certuri, incaierari sau pariuri;

l)        prejudicii rezultate ca urmare a reducerii valorii bunurilor dupa reparatie;

m)   pagubele produse tertilor ca urmare a lucrarilor de terasament, demolare, modernizare sau construire in interiorul perimetrului asigurat;

n)      pentru amenzile de orice fel si cheltuielile penale pe care trebuie sa le plateasca asiguratii, precum si pentru cheltuielile de executare a hotararilor privind plata despagubirilor;

o)     prejudicii morale;

p)     prejudicii cauzate de taierea arborilor aflati in incinta perimetrului asigurat;

q)     prejudicii in legatura cu hartii de valoare, documente, registre sau titluri, acte, manuscrise, pietre scumpe, obiecte de platina, aur sau argint, marci postale si altele asemenea, colectii, tablouri, sculpturi, sau alte obiecte avand o valoare artistica, stiintifica sau istorica, precum si pentru distrugerea sau disparitia banilor, daca conditiile speciale nu prevad altfel;

13) Nu sunt asigurabile si nu beneficiaza de protectie prin asigurare, persoanele care necesita o ingrijire permanenta de durata, precum si bolnavii psihici.

OBLIGATIILE ASIGURATILOR

14) Pe langa obligatiile prevazute in ''Conditiile Generale privind asigurarea Caminul" asiguratul are si urmatoarele obligatii:

a)     sa instiinteze in scris ARDAF, in termen de 10 zile lucratoare, cu privire la orice modificare a imprejurarilor esentiale privind riscul, ce au stat la baza incheierii contractului de asigurare;

b)     sa nu recunoasca nici o raspundere, sa nu faca nici o plata sau promisiune de plata fara acordul scris al ARDAF

In cazul producerii evenimentului asigurat, asiguratii sunt obligati:

a)     sa ia pe seama ARDAF si in limita sumei asigurate, potrivit cu imprejurarile, masuri pentru limitarea pagubelor, salvarea bunurilor si a persoanelor, pastrarea si paza bunurilor ramase si pentru prevenirea degradarilor ulterioare;

b)     sa instiinteze ARDAF, in scris despre producerea evenimentului asigurat, in termen de 3 zile lucratoare de la producerea acestuia, chiar daca nu s-au formulat pretentii de despagubire de catre persoanele pagubite;

c)      sa notifice ARDAF in maxim 3 zile lucratoare despre orice pretentie de despagubire primita sau orice actiune in instanta pornita impotriva sa de tertii pagubiti;

d)     Instiintarile vor cuprinde:

- numarul si data politei de asigurare de asigurare, sucursala care l-a emis;

- locul, data, ora, cauzele si imprejurarile producerii riscului asigurat si persoana vinovata de producerea prejudiciilor;

- numarul si felul bunurilor avariate sau distruse, locul unde se afla acestea si cuantumul aproximativ al pagubei, cu precizarea numelui si adreselor persoanelor a caror bunuri au fost avariate sau distruse;

- numele si adresa persoanelor vatamate corporal, cu precizarea vatamarilor suferite de acestea.

a)     sa transmita in cel mai scurt timp posibil informatiile, documentele si actele solicitate de ARDAF necesare stabilirii cauzelor, imprejurarilor producerii prejudiciului precum si cuantumului despagubirilor si toate actele si evidentele necesare pentru verificarea existentei si valorii bunurilor avariate cum ar fi:

- actele eliberate de autoritatile publice (politie, pompieri, spital) care atesta prejudiciul si cauzele produceri evenimentului;

- inventarul bunurilor existente inainte de producerea evenimentului asigurat, a celor ramase in stare buna dupa producerea evenimentului asigurat, precum si o lista a bunurilor avariate sau distruse, cu indicarea gradului de avariere a acestora;

- devizul lucrarilor de reparatii a bunurilor avariate sau distruse;

- facturi, chitante care fac dovada prejudiciului corporal;

- orice alte acte solicitate de asigurator necesare clarificarii conditiilor in care s-a produs evenimentul asigurat, constatarii si evaluarii pagubelor, stabilirii dreptului la despagubire.

a)     sa se apere in proces, tinand seama si de eventualele recomandari facute de ARDAF. Aceasta este indreptatita, in cazurile cand apreciaza ca este necesar, in procesul civil, sa recomande asiguratului sa-si angajeze aparator in orice faza a procesului.

b)     sa conserve dreptul de regres al ARDAF impotriva celor vinovati de producerea daunei.

Art. 16) ARDAF este indreptatit in caz de nerespectare a obligatiilor din prezentele conditii:

a) sa amane acordarea despagubirii daca, in legatura cu prejudiciul, a fost declansata impotriva asiguratului o ancheta din partea autoritatilor publice sau o procedura penala, pana la finalizarea acestora;

b) sa nu plateasca despagubirea daca cererea de despagubire a tertului sau notificarea asiguratului este frauduloasa ori are la baza declaratii false;

c) sa refuze plata despagubirilor daca asiguratul incearca sa induca in eroare ARDAF in ceea ce priveste cuantumul prejudiciilor, dreptul la despagubire sau alte date esentiale cu privire la evenimentul asigurat, precum si daca acesta nu a respectat obligatiile din prezentele conditii si din acest motiv nu s-a putut determina cauza producerii prejudiciului si cuantumul acestuia.

