Afaceri	Agricultura	Economie	Management	Marketing	Protectia muncii
	Transporturi

Finante banci

Index » business » » economie » Finante banci
» LUCRARE PRACTICA FINANTE BANCI - TEHNICA BANCARA

LUCRARE PRACTICA FINANTE BANCI - TEHNICA BANCARA

PARLAMENTUL ROMANIEI, Legea (nr.58 din 5 martie 1988) bancara, republicata in M.Of. al Romaniei, Partea I. Nr. 78 din 24 ianuarie 2005.

Raiffeisen Capital & Investment (RCI) ofera servicii complete de investitii financiare si consultanta:brokeraj, oferte publice primare, analiza. RCI este membra atat a Bursei de Valori Bucuresti cat si a pietei extrabursiere RASDAQ si se afla, din punct de vedere al capitalizarii, printre primele societati de servicii de investitii financiare.

Raiffeisen Asset Management (RAM) - ofera servicii de administrare a investitiilor: alternative viabile de plasare a disponibilitatilor financiare, administrare profesionala a fondurilor, si o gama larga de produse pentru a satisface diferitele optiuni ale investitorilor

pentru randament si risc.

Raiffeisen Banca pentru Locuinte - in 2004 a luat fiinta prima banca din Romania pentru economisire-creditare in sistem colectiv pentru domeniul locativ.

Raiffeisen Exclusive, marca pentru serviciile de private banking destinata clientilor bancari de top, ofera pachete de produse pentru o gama larga de investitii, in spatii dedicate in marile orase ale tarii, adaugand o nota personala serviciilor de calitate pe care le ofera, fiecare client avand bancherul sau personal. Pentru segmentul corporatist, banca are reprezentanti in toate centrele regionale corporatiste, oferind clientilor marele avantaj de a beneficia de solutii bancare adaptate cerintelor acestora in orice zona a tarii.
De asemenea, Raiffeisen Bank este un jucator important pe piata cardurilor - a lansat primul card de credit co-branded si ofera clientilor sai toata gama de carduri: de debit si de credit, pentru persoane fizice si juridice, in lei sau in valuta, cu utilizare nationala sau internationala, de tip Visa sau Mastercard.
Activitatea Raiffeisen Bank a fost recunoscuta de prestigioase publicatii de-a lungul anilor: Piata Financiara - "Banca Anului" (2007) si "Premiul de Excelenta" (2008) pentru calitatea portofoliului corporativ al bancii, Business Press - "Banca anului" pentru activitatea corporate din 2005 si 2007, dar si pentru cele mai bune investitii din sistemul bancar in 2008, Tribuna Economica - "Cea mai buna banca" (2006), Camera de Comert si Industrie a Romaniei - "Premiul de Excelenta in Afaceri" pentru cele mai diversificate produse si servicii bancare destinate intreprinderilor mici si mijlocii din 2007, Global Finance - "Cea mai buna banca din Romania (2004 si 2005).

Raiffeisen Bank doreste sa devina liderul pietei bancare si o banca de prima optiune prin calitate, dinamism si inovatie. Raiffeisen Bank este un partener pe termen lung pentru toti clienti sai oferind o gama completa de servicii financiare la standarde inalte si generand o rentabilitate peste medie a capitalului propriu.

Banca isi propune:

Parteneriat pe termen lung cu clientii;

Rentebilitate peste medie a capitalului propriu;

Gama completa de servicii financiare;

Standarde inalte de calitate;

Valorile Raiffeisen constau in:

Respectul fata de clienti: identificarea nevoilor clinetilor si oferirea de solutii adecvate; transpareta activitatilor, flexibilitatea in rezolvarea cerintelor clientilor;

Consolidarea investitiei actionarilor;

Principii solide de etica;

Motivare, delegare de competenta si asumare de responsabilitate cu accent pe munca de echipa;

STRUCTURA ORGANIZATORICA

LA NIVEL CENTRAL

Regulamentul de organizare si functionare guverneaza organizarea bancii si toate operatiunile sale.

Regulamentul de Organizare si Functionare stabileste si descrie urmatoarele :

a)     Structura organizatorica a Bancii;

b)     Atributiile Comitetului de Administrare a Riscurilor Semnificative, Comitetul pt Active si Pasive, Comitetul de Creditare, Comitetul de Audit a caror functionare este obligatorie si a celorlalte comitete infintate pentru desfasurarea activitatii banci;

c)     Atributiile fiecarui compartiment al bancii si relaiile dintre aceste;

d)     Sistemul de control intern al bancii;

e)     Atributiile unitatilor Bancii;

f) Competentele si raspunderea conducatorilor bancii, directori executivi, sefilor sucursalelor si ai altor sedi secundare ale bancii si ale altor salariati care se angajeaza in operatiuni financiar-bancare in numele si contul bancii;

Regulamentul de Organizare si Functionare guverneaza organizarea Bancii si toate operatiunile sale. Structurile organizatorice , reglementarile, fluxurile operationale si procedurile care nu corespund prevederilor prezentului ROF sut considerate nule de drept.

Schimbarile in structura legislativa si de reglementare in care Banca opereaza sunt monitorizate de zonele din Banca abilitate in acest sens. Acolo unde e cazul acestea vor initia si coordona modificarile necesare in cadrul definit de reglementarile interne, pentru a asigura conformitatea cu cerintele autoritatii de reglementare externa.

Centrala este considerata nucleul institutiei, atributiile sale fiind legate in principiu de:

orientarea bancii ca sistem activ in structurile pietei;

definirea si implementarea strategiilor de piata, a planurilor si programelor de activitate ,

indrumarea, coordonare si controlul corporativ al intregii activitati;

eleborarea de metodologii, norme si regulamente si aplicarea lor unitara;

Ea nu efectueaza operatii nemijlocite cu clientii, rolul centralei bancare constand in a crea cadru metodologic si cel practic in care urmeaza a se derula procesele bancare, in a asigura compatibilitatea cu legislatia in vigoare si in a reprezenta institutia in fata autoritatilor.

2.1 Conducerea Raiffeisen Bank

Este asigurata de :

Adunarea Generala a Actionarilor (AGA)

Constituie autoritatea suprema a Bancii. Activitatea sa este prevazuta de legislatia romaneasca si este guvernata de prevederile actului constitutiv al bancii. Adunarile generale sunt ordinare sau extraordinare.

Toti actionarii inregistrati in Registrul Actionarilor sunt imputerniciti sa participe la intruniri. In competentele AGA se inscriu aprobarea bilantului si a contului de profit si pierdere, stabilirea dividendelor, alegerea administratorilor, aprobarea programului de activitate si a proiectului bugetului anual, aprobarea modificarilor Actului Constitutiv etc.

Consiliul de Administratie (CA)

Este cel mai inalt organ de decizie executiva in banca intre doua sesiuni de lucru ale AGA. Conform actului constitutiv toti administratorii sunt membrii ai CA, iar numele lor este prezentat in Anexa la Actul Constitutiv al Bancii.

Principalele sarcini si competente sunt: convocarea AGA, elaborarea de propuneri in vederea modificarii actului constitutiv, elaborarea planului de afaceri al bancii, aprobarea ROF, aprobarea organigramei bancii, aprobarea Contractului Colectiv de Munca, aprobarea infintarii sai inchiderii subunitatilor, aprobarea investitiilor in alte societati financiare peste anumite limite, stabilirea competentelor privind acordarea de credite etc.

Comitetul Executiv (CE)

Coordoneaza si conduce activitatea curenta a bancii in totalitatea sa potrivit competentelor acordate de Actul Constitutiv si Consiliul de Administratie. Potrivit Actului Constitutiv al Bancii toto membrii executivi ai CA sunt membrii ai CE. Comitetul Executiv are toate prerogativele de administrare, dispozitie si autorizare a tuturor tranzactiilor din sfera de activitate a bancii cu exceptia celor date de lege sau regulamentele interne ale bancii in competenta exclusiva a AGA si CA.

La nivelul Centraei bancare sunt constituite organe colective de lucru care au un rol bine definit in monitorizarea evolutiei bancii, in definirea politicilor de gestionare a riscului, in elaborarea de prognoze si secnarii de actiune, in fundamentarea deciziilor ce urmeaza a se adopta de catre conducerea bancii.

In Raiffeisen Bank sunt organizate cinci comitete:

Comitetul de Audit

Are ca obiective imbunatatirea activitatii bancii; si asistarea Consiliului de Administratie in indeplinirea atributiilor ce ii revin;

Este un element important in asigurarea transparentei in relatia cu actionarii bancii si detinatorii de obligatiuni emise de aceasta.

Comitetul de Audit este informat sistematic cu privire la activitatea de audit intern desfasurata de Directia Audit, analizeaza sinteza repoartelor de audit si avizeaza Consiliul de Administratie cu privire la luarea deciziilor potrivite referitor la recomandarile de audit intern emise de catre Directia Audit.

Comitetul de Audit este un comitet permanent, independent de conducatorii bancii, subordonat direct Consiliului de Administratie, avand functie consultativa;

Comitetul de Administrare a Riscurilor Semnificative (CARS)

Supravegheaza implementarea si respectarea principiilor generale de gestionare a riscului in Raiffeisen Bank si se concentreaza asupra riscului: legislativ, operational, reputational si strategic;

Comitetul pentru Active si Pasive (ALCO)

Este infintat in baza cerintelor legale si este responsabil de gestionarea Bilantului Bancii intr.un mod activ si de formularea politicii financiare generale a Raiffeisen Bank.

In competenta ALCO intra si analiza politicii de preturi si aprobarea preturilor practicate pentru toate produsele oferite de banca (rate, dobanzi, taxe si alte comisioane);

Comitetele de Credite

Sunt mandatate sa revizuiasca si sa decida asupra propunerilor de credit ce depasesc competentele de aprobare individuale in vigoare si sunt responsabile pentru mentinerea si respectaarea reegurilor si reglementarilor in domeniu asa cum sunt acestea definite in manualul de creditare al bancii respectiv procedurile de creditare adoptate;

Comitetul pentru Norme si Proceduri (CNP)

Este infintat prin decizia Consiliului de Administratie si este autoritetea care aproba normele, procedurile si alte reglementari in cadrul bancii si se asigura ca acestea sunt in conformitate cu cerintele operationale si compatibile cu celelalte reglementari interne si externe;

2.2 PERSONALUL BANCII :

Presedintele Bancii

Rolul si responsabilitatile Presedintelui sunt descrise astfel:

asigura managementul operativ al Bancii

reprezinta si angajeaza Banca in conformitate cu prevederile legislatiei aplicabile si puterile acordate de Adunarea Generala a Actionarilor,

Presedintele va avea toate puterile legate de conducerea Bancii fara a afecta puterile acordate in mod expres prin lege sau actul Constitutiv al Bancii, Consiliul de Administratie sau Adunarii Generale a Actionarilor;

asigura ca deciziile CA sunt implementate;

Prim-Vicepresedintele si Vicepresedintii Bancii

Prim-Vicepresedintele tine locul Presedintelui Bancii in absenta acestuia.