CONDITIILE DE ACORDAREA DESPAGUBIRII

17) ARDAF acopera prin contractul de asigurare toate cererile de despagubire formulate impotriva asiguratului daca sunt indeplinite cumulativ urmatoarele conditii:

a) exista un prejudiciu produs unei terte persoane cauzat printr-o fapta culpabila a unei persoane acoperita prin asigurare, ori prin intermediul unui lucru si/sau animal aflat in paza juridica si materiala a acesteia, ori de ruina edificiului, fiind intrunite elementele raspunderii civile a asiguratului sau persoanelor cuprinse in asigurare;

b) actul/faptul care a cauzat prejudiciul tertului si pentru care este raspunzator civil asiguratul sau persoanele cuprinse in asigurare, s-a produs in perioada de valabilitate a contractului de asigurare;

c) actul/faptul care a cauzat prejudiciul tertului si pentru care este raspunzator civil asiguratul sau persoanele cuprinse in asigurare s-a produs in perimetrul asigurat;

d) tertul prejudiciat a formulat o cerere de despagubire impotriva asiguratului;

e) societatea ARDAF a fost notificata in scris despre aceasta pretentie de despagubire de catre asigurat in perioada de asigurare sau in termen de 2 ani de la data producerii evenimentului cauzator de prejudicii.

STABILIREA DESPAGUBIRILOR

18) Despagubirile se stabilesc pe baza conventiei dintre asigurat, persoana pagubita si asigurator, iar in caz de neintelegere prin hotarare judecatoreasca pronuntata de instantele din Romania.

Stabilirea despagubirilor pe baza intelegerii intre parti, cu acordul ARDAF, se poate face in cazurile in care din actele incheiate de autoritatile publice competente si din instiintarea asiguratului, rezulta cu certitudine ca raspunzator de producerea pagubei este asiguratul, iar persoana pagubita face dovada prejudiciului suferit.

In cazul in care autoritatile publice in drept (politie, pompieri, alte autoritatii publice) nu au intocmit acte cu privire la cauzele si imprejurarile producerii evenimentului asigurat si la pagubele provocate, acestea pot fi dovedite prin orice mijloace legale de proba, inclusiv, in lipsa altor probe, cu declaratii ale martorilor.

Pentru stabilirea despagubirilor pe baza conventiei dintre parti, reprezentantii ARDAF vor face constatari cu privire la persoana sau persoanele raspunzatoare de producerea prejudiciului, la cauzele si imprejurarile producerii riscului asigurat. Se va avea in vedere declaratia scrisa a asiguratului si alte dovezi prezentate, coroborate cu investigatii in legatura cu persoana vinovata de producerea pagubei, cu circumstantele producerii evenimentului, localizarea acestuia precum si cu privire la cuantumul pagubei.

In cazul avarierii sau distrugeri de bunuri cuantumul despagubirii nu poate depasi sumele asigurate prevazute in contractul de asigurare, cuantumul efectiv al pagubei sau valoarea globala pe care bunurile avariate sau distruse au avut-o la data producerii evenimentului care a cauzat prejudiciul.

22) Daca bunurile distruse sau avariate pot fi reparate sau reconditionate, cuantumul despagubirii il reprezinta costul reparatiei sau inlocuirii bunurilor sau partilor distruse dintr-un ansamblu. Daca exista parti ale bunurilor avariate ce pot fi intrebuintate sau valorificate, din cuantumul despagubirii se va scadea valoarea resturilor ce se mai pot intrebuinta sau valorifica.

23) Atunci cand este pusa in sarcina asiguratului o despagubire pentru distrugerea totala sau partiala a unor bunuri, aceasta despagubire este calculata dupa valoarea acestora la locul si in momentul cand a avut loc evenimentul care a cauzat prejudiciul.

24) Valoarea bunurilor este determinata pe baza cursului lor la bursa sau, pe baza pretului curent al pietei, sau, in lipsa amandurora, pe baza valorii uzuale a obiectelor de acelasi fel si de aceeasi calitate.

25) In cazul prejudiciilor corporale se vor acorda despagubiri in limitele sumelor precizate in polita de asigurare

- pentru acoperirea cheltuielilor necesare insanatosirii persoanei vatamate, doar in masura in care aceste cheltuieli nu sunt acoperite de sistemul de asigurari sociale;

- pentru pierderile de venit net suferite de tertul prejudiciat care sunt consecinta directa a prejudiciilor corporale;

- pentru cheltuielile de inmormantare in limitele prevazute la pct.10.lit. a) Sectiunea III in caz de deces al tertului.