Rolul si responsabilitatile Prim-Vicepresedintelui si Vicepresedintilor sunt:

reprezinta si angajeaza Banca in conformitate cu prevederile legislatiei aplicabile si puterile acordate acestora de carte Administratia Generala a ActionarilorS

vor avea toate puterile legate de conducerea Bancii fara a afecta puterile acordate in mod expres prin lege sau actul Constitutiv al Bancii, Consiliul de Administratie sau Adunarii Generale a Actionarilor;

urmaresd ca deciziile CA sa fie implementate;

coordoneaza si conduc aria de responsabilitate care le-a fost alocata de CA;

3. Chief Risk Office

Rolul:

reprezinta si angajeaza Banca in conformitate cu prevederile legislatiei aplicabile si puterile acordate acestuia de catre Adunarea Generala a Actionarilor;

urmareste ca deciziile CA sa fie implementate;

coordoneaza si conduce Divizia Risc a Bancii;

conduce orice alta activitate incredintata de CA;

4. Directorii

Directorii din administratia centrala

Directorii care coordoneaza o Arie au urmatoarele atributii generice in aria de responsabilitate alocata:

contribuie semnificativ la configurarea strategiei pe termen mediu, a politicilor sectoriale, in stabilireaa planului anual de afaceri si a bugetului;

definesc obiective precise si mijloace de comensurare a succesului pentru unitatile din subordine;

pregatesc, sustin si implementeaza in detaliu deciziile CA si urmaresc ca in aria lor de responsabilitate toate politiciile Bancii sa fie instituite;

decid si implementeaza decizii in concordanta cu structura de distributie a autoritatii in aria proprie de responsabilitate;

Directorii din Retiaua de Distributie

Conducatorii din Reteaua de Distribitie in calitate de Directori ai Bancii au urmaroarele sarcini:

coordoneaza, organizeaza si controleaza activitatile in unitatile pe care le conduc si in subunitatile pe care aceasta le controleaza.Sarcinile sunt indeplinite in concordamta cu decizia CA si cu instructiunile date de membrul CA responsabil cu Reteaua de Distributie.

Conduc profesional vanzarile si procesul de business in unitate, intretin un mediu adecvat, mentin discilpina de lucru si in conescinta comunica corespunzator cu cadrele de conducere din zona de responsabilitate;

Implementeaza la nivel de detaluiu decizia CA si asigura ca ir de responsabilitate toate politicile Bancii sunt insusite;

5. Managerii de Departamente

Acestia raporteaza directorilor executivi respectiv directorilor(in Sediul Central) sau Condfucatorilorde Unitati/Directorilor din Reteaua de Distribitie;

Sarcinile generice ale sefilor de departamente sunt:

sa ajute la definirea precisa s obiectivelor si a mijloacelor de comensurare a succesului in departamentul pe care il conduc;

asigura ca activitatile sunt indeplinite in conformitate cu prevederile ROF;

asigura ca toate procedurile si fisele de post in aria lor de responsabilitate sunt actualizate si ca toate controalele stabilite sunt efectuate;

6. Angajatii

Termenul "Angajat" se refera la toate persoanele care au un contract de munca permanent cu Banca. Legislatia in domeniu, reglementarile si Contractul Colectiv de Munca definesc statutul legal al angajatilor;

Drepturile angajatiilor sunt:

sa ceara angajatorului sa le puna la dispozitie mijloace fizice si cadrul organizatoric necesar pentru indeplinirea responsabilitatilor si sarcinilor alocate;

sa primeasca Fisa Postului si descrieri clare a oricaror sarcini ocazionale delegate;

dreptul de a fi informat asupra muncii sale si a performantelor realizate precum si dreptul de a le comenta;

sa execute lucrarile la cel mai inalt nivel la care o pot face si in limitele cadrului de reglementare intern, contribuind la succesul operatiunilor Bancii,

sa-si dezvolte permanent aptitudinile, cunostintele si abilitatile personale. Drepturile si indatoririle mentionate se completeaza cu celelalte prezentate in reglementarile in vigoare existente,

2.3 DIRECTII SUBORDONATE DIRECT PRESEDINTELUI BANCII

Directia Control Financiar si Contabilitate

Are ca obiective organizarea contabilitatii si reflectarea operatiunilor bancii in contabilitate, intocmirea bugetului de venituri si cheltuieli, a situatiilor financiare rapoatrelor de prudentialitate catre BNR si rapoartelor catre Head Office si RZB Viena.

Sarcinile directiei, ce decurg din actele normative si procedurile interne sunt :

dezvolta in analitic conturile sintetice prevazute in planul de conturi bancar;

realizeaza interfata contabila pentru produsele bancii;

seteaza conturi de contabilitate generala, operatiunile patrimoniale privind contabilitatea proprie, pe baza documentelor justificative;

monitorizeaza veniturile si cheltuielile bancii;

intocmeste bugetul de venituri si cheltuieli;

stabileste profitabilitatea pe produs, client si unitati bancare;

Organizare:

Directia Audit

Are misiunea principala de a efectua angajamente de audit care sa vizeze in mod cuprinzator legalitatea si conformitatea cu prevederile legale si morale/procedurile de lucru in vigoare in Raiffeisen Bank S.A. care definesc modul cum banca isi desfasoara activitatile si operatiunile.

Scopul DA este ca in urma aestor angajamente de audit sa furnizeze managementului o opinie independenta cu privire la gradul de adecvare, eficienta si eficacitate a sistemului de control intern in ariile auditate, astfel incat riscuriile semnalate sa fie diminuate si mentinute in limite acceptabile,asa cum sunt stabilite de procesul de gestionare/administrare a riscului;

Sarcinile DA constau in activitati de audit de ansamblu al unitatilor din reteaua teritoriala, a directiilor din administratia centrala si aa sistemul.ui informatic, cat si in activitatile de verificare ulterioara a modului de deducere la implinire a recomandarilor din rapoartele de audit.

Organizare:

Directia Juridic & Conformitate

Asigura cadrul organizatoric in care se desfasoara activitatea juridica in Raiffeisen Bank, avand ca scop apararea drepturilor si intereselor legitime ale bancii prin mijloace spacifice prevazute de lege.

In Raiffeisen Bank, profesia de consilier juridic se organizeaza si se exercita in conformitate cu dispozitiile:

Legii nr. 514/2003 privind organizarea si exercitarea profesiei de consilier juridic;

Statutului profesiei de consilier juridic;

Ale prezentului document - care reprezinta norma interna de organizare si exercitare a profesiei de condilier juridic (denumita in continuare"Norma") in cadrul Raiffeisen Banck;

Ordonanta Guvernului nr. 89/2000, privind unele masuri pentru autorizarea operatorilor si efectuarea inscrierilor in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare;

Ordinul nr. 2628/C/1999 privind Statutul Corpului Executorilor Bancari- emis de Ministerul Justitiei;

Principiile de baza ale exercitarii profesiei de consilier juridic in Raiffeisen Bank vor trebui sa urmareasca urmatoarele:

insusirea si participarea activa la implinirea MISIUNII Bancii;

oferirea unor servicii de calitate, caracterizate printr-un spirit inovativ si dinamism in realizare, intreaga activitate desfasurandu-se conform VIZIUNII Bancii;

respecrtarea VALORILOR Raiffeisen Bank;

Profesia de consilier juridic face parte profesiilor juridice independente, integrate sistemului de justitie romanesc si se organizeaza si functioneaza conform normelor legislatice in vigoare;

Independenta profesiei de consilier juridic este atributul exclusiv al persoanei care exercita aceasta profesie, aceasta neputand fi lezata sau ingradita in nici un mod si de nicio autoritate a statului sau orice alta persoana fizica sau juridica;

Scopul exercitarii profesiei de consilier juridic il constituie asigurarea specializata a dreptului la aparare a libertatilor si intereselor legitime ale Bancii si ale persoanelor juridice apartinand grupului din care Banca face parte, in fata institutiilor si autoritatiilor publice, a tuturor instantelor judecatoresti, organelor de urmarire penala, precum si in raporturile acestora cu orice persoana juridica sau fizica, romana sau straina;

Exercitarea profesiei de consilier juridic este supusa Constitutiei, legii si statutului profesiei, conventiilor internationale la care Romania este parte si regulilor eticii profesionale, care se completeaza cu normele de etica profesionala specifice activitatii bancare;

Pe durata exercitarii profesiei sale precum si dupa incetarea acesteia, consilierul juridic are obligatia de a pastra secretul profesional, asa cum acesta este prevazut in art. 16 din Legea nr. 514/2003, obligatia intinzandu-se asupra tuturor activitatiilor consilierului juridic, inclusiv in raporturile cu ceilalti consilieri juridici, din afara Bancii;

Organizare:

Directia Secretariat General

Directia Secretariat General (SG) este directia care:

gestioneaza fluxurile de informatii si documente intre organismele de conducere ale Bancii de ex. Adunarea Generala a Actionarilor (AGA), Consiliul de Administratie (CA), Comitetul de Executiv (CE) pe de o parte, si orice alta directie din Administratia Centrala pe de alta parte;

coordoneaza activitatiile de conducere corporatista initiate in Banca (majorare de capital, extindere obiect de activitate, alte modificari in Actul Constitutiv etc.)

elaboreaza politica Bancii in relatia cu actionariatul acesteia, gestioneaza relatia dintre Banca si actionari;

gestioneaza fluxul de informatii corporatiste in procesele de due dilligence si rapotrare catre investitori, in stransa corelatie cu politica Grupului privind diseminarea informatiilor;

participa la managementul riscurilor semnificative, coordonand procesul de incheiere a asigurarilor profesionale specifice institutiilor financiare;