Acte necesare pentru evaluarea si stabilirea despagubirii ce trebuie depuse de asigurat la ARDAF:

a) imbolnavire sau invaliditate: adeverinte medicale, bilete de iesire din spital, alte dovezi medicale din care sa rezulte diagnosticul ca urmare a accidentului suferit de tert si pentru care este raspunzator asiguratul sau persoanele cuprinse in asigurare, facturi sau chitante care sa faca dovada cheltuielilor ocazionate de tratamentul urmat pentru insanatosire, acte care sa faca dovada venitului nerealizat;

b) in caz de deces: certificatul de deces al tertului, acte eliberate de autoritati competente privitoare la imprejurarile in care a avut loc decesul, acte medicale din care sa rezulte ca decesul a survenit nemijlocit ca urmare a accidentului suferit de tert pentru care este tinut raspunzator asiguratul si persoanele cuprinse in asigurare, chitante si facturi care fac dovada cheltuielilor ocazionate de inmormantare;

c) avarii sau distrugere de bunuri: copii ale documentelor de constatare a pagubelor la bunuri si fotografii daca este cazul, acte din care sa rezulte valoarea bunurilor, inclusiv modul de calcul al acesteia;

d) orice alte documente necesare si cerute de catre ARDAF;

27) In situatia in care in urma unui eveniment au fost prejudiciati mai multi terti, daca valoarea cumulata a prejudiciilor depaseste limita maxima a despagubirilor precizata in polita de asigurare, ARDAF va acorda despagubiri proportional cu valoarea prejudiciului suferit de fiecare dintre acestia.

28) La prezentele conditii speciale de asigurare se aplica toate prevederile din "Conditiilor generale privind asigurarea Caminul" in masura in care nu contravin prevederilor din prezenta.

Sectiunea IV. Conditii speciale privind asigurarea de accidente persoane

OBIECTUL ASIGURARII

1) ARDAF, in baza conditiilor speciale de asigurare, in limita sumelor asigurate asumate prin polita de asigurare si in schimbul primelor de asigurare incasate, acopera persoana asigurata pentru riscurile prevazute la pct.8., pct.9., pct.10. Sectiunea IV care au avut loc perimetrul asigurat.

PERSOANA ASIGURATA

2) Persoana asigurata este

- proprietarul de drept al imobilului asigurat daca locuieste in imobilul asigurat;

- persoana fizica care locuieste in imobilul asigurat in baza unui drept de uzufruct, drept de folosinta, contract de locatiune, contract de comodat, sau utilizeaza spatiul ca locuinta de serviciu, cu conditia ca spatiul respectiv sa fie efectiv ocupat de persoana asigurata si sa nu fie locul de desfasurare al unor activitati profesionale

In asigurare sunt cuprinse si alte persoane care locuiesc si gospodaresc impreuna cu asiguratul in perimetrul asigurat.

4) In caz de deces al asiguratului in perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asigurarea este mentinuta in privinta celorlalte persoane cuprinse in asigurare.

5) In caz de divort intre asigurat si sotul/sotia acestuia, asigurarea este mentinuta pentru persoanele preluate in asigurare care locuiesc in continuare in imobilul asigurat in declaratia de asigurare.

6) In situatia in care proprietarul este persoana juridica, acesta trebuie sa dovedeasca cu inscrisuri oficiale acceptul sau pentru persoanele care locuiesc la un moment dat in perimetrul asigurat.

PERIMETRUL ASIGURAT

Prin perimetrul asigurat se intelege imobilul asigurat care are destinatie de locuinta sau locuinta de serviciu asa cum este definit la pct.2. Sectiunea II din "Conditiile speciale privind asigurarea cladirilor cu destinatia de locuinta si a continutului acestora" constand in locuinta, anexele gospodaresti, teren, gradina, curtea imprejmuita, mentionate in polita de asigurare si anexele acesteia.

RISCURI ACOPERITE

In baza prezentelor conditii speciale de asigurare, Asiguratorul acopera riscurile de deces sau invaliditate permanenta, ca urmare a accidentelor suferite de Persoana Asigurata in perimetrul asigurat, in perioada de valabilitate a politei.

Accidentele cuprinse in asigurare sunt urmatoarele evenimente subite provenite din afara si fara vointa Persoanei Asigurate: explozia, prabusirea/alunecarea de teren, lovirea, inteparea, taierea, caderea, alunecarea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, trasnetul, electrocutarea, arsura, degerarea, inecul, intoxicarea subita, otravirea, asfixierea subita, infectia accidentala, cele produse ca urmare a circulatiei mijloacelor de transport sau din cauza accidentelor produse acestora, cele provocate de functionarea sau folosirea masinilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau armelor.

Invaliditatea permanenta cuprinsa in asigurare reprezinta prejudicierea corporala permanenta ca urmare a unui accident, caracterizata prin modificari morfofunctionale (reducerea potentialului fizic, psiho- senzorial sau intelectual) ivite in decurs de un an de la data accidentului si nesusceptibile de ameliorari.

EXCLUDERI (RISCURI SI SITUATII EXCLUSE DIN ASIGURARE)

11) Cele prevazute in "Conditii generale privind asigurarea Caminul" precum si

a) urmarile bolilor, inclusiv profesionale sau infectioase, ale afectiunilor psihice sau ale bolilor transmisibile prin atacul animalelor, cu exceptia turbarii;

b) urmarile iradierii puternice, cu o intensitate de cel putin 100 electron-volti, prin raze laser sau maser sau raze ultraviolete produse artificial;

c) urmarile normale ale luminii, temperaturii sau starii timpului;

d) sinuciderea sau tentativa de sinucidere;

e) invaliditatea permanenta si/sau decesul persoanei asigurate, daca sunt cauzate sau prilejuite de:

consumul de alcool sau de narcotice;

abuzul ori utilizarea de medicamente sau alte substante nocive care determina tulburari comportamentale, fara prescriptie medicala;

comiterea sau incercarea de a comite cu intentie, de catre persoanele asigurate, a unor fapte penale;

tratamente sau interventii pe care si le face persoana asigurata sau accepta sa i le faca alta persoana, cu exceptia cazului in care aceste masuri terapeutice sau interventii au fost necesare ca urmare a unui accident cuprins in asigurare.