Organizare:

Directia Resurse Umane

Principala misiune a Directiei Resurse Umane este aceea de a contribui in mod substantial la realizarea obiectivelor Bancii si de a aduce la indeplinire responsabilitatiile fata de angajati si fata de comunitate;

Principiile care calauzesc activitatea Directiei Resurse Umane sunt urmatoarele:

oamenii reprezinta cea mai valoroasa resursa a organizatiei noastre;

menagementul eficace este elementul-cheie al succesului;

politiciile si strategiile de resurse umane deriva din obiectivele de afaceri si contribuie la realizarea acestora;

cultura si valorile organizatiei, precum si climatul si conduita manageriala au drept scop atingerea unor rezultate de exceptie;

trebuie sa depuna eforturi sustinute si sa imbunatatesaca permanent activitatea pentru ca toti angajatii sa se simta implicati si sa lucreze impreuna la realizarea obiectivelor comune;

Misiunea Directiei Resurse Umane este sa recruteze, sa instruiasca si sa dezvolte, sa motiveze si sa obtina implicarea celei mai valoroase resurse a organizatiei-oameni- in scopul:

realizarii obiectivelor Bancii;

indeplinirii responsabilitatilor fata de angajati si comunitate;

Sarcinile Directiei Resurse Umane sunt defalcate pe cinci departemente :

v    Departementul Recrutare;

v   Departementul Instruire;

v   Departementul Dezvoltare Resurse Umane;

v   Departementul Salarizare/Administrare Personal/Relatia cu Sindicatul;

v   Departementul Compensatii & Beneficii;

Organizare:

6) Directia Relatii Publice

Se ocupa in principal de comunicarea externa, comunicarea interna, organizarea de evenimente speciale atat interne cat si externe, sponsorizari.

Misiunile si scopul acesteia il reprezinta: comunicarea conceptelor continute in viziunea Bancii- CALITATE, DINAMISM si INOVATIE, a obiectelor strategice ale Bancii- Banca universala care ofera o gama completa de servicii financiare la standarde inalte pentru persoane fizice, IMM-uri si corporatii, prin intermediul mai multor canale de distributie; Constotuirea si mentinerea unei relatii bazate pe INCREDERE si SUSTINERE cu reprezentantii mediului in care opereaza, crearea unei bune vizibilitati a Bancii, prin construirea si promovarea unei identitati si imagini de solidaritate, dinamism,calitate a serviciilor, avand la baza un climat intern bazat pe incredere si asumarea valorilor comune.

Sarcinile directiei:

dezvoltarea strategiei de comunicare si a planului de actiune;

orgamizarea de evenimente (conferinte de presa, seminarii si de asemeneea evenimente interne);

colaborarea cu Directia Marketing pentru realizarea unui mix de marketing-PR eficient;

colaborarea cu Directia Resurse Umane pentru proiecte de comunicare interna;

coordonarea relatiei cu firnizorii externi de servici de relatii publice;

administrarea bugetelor aferente activitatii de relatii publice si executia eficienta a acestor bugete;

Organizare:

Aria Marketing si Comunicare

Este responsabila pentru atragerea, pastrearea clientilor si construirea unei relatii solide cu acestia prin oferirea produselor si serviciilor ce au ca tinta Clientii Presoane Fizice, Miciile Intreprinderi si Liber Profesionistii, dezvoltarea si mentinera clientilor prin implemetarea de programe de loializare a acestora; dezvoltarea si administrarea bazei de date privind clientii in colaborare cu Directia Informatica si Comunicatii, furnizarea serviciilor de Marketing catre Diviziile Corporatii, Trezorerie, Piete de Capital si Operatuini, Leasing RFAR, RCI, RBL;

Misiunile si scopul acesteia sunt:

construirea imagini Bancii pe piata si contribuirea la atingerea obiectivelor prin promovarea produselor si serviciilor catre publicul tinta;

sprijinirea tuturor Ariilor, Directiilor si Departementelor din Raiffeisen Bank in rezolvarea necesitatilor de marketing ;

corelarea cu directia strategica a Bancii,

Organizare:

Aria Credite Persoane Fizice

Misiunea acestei arii este ca Raiffeisen Bank SA sa devina furnizorul de prima optiune din Romania pentru produsele de creditare destinate persoanelor fizice. Aceaste, cu mentinerea unui nimel maxim de orientare catre client si satisfacerea nevoilor acestiua in materie de servicii si produse bancare.

Scopul este ca Raiffeisen Bank sa devina principala banca din Romania, in ceea ce priveste segmentul de clienti persoane fizice;

In ceea ce privesc sarcinile si responsabilitatile acestea sunt :

de a asigura aplicarea la nivel local a politicilor regionale ale RZB in ceea ce priveste segmentul produselor de creditare persoane fizice;

defineste strategia de dezvoltare a Bancii cu privire la segmentul de produse de creditare persoane fizice;

contribuie in mod direct la stabilirea obiectivelor bancii pentru segemntul produselor de creditare persoane fizice si urmareste indeplinirea acestora;

raspunde de realizarea tintelor de vanzari alocate in cadrul bugetului pe fiecare segment de business in parte, in cooperare cu directiile/departementele specifice;

Organizare:

9) Directia Management Pasive

Se ocupa de dezvoltarea mentenanta de produse si servicii noi de pasiv afgerente clientilor persoane fizice, in vederea cresterii profitabilitatii acestor produse. Produsele de pasiv vor raspunde cerintelor segmentelor de piata vizate.

Directia identifica oportunitatile de business care cor determina implementarea schimbarilor aduse actualelor produse de pasiv, pe baza suportului primit din partea Directiei Marketing, Ariei Managementului Retelei de Scucursale, Directiei Vanzari. Este responsabila de design- ul, functionalitatea, profitabilitatea produselor si serviciilor alocate.

Misiunile si scopul acestei directii:

creaza si gestioneaza un portofoliu de produse si servicii de pasive competitive si profitabile,

elaboreaza politicile si strategiile produselor si serviciilor de lasiv in linie cu politicile Grupului Raiffeisen;

maximizeaza profitul general si profitabilitatea per produs/serviciu/portofoliu de produse;

defineste atat obiectivele pe tremen scurt cat si cele pe termen lungsi analizeaza impactul acestora in portofoliul de produse de pasiv;

Organizare:

10) Directia IMM

Directia IMM se afla sub directa supervizare a Vice-Presedintelui Diviziei Retail.

Directia IMM, directie cheie in generarea de venituri pentru banca, este responsabila de coordonarea eforturilor de achizitie de clienti IMM (incluzand PFA) si dezvoltarea relatiei bancare cu acestia.

Misiunea este aceea ca Raiffeisen Bank sa devina furnizorul de prima optiune din Romania pentru servicii bancare destinate clientilor IMM. Aceasta cu mentinerea unui nivel maxim de orientare catre client si satisfacerea nevoilor acestuia in materie de servicii si produse bancare

Scopul sete acela ca Raiffeisen Bank SA sa devina principala banca din Romania, in ceea ce priveste segmentul de clienti IMM.

Organizare:

Directia Carduri

Misiune si scop: Directia carduri raspunde de dezvoltarea profitabila a portofoliului de produse si servicii gestionat si de elaborarea si implementarea strategiei de dezvoltare pe acest segment;

Obiect de activitate: reglementeaza activitatea pentru urmatoarele produse si servicii:

Carduri de credit persoane fizice;

Carduri de credit/change pentru persoane juridice;
Carduri de debit persoane juridice;

Servicii de acceptare carduri de comercinati, atat clasic cat si mediu virtual;

Alte servicii conexe, cum ar fi programul de loialitate asociat cu infrastructura de acceptare sau securizare tranzactiilor pe internet prin tehnologia 3dsecure.

Organizare:

12) Aria Vanzari si Distributie

Are ca rol coordonarea retelei de unitati in vederea asigurarii unui management profitabil al activitatii. Responsabilitarea Ariei se concentreaza pe structura, profitabilitatea sucursalelor si agentiilor, vanzari, activitatea unitatilor bancare, semnalizare si comunicare in retea interioara si aspectele legate de calitatea serviciilor prestate clientilor in reteaua de unitati.

De asemenea este responsabila de realizarea in mod eficient a tintelor de vanzari alocate de fiecare dintre liniile de business din cadrul Diviziei Retail, in conformitate cu bugetele stabilitesi de executarea activitatilor de retention, contribuind la prelungirea ciclului de viata si a profitabilitatii clientilor.

In acest scop aceasta Arie coordoneaza activitatea de vanzare pe urmatoarele canale:

o      Canalele existente in cadrul directiei- Call Center, Vanzari Directe;

o      Partenerii Externi- agentii de teleVanzari/ telematketing;

o      Reteaua de unitati Raiffeisen Bank;

Misiunea si scopul acestei Arii contsa in optimizarea activitatii in cadrul unitatilor teritoriale si asigurarea unei cresteri profitabile prin servicii de calitate pentru toti clientii banci.

Organizare:

13) Directia Secretariat Public

Directia are ca obiectiv principal dezvoltarea relatiilor bancare cu entitatiile juridice considerate ca apartinand Sectorului Public incluzand, fara a se limita la administratia centrala si locala , institutii, autoritati, organisme, corporatii, companii de proiect, regii autonome si alte entitati juridice;

Misiunea Directiei este parte a misiunii bancii care isi propune sa devina lider bancar prin calitate, inovatie si dinamism.

Directia Sector Public va promova valorile definite prin strategie si politicile de actiune ale bancii urmarind sa devina pentru clienti sai un partener pe termen lung, capabil sa ofere servicii la un standard inalt de calitate, precum si o gama larga de produse bancare care sa satisfaca cerintele specifice entitatilor din Sectoru Public.

Intentia manifestata de Directie sete ca prin profesionalismul menbrilor sai, atitudine proactiva, inovatoare si prin abordarea realista si constructiva a problematicii specifice Sectorului Public sa contribuie la consolidarea si cresterea pozitiei in piata a bancii.