SUMA ASIGURATA

In baza prezentelor conditii speciale de asigurare suma asigurata declarata de Asigurat si specificata in polita reprezinta raspunderea maxima a Asiguratorului pentru toate persoanele care locuiesc si gospodaresc in mod statornic cu Asiguratul. Suma asigurata pentru o persoana este mentionata in specificatia politei de asigurare, si reprezinta raspunderea maxima a Asiguratorului pentru o persoana.

OBLIGATIILE ASIGURATULUI / persoanei asigurate

14) Cele prevazute la capitolul "Obligatiile asiguratului" din "Conditii generale privind asigurarea Caminul", precum si

a) sa avizeze in scris Asiguratorul, in termen de 3 zile lucratoare, despre producerea accidentului. In avizare se vor arata: locul, data, ora, cauzele si imprejurarile producerii acestuia;

b) imediat dupa accident, Persoana Asigurata este obligata sa se prezinte, in masura in care starea sanatatii ii permite, la o unitate sanitara sau la un medic, spre a fi examinata si sa urmeze tratamentul prescris;

c) Persoana Asigurata accidentata este obligata ca, dupa terminarea tratamentului medical, insa nu mai tarziu de un an de la data accidentului, sa se prezinte spre a fi examinat medical de catre medicul desemnat de Asigurator.

In caz de neindeplinire a obligatiilor prevazute la pct.14.lit. a) Sectiunea IV Asiguratorul are dreptul sa refuze plata indemnizatiei, in masura in care din acest motiv nu a putut determina cauza si imprejurarile producerii accidentului.

16) In caz de neindeplinire a prevederilor de la pct.14.lit. b) si c) Sectiunea IV, Asiguratorul poate refuza plata indemnizatiei, daca din acest motiv nu s-a putut stabili gradul de invaliditate permanenta din accident.

CONSTATAREA ACCIDENTELOR SI PLATA INDEMNIZATIEI

Cele prevazute in "Conditii generale privind asigurarea Caminul", precum si:

In baza politei de asigurare, in caz de producere a unui risc asigurat, Asiguratorul plateste Persoanei Asigurate sau, dupa caz, beneficiarului, drept despagubire, o indemnizatie de asigurare, dupa cum urmeaza:

a) suma asigurata pe persoana, in caz de deces sau de invaliditate permanenta totala a Persoanei Asigurate. Daca invaliditatea permanenta este partiala se plateste o parte din suma asigurata corespunzatoare gradului de invaliditate permanenta stabilit de medic;

b) in limita sumei asigurate pe persoana, cheltuieli pentru medicamente si tratament necesare ca urmare a producerii riscului asigurat, in limita a maximum 10% din suma asigurata.

Gradul de invaliditate permanenta se stabileste de catre medicul autorizat, in baza Criteriilor de evaluare a gradelor de invaliditate permanenta posttraumatica in materia asigurarilor de persoane, elaborate de Institutul National de Medicina Legala si agreate de Asigurator.

Daca pe baza primei examinari medicale nu se poate stabili gradul definitiv de invaliditate permanenta, se plateste o parte din indemnizatia corespunzatoare gradului minim de invaliditate prezumat. Gradul definitiv de invaliditate permanenta se stabileste dupa o a doua examinare, insa nu mai tarziu de un an de la data accidentului, cu aplicarea, daca este cazul, si a prevederilor pct.20. Sectiunea IV.

In cazuri justificate medical, cand stabilirea gradului definitiv de invaliditate permanenta nu este posibila in decurs de un an, aceasta se poate face in termen de cel mult doi ani de la data accidentului. In astfel de situatii, la calculul indemnizatiei, se iau in consideratie numai gradele de invaliditate permanenta atestate de medic ca fiind fixate in maxim un an de la data accidentului

Daca inainte de accident Persoana Asigurata avea deja o invaliditate permanenta din orice cauza, din gradul total de invaliditate permanenta rezultat (dar care nu poate fi mai mare de 100%) se scade cel existent anterior, diferenta reprezentand gradul de invaliditate permanenta din accident care se ia in consideratie la stabilirea indemnizatiei.

Plata indemnizatiei se face numai daca invaliditatea permanenta si/sau decesul au fost provocate de un accident produs in perioada valabilitatii politei si s-au ivit in decurs de un an de la data acestuia.

In caz de deces sau invaliditate permanenta ca urmare a unui efort fizic excesiv, impus de forta majora, Asiguratorul plateste indemnizatia numai daca decesul sau invaliditatea permanenta s-au ivit imediat.

In caz de invaliditate permanenta incontestabila, examinarea Persoanei Asigurate, stabilirea gradului de invaliditate si plata indemnizatiei se fac fara a se astepta terminarea tratamentului.

Totalul sumelor platite pentru cazuri de invaliditate permanenta nu poate sa depaseasca suma asigurata. Daca Persoana Asigurata solicita reexaminarea medicala, cheltuielile aferente se suporta de catre aceasta.

Pentru solutionarea cererii de indemnizare, in caz de producere a unui risc asigurat, sunt necesare urmatoarele documente:

a) procesul verbal de constatare a accidentului suferit, eliberat de organul autorizat de investigare sau cercetare (politie, pompieri, organe de cercetare a accidentelor de munca etc.) sau adeverinta medicala eliberata de organul medical care a dat primul ajutor sau declaratia scrisa a Persoanei Asigurate, probata cu martori sau alte documente justificative;

b) pentru accidente soldate cu vatamari corporale, care conduc la invaliditate permanenta:

actul de identitate (copie);

- actul medical care atesta gradul de invaliditate permanenta posttraumatica;

- documentele medicale privind tratamentele efectuate;

c) pentru accidente soldate cu decesul Asiguratului:

certificat de deces (original si copie);

- actul de identitate (copie) al beneficiarului (desemnat sau mostenitor);

- certificatul de mostenitor (original si copie), daca in polita nu a fost desemnat beneficiarul.

Indemnizatia cuvenita, ca urmare a producerii unui risc asigurat, se plateste astfel:

a) in caz de invaliditate permanenta, Persoanei Asigurate insasi;

b) in caz de deces al Persoanei Asigurate, beneficiarilor desemnati in polita sau, in lipsa unei asemenea desemnari, mostenitorilor legali, in calitate de beneficiari.

Daca Persoana Asigurata nu a dispus altfel, atunci cand sunt mai multi beneficiari desemnati, acestia au drepturi egale asupra sumei asigurate.

Daca un beneficiar a produs intentionat decesul Persoanei Asigurate, suma asigurata se plateste celorlalti beneficiari, desemnati sau mostenitori.

Pretentiile Persoanei Asigurate sau a mostenitorilor sai fata de Asigurator, in legatura cu accidentul produs si cu urmarile acestuia, se sting prin plata indemnizatiei de asigurare.

Creditorii Persoanei Asigurate nu au dreptul sa urmareasca indemnizatia de asigurare cuvenita beneficiarului.

DISPOZITII FINALE

La prezentele conditii speciale de asigurare se aplica toate prevederile "Conditiilor generale privind asigurarea Caminul" in masura in care nu contravin prevederilor din prezenta.

FACILITATI ACORDATE DE ARDAF:

Daca asiguratul opteaza pentru acoperirea TOATE RISCURILE, ARDAF acorda gratuit acoperire pentru asigurarea de raspundere civila pentru prejudicii cauzate tertilor in limita a 5.000 RON si acoperire pentru asigurarea de accidente persoane in limita a 3.000 RON.

CAPITOLUL 3

METODOLOGIA DE INSTRUMENTARE A DOSARELOR DE DAUNA LA CLADIRI SI CONSTRUCTII

Constatarea producerii evenimentelor asigurate ,evaluarea pagubelor,stabilirea si aprobarea despagubirilor se fac pe baza urmatoarelor lucrari:

avizarea daunei;

stabilirea si aprobarea despagubirii;

Pe baza lucrarilor prevazute mai sus se intocmesc :

procesul-verbal de constare a pagubelor la cladiri;

actul de evaluare a pagubei de stabilire a despagubirii;

referatul inspectorului de daune

1.Avizarea daunei.Dauna va fi avizata in scris de catre asigurat(formular tipizat) se vor completa toate campurilor de pe formular si va contine toate elementele necesare stabilirii cauzelor care au produs evenimentul asigurat cauzator de dauna.

2. Constatarea se va efectua prin deplasarea inspectorului de daune la perimetrul asigurat unde a avut loc evenimentul si impreuna cu asiguratul sau un reprezentant al acestuia va completa procesul verbal de constatare, va efectua fotografii din care va reiesii cauza producerii evenimentului precum si marimea daunei, intocmind in acelasi timp antemasuratoarea si o schita de mana a cladirii in cazul in care nu exista un plan architectural al acestuia.

3. Procesul-verbal se intocmeste de catre inspectorul din serviciul de daune, cu participarea asiguratului sau a unui membru major din familia acestuia, respectiv a reprezentantului persoanei juridice asigurate. Se semneaza de catre toate persoanele care i-au parte la intocmirea acestuia. Eventualele obiectiuni ale partilor cu privire la pagubele constatate vor fi mentionate in procesul-verbal sau o anexa la aceasta. Aceste obiectiuni vor fi analizate de catre reprezentatii ARDAF, care, in functie de constatari, i-au hotararile corespunzatoare.

Nu se admit rubrici sau coloane necompletate si nici stersaturi, eventualele modificari trebuie certificate sub semnatura acelorasi personae care l-au semnat.

In cazul pagubelor mai importante sau daca exista greutati in constatarea si evaluarea pagbelor, conducerea ARDAF poate aproba angajarea unor experti.

Inainte de inceperea lucrarilor de constatare, inspectorul din cadrul serviciului de daune atrage atentia asiguratilor si tuturor celoralte personae care i-au parte la lucrari, asupra obligatiilor ce le revin in legatura cu realiatea daunelor ce se consemneaza in procesul-verbal.

Toate persoanle care participa la intocmirea proceselor-verbale raspund conform legii, pentru trecerea cu stiinta de date false sau nereale in procesele-verbale respective.

Inainte de a se deplasa la locul producerii evenimentului asigurat, inspectorul de daune trebuie sa examineze instiintrarea si alte acte trimise de asigurat si sa se documenteze asupra problemelor ce s-ar ivi in legatura rezolvarea cazului respective.