Organizare:

Directia Institutii Financiare

Are ca obiectiv principal de activitate dezvoltarea relatiilor cu institutii financiare: banci comerciale, banci de investitii, societati de asigurari, societati de leasing, fonduri de investitii, societati de brokeraj, societati de credit ipotecar, etc. avand ca scop perspectiva dezvoltarii de afaceri;

Functiile principale ale directiei includ originarea de afaceri, marketing-ul, promovarea si alocarea produselor, alocarea limitelor si monitorizarea expunerii privind bancile corespondent, propuneri limite pentru alte institutii financiare, atragerea de surse de finantare pentru necesitati generale sau dedicate unor segmente de piata (ex. IMM-uri). Relatiile de afaceri dedicate- asigurari si leasing- sunt administrate tot in cadrul directiei.

Misiunea si scopul Directiei consta in construirea si dezvoltarea unui centtru de competente pe segmentul institutiilor financiare. Aceasta este decisa contribuie la obtinerea unei pozitii de varf pe piata, pentru a oferi actionariatului Bancii un plus de valoare in ceea ce priveste calitatea afacerii, tinta ce va fi atinsa prin implementarea de solutii inovative si dezvoltarea afacerilor, servici complexe si specializate asigurate de o echipa de specialisti cu o foarte buna experienta profesionala.

Organizare:

15) Directia Finantari de Proiecte

Activitatea acestei Directii este orientata in principal spre: conducerea procesului de structurare si negociere a trenzactiilor privind finantarile de proiecte, dezvoltarea portofoliului de produse din sfera finantarilor de proiecte, imbunatatirea bazei de produse existente si elaborarea si implementarea strategiei privind finantarile de proiecte.

Directia isi desfasoara activitatea pe doua linii :

Finantarea proiectelor imobiliare;

Finantarea proiectelor industriale tip "greenfield", din domeniul energiei si infrastructurii.

Directia are ca motto :"Daca un lucru merita facut, atunci merita sa fie bine facut";

Misiunea acesteia este gasirea solutiilor de finantare a proiectelor cu cea mai mare valoare adaugata pentru necesitatile financiare ale clientilor.

Iar scolul este acela de creare si dezvoltare in piata bancara a marcii Raiffeisen Bank- Finantare de Proiecte.

Organizare:

16) Directia Managementului Bilantului si Portofoliului

Directia indeplineste urmatoarele activitati:

o      Managementul activelor si pasivelor bancii pentru maximizarea venitului net din dobanzi;

o      Managementul portofoliului de titluri de investitii al bancii (portofoliul "Held to maturity" si "Available for Sale");

o      Gestioneaza capitalul bancii si stabileste metodele de alocare a capitalului catre liniile de business;

o      Realizeaza activitatea de cercetare macroeconomica si de trezorerie;

Scopul Directiei MBP este de a asigura managementul strategic al bilantului in scopul optimizarii/ minimizarii variabilitatii venitului net din dobanzi si maximizarii valorii de piata a capitalului Bancii;

Organizare:

17) Directia Logistica

Activitatile desfasurate de aceasta Directie au menirea de a asigura disponibilitatea si functionalitatea infrastructurii noninformatice a bancii, satisfacerea necesitatilor de bunuri si servicii de suport pentru clientii interni, la nivelul standerdelor agreate.

In vederea realizarii si evaluarii indicatorilor cheeie de performanta ai nivelului serviciilor furnizate, rezultati din prevederile contractelor cu clientii interni si limitele bugetare aprobate, Directia propune si aplica practici si politici adecvate, armonizate cu reglementarile interne ale bancii.

Organizare:

18) Directia Securitate Bancara

Are ca scop elaborarea, actualizarea si asigurarea punerii in aplicare a Polliticii de Securitate a bancii, asigura protectia informatiilor clasificate, investigheaza fraude bancare, previne spasarea banilor si asigura securitatea fizica a bancii;

Sarcinile Directiei constau in:

elaborarea, actualizarea si asigurarea punerii in aplicare a Polliticii de Securitate a bancii;

investigheaza fraudele bancare;

pune in aplicatie obligatiile prevazute de legislatia privind prevenirea si combaterea spalarii banilor;

asigura coordonarea activitatii de Compliance;

Organizare:

Directia Credit Risc Corporatii si IMM

Este responsabila in principal cu evaluarea riscului pentru credite solicitate de catre clienti , corporatii si IMM-uri, dar si implementarea politicilor Raiffeisen privind politicile de risc de creditare si politicile de imprumut la nivel central, cat si in teritoriu, in toate entitatile din retea implicate in procesul de creditare pentru corporatii si/sau IMM-uri.

Misiuni si scop: administreaza expunerea bancii pentru corportii si IMM-uri in scopul crearii si mentineri unui portofoliu care satisface cerintele de profitabilitate si risc de banci, in cooncordanta cu planurile anuale de afaceri si marketing.

Functia principala a Dirctiei este de a realiza un control independent si continuu in organizatie, conform cu "principiul celor patru ochi".

Directia are responsabilitatea de a asigura buna calitate a deciziei de imprumut , si in consecinta o buna calitate a portofoliului de credite pt corporatii si IMM-uri. Principala preocupare a Directiei Credit Risc Corporatii si IMM este de a asigura conformitatea cu legile si regulamentele locale, politica de creditare si totodata cu procedurile interne de acordare a imprumuturilor. Directia nu este responsabila cu administrarea interna si nici cu operatiuni efectuate zilnic.

Organizare:

20) Directia Administrare, Control, Garantii

Cuprinde patru departamente care desfasoara urmatoarele activitati:control credite, operatiuni de monitorizare, administrare credite, procesare tranzactii de credit si evaliuare garantii.

Functia principala a directiei este de a actiona ce o entitate independenta de control conform principiului celor patru ochi si este responsabila pentru asigurarea unei bune calitati a procesului post- aprobare in activitatea de creditare.

Principalul scop al Directiei este asigurarea conformitatii cu deciziile comitetelor de credite si cu procedurile existente.

Organizare:

ORGANIZAREA LA NIVEL DE AGENTIE

Agentia are ca misiune principala vanzarea produselor si serviciilor bancii pentru segmentele PF si PJ.

Activitatea agentiei este coordonata de Directorul de Agentie; acesta asigura atingerea obiectivelor de vanzarin, dezvolta procesele de vanzari asigurand calitatea serviciilor;

In cadrul agentiei directorul are in subordine:

Ofiteri Cont;

Ofiterii Tranzactii Clienti;

Consilier Clienti;

Ofiterii Tranzactii;

Caseri;

Ofiteri Cont

Este responsabil de atragerea si mentinerea clientilor, avand ca activitate principala vanzarea produselor bancare; preia de la Clientii Persoane Fizice si Juridice instrumentele de plata in leisi le proceseaza sau le preda pentru procesare Ofiterului Tranzactii.

Acesta efectueaza activitati de vanzare a creditelor pentru Persoane fizice, conduce interviul cu solicitantii de credite si colecteaza/ examineaza documentele aferente;

Ofiter Tranzactii Clienti

Are ca sarcini furnizarea de servicii si procesarea de tranzactii cu si fara numerar catre clientii persoane fizice si juridice, in conformitate cu standardele de calitate ale bancii.

De asemenea are in responsabilitate analiza documentatiei de credit pentru persoanele fizice si tranzmiterea dosarului spre aprobare, intocmirea contractului de credit, a contractului de gaj (caand este cazul) si a politelor de asigurare.

Consilier Clienti

Are ca atributii promovarea si vanzarea de servicii si produse bancare catre clienti persoane fizice, efectuarea de prescorning si verificarea opisului documentatiei furnizate de catre clienti, efectuarea de operatiuni (inclusiv introducere date) in contextul procesului de vanzare (ex. Constituirea unui depozit);

Ofiterii Tranzactii

Efectueaza activitati de inrolare clienti si deschidere, administrare conturi (curente, de depozite, colaterale, extrabilantiere), in lei si in valuta.

De asemenea proceseaza instrumentele de plata de debit si de credit in lei, tranzactiile documentare si platile in valuta;

Casierul

Acesta efectueaza tranzactii cu numerar in lei si in valuta pentru toate grupele de clienti, gestioneaza valorile din tezaur si numerarul in unitatea bancara, efectueafa operatiuni cu cecuri de calatorie.

Raiffeisen Bank, Regulament de organizare si functionare, 23 martie 2009

4. Resortul operativ de CREDITARE

4.1 Produse si servicii oferite de Raiffeisen Bank :

Creditul bacar - este acordat de catre banci persoanelor fizice (sau juridice) pe termen scurt, mediu sau lung. Aceste credite se pot acorda cu sau fara inscrisuri, cu garantii reale sau fara, pe obiecte ale creditarii sau global.

Creditul imobiliar - este un credit oferit pentru cumpararea, construirea, extinderea sau modernizarea locuintelor. Creditul imobiliar este o modalitate simpla de a-ti cumpara o locuinta sau un teren, de a-ti construi o casa sau de a-ti moderniza, extinde sau termina locuinta pe care o ai cu ajutorul unei sume de bani imprumutata de la banca. Suma imprumutata va fi returnata sub forma unor rate lunare pe o perioada cuprinsa intre 3 si 20 de ani, in functie si de destinatia imprumutului. Pe scurt, poti avea casa pe care ai visat-o chiar daca nu dispui de toti banii necesari.

Creditul imobiliar "Casa ta" - este un credit pentru cumpararea, constructia, extinderea, modernizarea de locuinte sau pentru achizitionarea de terenuri.

Valuta: LEI, EUR sau USD.

Valoare: intre 5.000 si 200.000 de EUR (sau echivalentul in LEI/USD).

Perioada: intre 3 si 25 de ani.

Avans: 25% din valoarea investitiei.

Garantie: ipoteca pe locuinta cumparata (in cazul creditului pentru achizitionarea de locuinte) sau ipoteca asupra unor imobile aduse in garantie (pentru celelalte tipuri de credite Casa Ta).

Asigurare: asigurare de viata si asigurarea imobilelor aduse in garantie.

Creditul Flexi:

a) Flexicredit - este un credit destinat nevoilor personale nenominalizate. Banii se acorda in numerar, fara sa fie necesara dovada cumpararii unui anumit bun.

Valuta: LEI sau EUR.

Valoare: intre 300 si 10.000 de EUR (sau echivalentul in lei).

Perioada: intre 6 luni si 6 ani.

Avantaje :

Acordare in maximum 24 de ore.

Nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite.

Fara avans, fara girant.

Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara deplasarea la banca.

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.

Posibilitatea de a beneficia, la cerere, de asigurare de viata in conditii avantajoase.

b) Flexicredit Plus - este un credit destinat nevoilor personale nenominalizate. Banii se acorda in numerar, fara sa fie necesara dovada cumpararii unui anumit bun.

Valuta: lei, EUR sau USD.

Valoare: intre 5.000 si 75.000 de EUR (sau echivalentul in lei/ USD).

Perioada: intre 6 luni si 20 ani.

Garantii: ipoteca de rang I constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile aflate in proprietatea ta sau a unor terti.

Asigurare: asigurarea imobilului/ imobilelor cesionata in favoarea bancii.

Tipuri de venituri acceptate: venituri din salarii, venituri din comisioane din vanzari, venituri din activitati independente, venituri din chirii, venituri din pensii, venituri din drepturi de proprietate intelectuala, venituri din dividende.

Avantaje

Nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite.

Fara avans, fara girant.

Fara carte de munca.

Comision inclus, finantat de catre banca.

Nu este necesara asigurarea de viata.

Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara deplasarea la banca 

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.

Evaluarea gratuita a imobilului/ imobilelor aduse in garantie.

Creditul pentru masina - este un credit pentru cumpararea de masini sau moto-scutere noi.

Valuta: lei, EUR sau USD.

Valoare: intre 2.000 si 75.000 de EUR (sau echivalentul in lei/ USD).

Perioada: intre 6 luni si 7 ani.

Garantii: gaj pe masina si asigurare Full-CASCO cesionata in favoarea bancii.

Avantaje

Fara girant.

Aprobare rapida, in maximum 48 de ore din momentul constituirii dosarului.

Documentatie simpla si suport in obtinerea creditului la sediul dealer-ului auto.

Se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal.

Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara deplasarea la banca .

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.

Creditul de consum

a) Credit HiperIeftin

Caracteristici

Valuta: lei.

Valoare: intre 250 si 5.000 de EUR (echivalentul in lei).

Perioada: intre 18 luni si 5 ani.

Dobanda fixa.

Avantaje :

Fara carte de munca.

Fara avans, fara girant.

Rata lunara scazuta.

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.

b) Credit PeLoc

Caracteristici

Valuta: lei, EUR sau USD.

Valoare: intre 150 si 3.000 de EUR (sau echivalentul in lei).

Perioada: intre 6 luni si 5 ani.

Dobanda: pentru creditele in lei ai posibilitatea de a opta intre dobanda fixa si dobanda variabila. Pentru creditele in valuta, dobanda este variabila.

Avantaje :

Creditul in lei se acorda pe loc.

Doar cu buletin si adeverinta de salariu.

Fara avans, fara girant.

Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.

4.2 Cardul de credit :

Cardul este un instrument de acces la un cont bancar. Permite posesorului plata bunurilor si serviciilor, precum si retrageri de numerar din ATM sau de la ghiseele bancii dintr-un credit acordat pe numele sau. Cardul de credit permite detinatorului fie rambursarea in totalitate a creditului la sfarsitul perioadei stabilite de emitent, caz in care cardul este un card de calatorie si divertisment - travel and entertainment card, fie rambursarea partiala a creditului acordat, partea ramasa urmand sa fie considerata ca o extensie a creditului acordat anterior - charge card.  - Perioada de creditare este nelimitata; cardul se reinnoieste automat din 2 in 2 ani, fara obligativitatea de a aduce documente suplimentare sau de a rambursa integral creditul inainte de primirea noului card.

Raiffeisen Bank pune la dispozitia clientilor sai urmatoarele tipuri de carduri:

-Cardul de credit Standard

- Cardul de credit Connex

- Cardul de credit Gold

- Visa Eectron si Visa Classic

- Maestro

- Eurocard / Mastercard in USD sau EURO

4.3 NORMA DE RISC DE CREDITARE PERSOANE FIZICE

Clientul este reprezentat de Solicitantul creditului, precum si de orice persoana fizica ce semneaza cererea de credit alaturi de acesta. In cazul in care Solicitantul este casatorit, notiunea de Client include si sotul/sotia Slicitantului.

Participantii acceptati la acordareaunui credit sunt:

- solicitantul de credit

- codebitorul/codebitorii

In cazul in care Solicitantul creditului este salariat al Raiffeisen Bank SA sau al unei alte societati din grup, se vor aplica prevederile speciale cu privire la creditele acordate acestei categorii de clienti: "Procedura de acordare a produselor de credit salariatilor Raiffeisen Bank si salariatilor entitatilor Grupului Raiffeisen".

Conditii de varsta

N= perioada de acordare a creditului

Venit minim acceptat

Expunere maxima acceptata

Expunerea se calculeaza pe fiecare solicitare coua de credit, prin insumarea pentru fiecare Client a valorii solicitate a creditului (inclusiv comisionul de procesare) cu suma soldurilor prezente ale creditelor active RZB garantate/negarantate.

Categorii de venituri eligibile

La determinarea veniturilor se iau in considerare numai veniturile crte, cu caracter de permanenta, dovedite cu documente, realizate de solicitant si codebitori (daca exista).

Categoriile de venituri luate in calcul la evaluarea bonitatii si calculul capacitatii de rambursare se pondereaza cu coeficienti de ajustare, a caror valoare este stabilita in functie de tipul de venit si de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta al acestora.

Indicatori de analiza a capacitatii de rambursare

Gradul de indatorare al solicitantului si codebitorului reprezinta ponderea angajamentelor totale de plata lunare, decurgand din creditul solicitat sau din alte contracte de aceeasi natura.

Valorile maximale pentru gradul de indatorare sunt precizate in Politica Interna de Risc.

Alte criterii de eligibilitate :

Solicitarea unui credit se incadreaza in una din categoriile de rating acceptate de banca (cu exceptia overdraft).

Clientul care participa cu venituri la calculul bugetului, dispune de venituri nete, int-un cuantum care sa permita rambursarea creditului solicitat si achitarea angajamentelor de plata.

Clientul nu figureaza cu informatii negative.

Clientul prezinta toate documentele solicitate de banca.

Conditii de garantare :

Acordarea de credite persoane fizice

Banca poate acorda credite pe termen scurt, mediu sau lung clientilor sai care indeplinesc conditiile prevazute in normele interne al Bancii si va deschide conturi separate pentru fiecare categorie de credite.

Clientii bancii de obliga sa utilizeze creditele acordate deBanca numai pentru destinatiile stabilite prin contractele de credit incheiate cu Banca.

Creditele vor fi garantate cu garantiile prevazute in normele Bancii. Rambursarea se face conform prevederilor contractelor de credite. Pentru creditele nerambursate se va incasa o dobanda penalizatoare.

Banca ofera Clientilor sai persoane fizice carduri avand atasate conturi denominate in RON, EURO sau USD. Cardurile reprezinta cai de acces la disponibilul din conturile atasate sau linii de credit putand fi utilizate pentru tranzactii comerciale/ eliberare de numerar. Operatiunile dispuse prin intermediul cardurilor se efectueaza numai in limita disponibilului din contul de card, cu respectarea uzantelor bancare interne si internationale.

Persoanelor fizice, detinatoare de carduri emise de Raiffeisen Bank, le poate fi acordata facilitatea de a iesi in descoperit de cont.

Acordarea se credite persoane juridice

Clientul persoana juridica se obliga fata de Banca:

sa utilizeze orice facilitate de credit acordata in conformitate cu prevederile contractului incheiat in acest scop;

sa mentina creantelor Bancii un rang de preferinta cel putin egal cu cele ale oricaror alti creditori ai sai;

sa nu instraineze sau sa dispuna in alt mod decat cel impus d cursul normal al desfasurarii obiectului de activitate de oricare dintre activele sale;

sa nu acorde in beneficiul unei terte persoane garantii, imprumuturi sau alte forme de credit, daca acest fapt e de natura sa aiba un impact negativ asupra capacitatii sale de rambursare a facilitatilor de credit acordate de Banca.

sa furnizeze cu promptitudine, pe toata durata in care are contractate facilitati de credit, cocomitnt cu bilantul depus la organele fiscale, balanta de verificare contabila;

sa notifice Bancii in scris orice imprejurare de natura economica sau juridica care ar modifica starea de drept sau de fapt existenta la momentul incheierii contractului: orice propunere e modificare a Actului Constitutiv sau divizare, fuziune sau alta procedura de restructurare organizatorica, orice modificare a obiectului sau naturii activitatii desfasurate, orice proceduri administrative, judiciare sau arbitrale initiate impotriva sa, iminenta oricarui Caz de Neindeplinire sau Culpa

- sa notifice Bancii in prealabil, in scris, intntia de rambursare partiala/integrala, in avans a oricarei facilitati de credit.

4.7 Creditul pentru nevoi personale nenominalizate (CREDIT FLEXI)

Caracteristici:

4.7.1 Caracteristicile Programului de Retentie

Clientii eligibili pentru Programele de Retentie desfasurate prin intermediul produsului Flexicredit sunt excludsiv clientii selectati de banca din listele afisate pe Intranet im locatia Homepage- Organizatie - Administratia Centrala - Organigrama - Divizia Retail - Aria Credite Persoane fizice - Directia Credite Negarantate - Departamentul Retentie Clienti.

Listele de clienti selectati afisate pe Intranet sunt valabile pt o perioada de timp determinata, comunicata in titlul/continutul fisierului si/sau prin mesajul de informare retea. Cererile de credite vor trebui depuse in intervalul de timp de valabilitate al listei din care face parte clientul.

Principalele criterii de eligibilitate clienti pentru Programele de Retentie desfasurate prin intermediul produsului Flexicredit sunt :

- vechime relevanta a creditului detinut in prezent;

- istoric bun de plata;

Principiul de functionare a creditului Flexi acordat prin intermediul Programele de Retentie :

Suplimentare Flexicredit - standard :

acordat unui credti nou Flexi, fara a se lua in calculul bugetului rata lunara la creditul existent;

din suma noului Flexicard se va inchide(stinge) obligatoriu creditul existent (principal+dobanda), numai diferenta ramanand la dispozitia creditului

creditul existent se inchide din noul Flexicredit cu plata unui comision de rambursare anticipat = 0 %;

Suplimentare Flexicredit - pastreaza rata :

acordat unui credti nou Flexicedit, fara a se lua in calculul bugetului rata lunara a creditului existent;

suma creditului nou Flexicredit se va calcula astfel incat rata creditului nou Flexicredit sa fie mai mica sau egala decat rata creditului existent. Clientii pt care se poate aplica acest program in functie de Rata creditului existent vor fi regasiti in lista de clienti eligibili de pe pagina de Intranet.