Procesul-verbal trebuie sa cuprinda urmatoarele date si elemente: data si locul intocmirii procesului-verbal; numele, prenumele si calitatea celor care participa la intocmirea procesului verbal; numele, prenumele sau denumirea societatii, adresa, data ( ziua si ora) la care s-a produs evenimentul asigurat; descrierea cauzelor si imprejurarilor in care s-a produs paguba, precum si a imprejurarilor care au favorizat marirea pagubei, cu menriunea daca aceste cause si imprejurari sunt cuprinse in asigurare si cu indicarea, daca este cazul, a persoanelor din culpa carora s-a produs sau s-a marit paguba; ce masuri s-au luat, potrivit cu imprejurarile, pentru limitarea pagubelor produse, cu indicarea, daca este cazul, a persoanelor din culpa carora neluandu-se acestew masuri, s-au marit pagubele; mentiuni privind eventualele cercetari facute ori acte incheiate de catre organele de politie, alte organe de cercetare, unitati de pompieri; eventualele pagube produse anterior cladirilor respective; date in legatura cu caracteristicile cladirilor distruse sau avariate; situatia resturilor recuperabile, schitele cladirilor sau partilor de cladiri distruse sau avariate, inclusive fotografiile.

Odata cu intocmirea procesului-verbal de constatare vor fi completate si urmatoarele formulare din care sa reiasa marimea pagubei:

-antemasuratoarea- stabileste cantitatile de lucrari necesare pentru refacerea cladirilor avariate si se intocmeste in baza masuratorilor facute pe teren si a schitelor cladirilor in cauza;

-lista bunurilor afectate de producerea evenimentului cauzator de daune din care sa reiasa bunurile deteriorate, distruse sau disparate, cheltuielile asigurate si resturile recuperate.

4.Pentru stabilirea cauzelor si imprejurarilor in care s-au produs pagubele se tine seama de:

a)in cazul daunelor la apartamente produse de apa provenita din conducte cand cel ce a provocat dauna este alt proprietar de apartament aflat in acelasi imobil in care se afla apartamentul asigurat sau in cazul in care apa provine de la coloanele de alimentare ale imobilului care apartin asociatilor de propietari,in procesul verbal de constatare se va mentiona cine se va face vinovat de producerea evenimentului.

b)in cazurile de paguba produse de incediu sau explozie ,cauzele acestora se stabilesc prin examinarea resturilor cladirii,prin informatii culese de la asigurati,martori si de la alte persoane.
c)in cazurile de pagube produse de furtuna,grindina,inundatie,ARDAF va solicita Institutului de Meteorologie si Hidrologie sau Regiei Apele Romane,o comunicare scrisa cu privire la producerea,locul si data fenomnului.

d)in cazurile de pagube produse de cutremur de pamant,daca producerea acestui fenomen nu a putut fi stabilita cu certitudine de catre inspectorul de daune,se va solicita o comunicare scrisa de la Institutul de Geologie,Geofizica-Laboratorul sesimologie.

e)in cazul de distrugere totala a cladirilor ce trebuie sa se demonteze sau sa fie mutate ca urmare a unei inundatii,ori sa se darame,demonteze sau sa fie mutate in alt loc,ca urmare a unei amenintari bruste de inundatie,de prabusire sau alunecare de teren,precum si ca urmare a imposibilitatii folosirii chiar prin repararea sau consolidarea cladirii in urma unui cutremur de pamant ,inundatii,prabusiri sau alunecari de teren,se cere copie de pe procesul verbal,de pe decizia primariei localitatii respective,ori de pe alte acte intocmite de acestea,din care sa rezulte necesitatea si aprobarea daramarii,demontarii sau mutarii cladirii..In aceste cazuri,dupa aprobarea despagubirii,se va comunica asiguratilor suma stabilita drept despagubire,cat si faptul ca daramarea,demontarea sau mutarea cladirilor in cauza urmeaza sa se faca in termen de cel mult 6 luni de la data primirii comunicarii din partea ARDAF,mentionandu-se ca dupa expirarea acestui termen incepe termenul de prescriptie de 2 ani a dreptului de despagubire.

5.Paguba totala la cladiri sau alte constructi inseamna distrugerea in intregime,fara resturi ce se pot intrebuinta sau valorifica,sau distrugerea in asa fel incat,desi au ramas resturi sau elemente de constructie ce se mai pot intrebuinta sau valorifica ,refacerea prin reparatie nu mai este posibila.

De exemplu,daca din cladire au ramas ziduri care nu mai pot servi ca baza de sustinere,desi caramizile sau partile din tamplarie pot fi intrebuintate,inseamna ca,cladirea nu se mai poate reface prin reparatii,iar resturile trebuie evaluate si scazute din paguba.

6.Paguba partiala este atunci cand,cladirea sau constructia avariata se paore reface prin reparatii,exceptie facand cazul in care costul reparatiilor,mai putin uzura,depaseste valoarea la data producerii evenimentului asigurat a cladirilor sau altor constructii,mai putin valaorea la aceeasi data a resturilor ce se pot intrebuinta sau valorifica.

7.Prin resturi recuperabile se intelege :

- resturi ce pot fi intrebuintate ca elemente de constructie,fie intacte,fie avariate?(parti de zid sau fundatie ce mai pot fi folosite ca tare,usi,ferestre);

- resturi ce pot fi intrebuintate numai ca materiale de constructie(lemn de constructie,caramizi,tigla,tabla);

- resturi ce pot fi intrebuintate numai ca deseuri(lemn de foc,fier vechi);

8.Pentru evaluarea pagubelor trebuie sa se stabileasca:valoarea din nou,valoarea cladirii din momentul producerii evenimentului asigurat,costul reparatiei cladirii si valoarea resturilor recuperabile.

9.Evaluarea costului total al lucrarilor de reparatii ale cladirilor se face pe baza unui act de calcul,denumit deviz de reaparatie.

Devizul lucrarilor de reparatii cuprinde articolele de lucrari si cantitatile respective de lucrari necesare pentru refacera cladirii avariate partial ce s-au stabilit in baza masuratorilor facute pe teren,la care se aplica preturile unitare stabilite.

Pentru lucrari in regie propie,calculul se va face cu programul de calcul Cap tabel deviz care se completeaza cu articolele de lucrari si preturile unitare din fisa de preturi deviz, anexate prezentelor norme,astfel:se copiaza din fisa de preturi deviz,articolul de lucrare specificat in antemasuratoarea si pretul unitar din material,manopera si utilaj corespunzator articolului iar aceste din urma se vor aduna rezultand un pret unitar pe articol de lucrare care la randul lui va fi inmultit cu cantitatea de lucrari necesara rezultand un total pe articol lucrare.

In cazul in care asiguratul doreste sa execute lucrarile de reparatie cu o societate de constructii,acesta trebuie sa inainteze un deviz oferta care trebuie verificat de inspectorul de dauna in conformitate cu antemasuratoarea care contine articolele de lucrari si cantitatile si fisa de preturi deviz,iar daca nu apar diferente sa-si dea acceptul pe aceasta oferta solicitand in acelasi timp factura de reaparatii in original,factura care va fi achitata functie de optiunea asiguratului ,acestuia sau societatii care efectueaza reparatia.

10.Cuantumul pagubei:

a)daca cladirea nu se mai poate reface prin reparatii si nu au ramas resturi care se pot intrebuinta sau valorifica,cuantumul pagubei este egal cu valoarea cladirii din momentul producerii evenimentului asigurat;

b)daca cladirea nu se mai poate reface prin reparatii,dar au ramas resturi care se mai pot intrebuinta sau valorifica,cuantumul pagubei este egal cu diferenta dintre valaorea cladirii din momentul producerii evenimentului asigurat si valaorea resturilor recuperabile stabilite;

c)daca cladirea se poate reface prin reparatii(distrugere partiala),cuantumul pagubei este egal cu costul de refacere sau reparatie a partii avariate;

d)daca cladirea se poate reface prin reparatii,dar costul reparatiei,mai putin cota de uzura,depaseste valoarea cladirii din momentul producerii evenimentului asigurat,mai putin valoarea resturilor,se considera ca acea cladire nu se mai poate reface prin reaparatii,iar cuantumul pagubei se stabileste ca la litera b) de mai sus

CONTINUTUL DOSARULUI

Dosarul de dauna trebuie sa contina uramtoarele elemente specifice:

1.instiintare dauna(formular tip)

2.proces verbal de constatare(formular tip)

3.lista bunurilor afectate;

4.copie buletin asigurat al persoanelor

5.copie act proprietate sau contract de inchiriere pentru obiectivul asigurat;

6.copie plan arhitectura;

7.copie polita de asigurare inclusiv anexele acesteia;

8.confirmarea valabilitatii contractului de catre serviciul asigurari la momentul producerii evenimentului asigurat;

9.verificarea contractului de asigurare-suma asigurata se va face de catre inspectorul de asigurare;

10.declaratii martori si copii ale buletinelor acestora sau adeverinta de la asociatia de propietari;

11.adeverinta de la unitatea de politie care cerceteaza cazul furturilor prin efractie

12.adeverinta de la primarie sau ANMH in cazul fenomenelor naturale;

13.proces verbal de la unitatea de pompieri in cazul incendilor;

14.facturi fiscale si bon de casa fiscal,care atesta cumpararea pieselor si materialelor necesare reparatiei de catre asigurat,respectandu-se HG 831/1998 cu completarile ulterioare;

15.fotografii ale bunului daunat;

16.act de evaluare a pagubelor si stabilire a despagubirilor se intocmeste de catre inspectorul de daune;

17.continutul dosarului vor fi trecute toate actele din dosar,in ordine cronologica,numerotate,primul act fiind instiintarea,iar ultimul cererea de despagubire,se intocmeste de catre inspectorul de daune;

18.calculul despagubirii din care sa reiasa exact cum s-a stabilit suma finala de plata,sumele neconvenite si motivarea acestora precum si retinerele care s-au facut din valoarea daunei;

19.propunerea de plata a despagubirii stabilite,respectiv a modului de plata,care se face in functie de cererea de despagubire completata de asigurat ,se face de catre inspectorul din cadrul serviciului de daune;

20.declaratia asiguratului in momentul stabilirii exacte a sumei ce urmeaza a se plati despagubire.