Din suma noului Flexicredit se va inchide obligatoriu creditul existent (principal + dobanda) numai diferenta ramanand la dispozitia clientului;

Creditul existet se inchide prin noul Flexicredit cu plata unui comision de rambursare anticipata = 0%;

Suplimentare Flexicredit - Oferta Pre-Aprobata Top-up :

acordarea unui credit nou Flexicredit;

functie de tipul de clienti adresati :

Clienti Flexi :

acordarea unui credti nou Flexicredti, fara a se lua in calcul bugetului rata lunara al creditului existent;

din suma noului Flexicredit se va inchide obligatoriu creditul existent numai diferenta ramanand la dispozitia clientului;

creditul existet se inchide prin noul Flexicredit cu plata unui comision de rambursare anticipata = 0%;

Suplimentare Flexicredit - Oferta Pre-Aprobata X-sell :

acordarea unui credit nou Flexicredit;

functie de tipul de clienti adresati :

Clientii Consumer;

Clientii Mortgage/Auto/FlexiPlus/Credit Card/Overdraft etc. ;

Criterii de risc pentru creditele acordate PF

Criterii de eligibilitate pentru solicitant si creditor :

parametrii minimi ai creditului si criterii minime de eligibilitate se regasesc in Norma de Risc de Creditare Persoane fizice (cod reglementare 1.1.3.02-8).

Calculul capacitatii de rambursare :

analiza bonitatii solicitantului de credit se va efectua obligatoriu in functie de veniturile totale nete lunare, cu caracter permanet ale familiei (sotul/sotia);

veniturile nete lunare vor fi calculate ca diferenta intre venturile totale certe lunare, cu caracter de permanenta si angajamentele de plata de alta natura decat cele decurgand din contractele de credit (pensii alimentare, chirii, CAR etc.) .

Determinarea veniturilor :

vor fi luate in considerare doar veniturile certe, dovedite cu documente, ponderate in functie de gradul de certitudine si de fluctuatie al acestor venituri pe viitor;

venituriile acceptate si coeficientii de ponderare se regasesc in Norma de Risc de Creditare Persoane fizice (cod reglementare 1.1.3.02-8).

Determinarea cheltuielilor :

cheltuielile luaste in calcul la calculul capacitatii de ramburare se regasesc in Norma de risc de Creditare Persoane fizice (cod reglementare 1.1.3.02-8).

Produsul Credit Card si Overdraft nu pot fi refinantate prin unul din Programele de retentie Flexicard (indiferent de tipul acestuia) .

Indicatori de analiza a bonitatii :

gradul de indatorare al solicitantului/familiei: nivelul acestiu indicator se stabileste in functie de creditare, venit si profitul fiecariu client prin Politica Interna de Risc.

Documente necesare :

buletin sau carte de identitate aflat in termenul de valabilitate la momentul semnarii contractului pentru solicitant, sotul/sotia si mentiunea obligatorie a CNP.

Factura de utilitati emisa pe adresa domiciliului/resedintei actual/a ;

Documente care sa ateste numarul de telefon al Angajatorului;

Documente din care sa rezulte veniturile si vechimea ;

Dobanda majorata :

Raiffeisen Bank va aplica Dobanzi majorate pentru creditele de nevoi personale restante ;

Exceptii:

- orice exceptie de le criteriile minime de eligibilitate, documentatie, flux aferente se vor aproba conform competentelor stabilite de catre Directorat in limita Politicii de creditare aprobata de BNR ;

4.8 CONTURI CURENTE CORPORATII

Raiffeisen Bank ofera clientilor o gama larga de conturi, personalizate conform nevoilor si cerintelor specifice activitatii acestora: conturi curente, conturi colectoare, conturi in lei sau in valuta. Unul din principalele avantaje oferite de banca noastra este accesul la contul companiei din orice unitate Raiffeisen. In acest fel, asiguram administrarea eficienta a lichiditatilor, economisire timp si costuri, rentabilitatea crescuta a fondurilor.

Caracteristici:

Definire clienti corporativi:

societatile comerciale cu o cifra de afaceri anuala realizata de peste 5 milioane EUR;

entitati juridice cu capital exclusiv sau majoritar de stat incluzind fara a se limita la Administratia centrala si locala, institutii, autoritati, organisme, corporatii, companii de proiect, regii autonome si alte entitati juridice.

entitati juridice ce au ca obiect de activitate principal oferirerea de servicii financiare: banci comerciale, banci de investitii, societati de asigurari, societati de leasing, fonduri de investitii, societati de brokeraj, societati de credit ipotecar, societati de credit de consum etc.

Scop / Functii

Contul curent poate servi deopotriva la pastrarea banilor si la efectuarea de plati, incasari sau transferuri bancare.

Moneda: Contul curent se poate deschide in lei si in toate valutele acceptate de catre banca.

Dobanda, Valabilitate, Comisionare

Soldul creditor al contului curent beneficiaza de dobanda la vedere, la soldul debitor se percepe dobanda (pentru debit autorizat sau neautorizat), iar sumele depuse in cont nu au un termen prestabilit. Banca nu percepe comision pentru deschiderea de cont curent si percepe comision lunar pentru administrarea contului curent.

OVERDRAFT persoane fizice

Facilitatea de descoperit de cont este o linie de credit atasata contului curent cu acces prin card de debit, pe care Raiffeisen Bank o acorda in cont imrpumutatului cu conditia ca acesta sa primeasca lunar dreprurile salariale in cont, fie pe baza unui contract de virare salarii incheiat intre angajatorul sau si Banca, fie in baza unei Cereri-angajament individuale formulata de Imprumutat si semnata de Angajator.

Facilitatea se deruleaza in conditii de neangajare, Banca avand dreptul oricand in perioada de creditare, neconditionat de culpa imprumutatului, de a decide oprirea utilizarii creditului prin diminuarea limitei descoperitului de cont pana la nivelul valorii sumei utilizate la data adoptarii unei decizii in acest sens, comunicand imprumutatului masura luata si prin nepermiterea utilizarii descoperitului de cont pe masura rambursarii sumei astfel datorate.

Orice depasire a Limitei Facilitatii reprezinta Overdraft neautorizat pentu care imprumutatul datoreaza o dobanda majorata.

Banca poate diminua din proprie initiativa cu notificarea prealabila a imprumutatului, limita de Facilitate de descoperit de cont.

Banca poate aproba majorarea Limitei Facilitatii la cererea imprumutatului. Modificarile de limita efectuate la cererea imprumutatului nu sunt taxate.

Pentru sumele utilizate din facilitate, imprumutatul datoreaza lunar o dobnda variabila calculata pentru perioada inregistrarii in cont a soldului debitor, utilizand o rata a dobanzii pentru descoperit de cont variabila.

Rata dobanzii standard (RdS) este variabila si valoarea ei va fi calculata astfel:

RdS=media aritmetica pe ultimele 30 zile calendaristice a ROBOR 6M + Marja bancii

ROBOR = indice de referinta berificabil reprezentand rata medie a dobanzii pentru creditele in lei acordate pe piata interbancara si este stabilita de catre BNR

Marja bancii = este de 13 pucte procentuale si a fost determinata luand in considerare toate cheltuielile operationale si riscul de credit al bancii

Nealimentarea contului cel putin cu Suma minima intr-o perioada ce depaseste 30 zile calendaristice indreptateste banca sa blocheze utilizarea facilitatii. Daca in termen de 60 de zile de la data deblocarii Facilitatii imprumutatul nu reia alimentarea contului cel putin cun suma minima, banca este indreptatita sa retraga facilitatea acordata declarnd creditul scadent, ca urmare orice suma din soldul debitor al contului de vine Overdraft neautorizat.

Banca poate recupera debitul astfel creat, dobanzile si taxele aferente pe cale amiabila si/sau pe calea executarii silite.

Imprumutatul poate renunta la Facilitate prin depunerea unei cereri la unitatea bancii care administreaza contul. Banca va accepta retragerea Facilitatii doar daca la data cererii imprmutatul acopera integral soldul debitor al contului, precum si dobanzile si taxele aferente.

Imprumutatul recunoaste dreptul Bancii de a inscrie in Baza Nationala de date a debitorilor rau platnici si in Baza Nationala a utilizatorilor de card datele sale personale de identificare si informatiile privind daunele provocate Bancii.

4.9.1 Caracteristicile Facilitatii de Descoperit de Cont

Tip client: Persoana Fizica

Categorie socio-profesionala: - salariati

- pensionari MAI/MAPN

Tip angajament virarea salarii/pensii

pentru salariati: contract de virare salarii incheiat intre banca si angajator sau Cerere individuala de plata a salariului in cont bancar

pentru pensionari MAI/MAPN: in baza conventiei dintre Raiffeisen Bank si Casa de Pensii

Tip facilitate de credit :

linia overdraft este o facilitate revolving care presupune utilizarea unei limite puse la dispozitia clientului si care se reintregeste cu alimentarile efectuate; ea poate fi retrasa oricand, in mod unilateral, de catre banca

Valoarea limitei : 

minima : 120 EUR (echivalent in lei)

maximaL 6.000 EUR (echivalent in lei)

Perioada de valabilitate a overdraft-ului :

in cazul salariatilor cu contract de munca pe perioada nedeterminata, pana in momentul notificarii de catre Angajator a incetarii platii salariului, moment ce trebuie sa fie inainte cu minim 30 zile de ultima alimentare salariala

in cazul pensionarilor MAI/MAPN perioada este determinata pana cu 90 zile inaintea implinirii varstei de 65 de ani a solicitantului

Documente ncesare

Copie dupa actul de identitate ;

Formular de Overdraft ;

Documente ce fac dovada veniturilor ;

Cerere angajament de plata a salariului in cont bancar ;

Declaratie ;

Acord de consultare a Biroului de Credit ;

5. CONTURI LORO, PLATI SI INCASARI PRIN CONTURILE LORO

Expresie a relatiei Banca-Banca/Institutie Financiara, tranzactiile desfasurate prin conturile Loro deriva din existenta corespondentelor unei banci fata de alta in sistemul bancar.

Conturile Loro sunt conturile clientilor nostri de tip banci corespondente/institutii finaciare si pot fi deschise in lei sau in valuta, singura exceptie fiind faptul ca bancile rezidente nu-si pot deschide conturi Loro in lei una la cealalta, conturile acestora fiind deschise la BNR.

In cadrul mai larg al decontarilor interbancare, un segment specific cash managementului il reprezinta tranzactiile desfasurate prin conturile de corespondent, respectiv incasari si plati prin conturile Loro.

6. ORDIN DE PLATA IN LEI

Acest produs este generat de relatia comerciala existenta intre un furnizor de bunuri sau servicii si un cumparator, platile datorate efectuandu-se prin intermediul unui instrument de plata de credit : ordinul de plata

Legatura dintre raportul comercial si ordinul de plata este ilustrata sugestiv in schema de mai jos:

Legenda:

vanzatorul livreaza bunuri sau presteaza servicii catre cumparator cumparatorul transmite instructiunea de plata(ordinul de plata, electronic sau pe suport hartie) bancii sale ;

banca cumparatorului transmite ordinul de plata catre banca beneficiarului, prin intermediul TransFond, societatea de compensare prin care se deruleaza toate operatiunile interbancare ;

banca beneficiarului crediteaza contul beneficiarului ;

banca cumparatorului transmite ordinul de plata catre banca beneficiarului, prin intermediul TransFond, societatea de compensare prin care se deruleaza toate operatiunile interbancare ;

banca beneficiarului crediteaza contul beneficiarului ; 

Elemente de baza

Clientul Raiffeisen Bank poate ordona plati utilizand:

ordinele de plata pe suport hartie prezentate la ghiseele unitatii bancare

ordine de plata electronice prin sistemele Multicash, MyBanking si Raiffeisen Online

ordine de plata prin telefon utilizand serviciul Raiffeisen Direct

Astfel,Ordinul de Plata devine instrument suport pentru urmatoarele produse de plati domestice aflate in portofoliul Cash Management:

a. Plati intrabancare care pot fi:

transferuri in lei intre conturile aceluiasi client

plati ordonate in favoarea altor beneficiari care au conturile deschise in orice unitate Raiffeisen

b.Plati in lei interbancare generate de :

un raport comercial si instructate in favoarea clientilor altor banci

achitarea obligatiilor bugetare datorate Trezoreriei Statului

si diferentiate valoric in relatie cu subsistemul de compensare utilizat.

Decontarea ordinelor de plata interbancare in lei se realizeaza prin Sistemul Electronic de Plati (SEP) astfel:

a. platile interbancare de mica valoare (sub 50,000 RON) decontate prin subsistemul SENT (ACH).

Ordinele de plata sunt grupate - in functie de banca beneficiara - in fisiere XML care sunt transmise / receptionate in trei sedinte electronice de compensare, fiecare cu o durata de 60 minute. Orele de incepere ale celor trei sedinte de compensare sunt: 9.05, 11.45, 14.25.

b.plati interbancare de mare valoare (cu o valoare egala sau mai mare decat 50,000RON) se deconteaza prin subsistemul REGIS (RTGS).

Pentru fiecare ordin de plata, in cadrul sistemului de compensare, este utilizat cate un mesaj SWIFT format MT103, care se transmite online.

Raiffeisen Bank a dezvoltat si implementat o solutie solida si flexibila de realizare a platilor in lei prin ordin de plata, solutie ce permite:

a.      rapiditate - prin cea mai scurta durata de transfer catre beneficiarii platilor, pe circuitul minimal conform reglementarilor BNR si TransFond in vigoare ;

b.     eficienta - se imbunatateste managementul lichidatilor, prin mai buna fructificare a timpului ;

De aceea, Raiffeisen Bank reduce la minim perioada de prezentare spre decontare, pentru toate tipurile de plati urmarindu-se circuitul minimal al BNR.

Produse specifice plati - Mass Payments(Plati Multiple)

Cu scopul oferirii de produse cu valoare adaugata care sa satisfaca diversele categorii de clienti,au fost constuite aplicatii interne care proceseaza automat fisierele cu plati intrabancare transmise de clienti via email sau alt suport electronic(CD,discheta).

Astfel, o alternativa la ordinul de plata intrabancar prezentat anterior o reprezinta produsul Mass payments - instrument destinat Societatilor Comerciale / Institutiilor / Regiilor pentru efectuarea unui numar semnificativ de plati in lei catre beneficiari care au conturi curente deschise in Raiffeisen Bank S.A.

Pentru a beneficia de acest serviciu, clientul semneaza un contract cu Banca. Contractul se incheie in scopul facilitarii achitarii de catre Platitor, prin Raiffeisen Bank S.A.,

- in conturile curente personale ale Beneficiarilor - a drepturilor banesti reprezentand:

dividende cuvenite actionarilor;

indemnizatii agricole;

prime de asigurare;

alte tipuri de viramente in cont curent ordonate Bancii de catre Platitor.

Astfel, clientul platitor beneficiaza de posibilitatea efectuarii unui numar semnificativ de plati fara a mai fi necesara intocmirea cate unui ordin de plata pentru fiecare beneficiar, cat si de simplificarea extrasului de cont (ulterior prelucrarii platilor de catre banca) in care va fi evidentiata o debitare unica reprezentand suma globala a platilor multiple in contul ordonatorului.

Viramentele se efectueaza pe baza unui fisier electronic, cu o structura minima de date, pe care Platitorul il transmite catre Banca.

Fisierul se poate transmite atat pe e-mail, cat si pe suport electronic (discheta/CD), iar borderoul insotitor (2 exemplare cu semnaturile autorizate) se transmite prin fax.

Fisierul va contine informatii despre :

nume si prenume beneficiar;

cont sau cod IBAN beneficiar;

valoarea drepturilor banesti.

Fisierul transmis poate detine una din urmatoarele extensii ("xls";"txt";"dbf") si structura aferenta este foarte importata .De aceea, va rugam sa contactatti Coordonatorul de produs pentru detalii si conventia aferenta serviciului.

INSTRUMENTE DE DEBIT platibile in Lei (cec, bilet la ordin, cambie)

Mic istoric si descrierea situatiei actuale :

In Romania, Legea nr. 59 asupra cecului si Legea nr. 58 asupra cambiei si biletului la ordin au fost emise in 1934, fiind la vremea aceea, in acord cu legislatia internationala si inspirata de Conventia de la Geneva din 1931 prin care au fost adoptate Legea Uniforma pentru cec si Legea Uniforma pentru cambie si bilet la ordin.

Din 1934 si pana in prezent, legile mentionate nu au suferit modificari majore, in timp ce tehnologia aplicabila in domeniul bancar si in domeniul platilor fara numerar a cunoscut progrese deosebite.

Pe plan mondial, odata cu dezvoltarea si eficientizarea tehnologiei de prelucrare a informatiilor, modul de procesare a acestor instrumente a suferit modificari importante. Procesarea manuala si schimbul instrumentelor de debit pe suport hartie au fost inlocuite de procesarea automata bazata pe captarea in format electronic a imaginilor instrumentelor de plata, extragerea informatiilor necesare compensarii si pe utilizarea tehnicilor de semnare digitala pentru asigurarea integritatii si autenticitatii fisierelor cu informatii de plata si cu imagini.

In octombrie 2006, in scopul modernizarii procesarii instrumentelor de debit, Banca Mondiala impreuna cu comunitatea bancara, cu participarea Bancii Nationale a Romaniei, a Ministerului Finantelor Publice, a Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor, au demarat un proiect special constand in identificarea si implementarea unei solutii de procesare automata a acestor instrumente de plata, precum si adaptarea legislatiei relevante astfel incat sa se asigure:

a)       reducerea duratei ciclului de compensare si decontare;

b)       reducerea costurilor de procesare a instrumentelor de debit;

c)     asigurarea unui nivel ridicat al securitatii, in concordanta cu cele mai bune practici in domeniu, inclusiv prin utilizarea semnaturii digitale;

d)     furnizarea de servicii de plati operative si eficiente pentru institutiile de credit si pentru utilizatorii non-bancari.

Solutia de procesare automata identificata se bazeaza pe prezentarea electronica la plata a instrumentelor de plata, mai exact, a unei imagini semnate digital, transmise in forma dematerializata prin reteaua interbancara de comunicatii securizata si a avut ca termen de intrare in functiune data de 10 octombrie 2008.

Solutia propusa nu s-ar fi putut implementa fara modificarea Legii nr. 59/1934 asupra cecului si Legii nr. 58/1934 asupra cambiei si biletului la ordin.

In ce au constat schimbarile :

au fost schimbate formatul, modul de completare si de decontare al instrumentelor de debit in scopul procesarii electronice, principalele modificari fiind:

instrumentele de debit nu mai au verso, toate informatiile au fost aduse pe recto;

completarea instrumentelor de debit se face cu majuscule, in spatiile special marcate cu casute, exceptand suma in litere care poate fi scrisa cu litere mici;

nu se mai stampileaza instrumentele de debit, semnaturile autorizate fiind suficiente;

inserirea cambiilor si biletelor la ordin. Daca inainte doar cecul avea serie si numar, noile norme tehnice prevad ca toate instrumentele de debit vor avea imprimate seria si numarul;

obligativitatea ridicarii biletelor la ordin doar de la banca la care clientul are cont deschis. In momentul ridicarii de catre client a biletelor la ordin de la banca, IBAN-ul clientului va fi inscris pe biletele la ordin. Acest lucru inseamna ca biletele la ordin, ca si cecurile, ridicate de la o banca vor putea fi folosite doar pentru plati din contul deschis la acea banca;

decontarea noilor formate de instrumente de debit, platibile in Lei, pe circuit interbancar se realizeaza electronic;

ciclul de compensare s-a redus la 2 zile lucratoare, indiferent de localitatea platitorului si de localitatea beneficiarului;

modificarea termenului de prezentare la plata. Cecurile emise si platibile in Romania trebuie sa fie prezentate la plata in termen de 15 zile de la data emiterii, acest termen calculandu-se de la data emiterii inscrise pe cec;

decontarea instrumentelor de debit emise intr-o moneda straina si platibile in Lei. In cazul unui instrument de debit emis, de exemplu, in EUR, tragatorul va inscrie dupa suma in litere sintagma "platibil in RON" in cazul in care doreste ca plata sa fie efectuata in Lei. In data prezentarii la plata prin Sistemul Electronic de Plati, banca beneficiarului va putea solicita bancii platitorului plata unei sume in Lei calculate pe baza sumei in valuta si a cursului BNR valabil in data prezentarii la plata;

Odata cu implementarea la nivel national a sistemului de decontare electronica a instrumentelor de debit platibile in Lei pe circuit interbancar, a continuat sa functioneze in paralel Casa de Compensare pe suport hartie Bucuresti, pentru decontarea instrumentelor in format vechi si a celor in format nou care nu pot fi prelucrate electronic.