AVIZE SI APROBARI

Avizul Consilierului Juridic se da de catre consilierul juridic al Sucursalei,referitor la legalitatea platii despagubirii in coformitate cu conditiile de asigurare si dispozitiile legale,respingerea dosarului sau plata cu recuperarea despagubirii

In cazul respingerii se va face,de catre inspectorul de daune impreuna cu seful serviciului daune si al consilierului juridic,un referat cu propunerea respindere aprobat de Directorul de daune si o comunicare scrisa asiguratului cu privire la aceasta si incadrarea in conditiile generale de asigurare a motivului pentru care se refuza plata despagubirii;verificarea dosarului de catre seful serviciului de daune cu certificarea dreptului la despagubirea stabilita si propunerea spre aprobarea a platii despagubirii;avizul directorului sucursalei in care s-a instrumentat dosarul,in limita competentelor alocate.

Viza pentru control financiar preventiv-Director Economic;

Situatia platii despagubirilor si a retinerilor din despagubire;

Hotararea directorului privind aprobarea platii;

CONCLUZII FINALE

Plecand de la analiza atenta a cerintelor si nevoilor de siguranta ale clientilor sau ale potentialilor clienti, in anul 2007 fiecare produs de asigurare din oferta ARDAF a fost imbunatatit fie prin luarea in sarcina a unor riscuri suplimentare, fie prin introducerea unor prestatii noi.

Astfel,din tot cuprinsul acestei lucrari rezulta importanta deosebita pe care o are desfasurarea unei activitati de asigurare,importanta care este simtita de la nivelul individului simplu pana la nivelul macroeconomic al economiei nationale,asa cum am vazut intr-unul din capitolele anterioare,unde am aratat ca subscrierile brute de prime de asigurari au reprezentat in anul 2006,1.76% din Produsul Intern Brut,procent ce a crescut an de an singur intr-un ritm mult mai scazut comparativ cu alte tari in Europa.Facand aceasta comparatie cu privire la acest indicator care masoara ponderea volumului de prime brute subscrise in total P.I.B.,denumit grad de penetrare al asigurarilor,intre tara noastra si alte tari ale Europei,este nevoie de a sublinia ca actitviatea de asigurare de pe piata romaneasca este in continua dezvoltare,potentialul asigurabil exista,fiind nevoie doar de adoptarea unui comportament strategic rational si eficace in vederea stimularii pietei asigurarilor.

Aruncand doar o singura privire pe un grafic ce reprezinata modul in care sunt structurate primele subscrise pe clase de asigurari am putea spune ca acest potential asigurabil nu prea exista,presupunand ca doar cei care isi permit sa-si cumpere un autovehicul au si posibilitatea sa incheie o asigurare,dar lucrurile nu stau tocmai asa,rolul important in educarea individului de a se asigura avandu-l in primul rand societatile de asigurari,care ar trebui prin adoptarea acelui comportament strategic de care vorbeam mai devreme sa puna in evidenta ,prin programe si mediatizare,efectele benefice pe care le poate avea o asigurare,oricare ar fi aceasta.De astfel,avand in vedere daunalitatea mare pe clasele III si X de asigurari generele,societatile de asigurari ar trebui sa fie cu atat mai interesate sa dezvolte asfel de programe,activitatea lor fiind una economica,astfel incat sa existe subscrieri mult mai mari pentru alte clase de asigurari care pot prezenta riscuri chiar mai mici si in special sa determine popultatia a apela la ramura asiguratorilor de viata,atat de slab dezvoltata in Romania

Tabel 6: Evolutia ARDAF pe piata asigurarilor de cladiri persoane fizice in anul 2008-2007

Conform datelor din tabel volumul primelor subscrise a inregistrat o crestere in anul 2008 fata de anul 2007 cu toate acestea ARDAF se claseaza pe locul 5 pe piata asigurarilor de cladiri persoane fizice avand o cota de piata de 6,14%.

Cu toate acestea, ARDAF demonstreaza ca este un asigurator puternic dar si stabil, rezultatele financiare remarcabile din cei 15 ani de activitate situand constant societatea in elita nationala de profil.

Bibliografie

1. Bistriceanu, Gh., Asigurari si Reasigurari in Romania, Editura Universitara Bucuresti, 2006
2. Ciumas, C., Asigurari Generale, Editura Casa Cartii de Stiinta, Cluj- Napoca, 2007
3. Ciumas, C., Economia Asigurarilor, Editura Casa Cartii de Stiinta, Cluj- Napoca, 2003
4. Ciurel, V., Asigurari si Reasigurari: Abordari Teoretice si Practici Internationale, Editura All Beck, Bucuresti, 2000
5. Galiceanu, I., Asigurari, Editura Universitara, Craiova,1994
6. Negoita, I., Aplicatii Practice in Asigurari si Reasigurari, Editura Etape, Sibiu, 2001
7. Negru, T., Asigurari- Ghid practic, Editura C. H. Beck, Bucuresti, 2006
8. Vacarel, Il., Bercea, Fl., Asigurari si Reasigurari, Editura Marketer Expert, Bucuresti
9. *** https://www.1asig.ro
10. *** https://www.ardaf.ro
11. *** https://www.coris.fr
12. *** https://www.csa-isc.ro
13. *** https://www.insurenceprofile.ro
14. *** https://www.primm.ro
15. *** https://www.unsar.ro