Intrucat numarul de instrumente de debit in format vechi s-a diminuat considerabil la nivelul sistemului bancar romanesc, BNR a decis inchiderea Casei de Compensare la data de 30 Aprilie 2009.

Pentru a putea asigura in continuare decontarea instrumentelor de debit in format vechi si a celor care nu pot fi prelucrate electronic, bancile au semnat in data de 14 Aprilie 2009 Conventia privind decontarea interbancara a instrumentelor de debit.

Obiectul Conventiei Interbancare il constituie cecurile, cambiile si biletele la ordin platibile in Lei emise in format vechi si cele care nu se deconteaza electronic prin intermediul Sistemului Electronic de Plati (SEP).

Intrarea in functiune a Conventiei Interbancare: 21 Aprilie 2009

Circuitul de decontare va fi de 11 zile lucratoare de la data prezentarii spre incasare de catre posesor la Banca Beneficiarului a instrumentelor de debit care fac obiectul Conventiei.

v    Cecul

Este un instrument de plata care pune in legatura in procesul crearii sale trei persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul. Instrumentul este creat de tragator, care in baza unui disponibil creat in prealabil la o societate bancara, da un ordin neconditionat acesteia, care se afla in pozitie de tras, sa plateasca la prezentare, o suma determinata unei terte persoane sau insusi tragatorului emitent aflat in pozitie de beneficiar.

Contine:

Denumirea de cec trecuta in insusi textul titlului si exprimata in limba intrebuintata pentru redactarea acestui titlu;

Ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani;

Numele celui care trebuie sa plateasca (tras);

Aratarea locului unde plata trebuie facuta;

Aratarea datei si a locului emiterii;

Semnatura celui care emite cecul (tragatorul).

v    Biletul la ordin

Este un instrument de plata care pune in legatura in procesul crearii sale doua persoane: subscriitorul sau emitentul si beneficiarul. Instrumentul este creat de subscriitor sau emitent in calitate de debitor care se obliga sa plateasca o suma de bani , la o anumita data sau la prezentare unei alte persoane, denumita beneficiar care are calitatea de creditor.

Contine:

Termenul "Bilet la ordin" introdus in textul instrumentului si exprimat in limba folosita la intocmirea instrumentului;

O promisiune neconditionata de a plati o suma determinata de bani.;

O mentiune a momentului platii;

O mentiune a locului unde trebuie facuta plata;

Numele persoanei careia sau la ordinul careia trebuie facuta plata;

O mentiune a datei si locului unde este emis biletul la ordin;

Semnatura persoanei.

v         Cambia

Este un instrument de plata prin care tragatorul (care are calitatea de creditor) da ordin unei alte persoane numite tras (debitor) sa plateasca o suma fixa, la o data stabilita si un loc indicat, unui beneficiar.

Mai jos este prezentat un exemplu de cambie in format nou:

Schema derularii instrumentelor de debit :

Legenda:

Legenda:

vanzatorul livreaza bunuri sau presteaza servicii catre cumparator

cumparatorul transmite instrumentul de debit(cec sau bilet la ordin) catre vanzator

vanzatorul depune instrumentul de debit la banca sa in vederea remiterii spre incasare

banca vanzatorului transmite instrumentul de debit la banca cumparatorului, prin intermediul TransFond, societatea de compensare prin care se deruleaza toate operatiunile interbancare

banca cumparatorului verifica existenta disponibilului necesar in contul acestuia

banca cumparatorului debiteaza contul cumparatorului cu suma inscrisa pe instrumentul de debit

banca vanzatorului debiteaza contul bancii platitorului cu suma respectiva

banca vanzatorului crediteaza contul vanzatorului cu suma respectiva

8. PLATI IN VALUTA

Acest produs ofera clientilor posibilitatea efectuarii de plati non-cash in valuta din disponibilitatile valutare proprii detinute in conturile deschise la Raiffeisen Bank, in favoarea nerezidentilor sau rezidentilor, pe teritoriul sau in afara Romaniei, pentru importul de marfuri, executarea de lucrari sau prestarea de servicii.

Platile ordonate se pot grupa astfel:

o      Intrabancare: transfer de credit in valuta efectuat intre doua conturi deschise la Raiffeisen Bank.

o      Interbancare: transfer de credit in valuta efectuat in favoarea unui beneficiar cu cont deschis la alta banca.

La baza acestora stau ordine de plata care care sunt transmise ulterior prin sistemul SWIFT (mesaje tip MT 103).

Aceasta modalitate de decontare fara numerar este reglementata de catre Banca Nationala a Romaniei prin Regulamentul privind efectuarea operatiunilor valutare si Norma nr 26 privind raportarea statistica a datelor pentru elaborarea balantei de plati.

Caracteristici

Utilizarea acestui produs nu necesita semnarea unui contract cu Banca; este suficienta deschiderea de conturi curente in valuta platii la oricare din unitatile noastre bancare din teritoriu. Regulile generale aplicabile sunt cele din Conditiile Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare si Regulamentul privind efectuarea Operatiunilor Valutare.

Clientul Raiffeisen Bank poate ordona plati in valuta utilizand:

ordinele de plata pe suport hartie prezentate la ghiseele unitatii bancare ;

ordine de plata electronice prin sistemele Multicash si Raiffeisen Online ;

Ordinele de plata trebuie sa fie completate cu toate informatiile necesare procesarii lor, respectiv datele de identificare ale platitorului, datele de identificare ale beneficiarului cu recomandarea mentionarii codului BIC al bancii beneficiare, suma platii, detaliile de plata.

Pentru efectuarea transferurilor in valuta pe suport hirtie (intrabancare si interbancare) , clientii rezidenti au obligatia de a pune la dispozitia bancii urmatoarele documente, in original:

Dispozitie de Plata Externa - DPE - (in situatia transferurilor in favoarea nerezidentilor a caror valoare este egala sau mai mare de 12.500EUR sau echivalent la data platii),

Ordin de Plata Raiffeisen Bank(in situatia transferurilor in favoarea nerezidentilor a caror valoare este mai mica de 12.500EUR sau echivalent la data platii sau in situatia tranferurilor in favoarea rezidentilor),

Notificare BNR (doar in cazul operatiunilor care se supun notificarii BNR; se verifica existenta la dosarul clientului a copiei notificarii respective).

In prezent, Raiffeisen Bank nu mai solicita clientilor sai prezentarea documentelor justificative in momentul dispunerii platilor in valuta prin ordine de plata pe baza formularelor mai sus mentionate; In cazul in care angajatii unitatilor operative au insa suspiciuni privind natura operatiunii pentru care clientul prezinta DPE/OPRB, pot solicita orice documente necesare clarificarii.

Comisioane aplicabile :

Pentru efectuarea ordinelor de plata in valuta, se percep:

Comision de plata - procentual, cu minim si maxim;

Speze SWIFT: flat;

Comision extern standard (in cazul platilor cu optiuniea OUR-OUR - comisioanele bancilor corespondente cad in sarcina ordonatorului, respectiv clientul Raiffeisen Bank S.A.), ce inlocuieste comisioanele bancilor corespondente: flat;

Comision de urgenta (daca se solicita efectuarea platii in regim de urgenta): flat;

In plus, banca percepe comisioane pentru anularea ordinelor de plata la solicitarea clientului, pentru modificarea instructiunilor initiale date de catre client la solicitarea clientului;

Comision plati intrabancare: zero.

Ordine de plata conditionate in valuta :

Ordinul de Plata Conditionat in valuta este dispozitia data de o persoana (Ordonator) bancii sale de a plati o suma determinata in favoarea altei persoane (Beneficiar) in vederea stingerii unei obligatii banesti, conditionata de prezentarea anumitor documente si/sau indeplinirea anumitor conditii indicate in OPC.

Ordinele de plata conditionate in valuta sunt utilizate ca instrument de decontare in cadrul refinantarii creditelor in valuta.

In cazul in care un client doreste ca banca noastra sa-i preia creditul de la o alta banca, RBRO emite un OPC catre banca de la care preluam creditul

in cazul in care un client doreste transferarea creditului sau de la RBRO la o alta banca, atunci banca noastra primeste un OPC reprezentand stingerea datoriei clientului.

Partile implicate in derularea unui OPC emis de RBRO:

Ordonatorul: clientul RBR care initiaza operatiunea, instructand RBR sa emita OPC;

Beneficiarul: cel in favoarea caruia se va efectua plata, si care trebuie sa se conformeze conditiilor si termenelor prevazute in OPC;

Banca Emitenta: banca emitenta a OPC;

Banca Beneficiarului: raspunderea acesteia este legata de gestionarea corecta a sumelor si a documentelor aferente OPC, in scopul indicat de Ordonator.

9. PLATI INTRAGRUP (IGP)

Acest produs ofera clientilor posibilitatea efectuarii de plati electronice in EUR din disponibilitatile valutare proprii detinute in conturile deschise la Raiffeisen Bank, in favoarea beneficiarilor care au conturi deschise la alte banci din Grupul Raiffeisen.

Caracteristici

Acest produs se adreseaza tuturor clientilor care efectueaza plati in EUR catre beneficiari din Europa Centrala si de Est, avand conturi la alte banci din Grupul Raiffeisen. Asadar, atat platitorul, cat si beneficiarul platii trebuie sa aiba conturi la banci din Grupul Raiffeisen.

Utilizarea acestui produs nu necesita semnarea unui contract separat cu Banca; este suficienta deschiderea de conturi curente in EUR la oricare din unitatile noastre bancare din teritoriu si instalarea sistemului de electronic banking Multicash sau a celui de internet banking Raiffeisen Online.

Pentru ordonarea platilor IGP clientii vor folosi modulul obisnuit de plati internationale al sistemului Multicash sau modolul de plati valuta interbancare al sistemului Raiffeisen Online.

Regulile generale aplicabile sunt cele din Regulamentul Valutar in vigoare.

Platile IGP beneficiaza insa de conditii avantajoase de data de valuta, astfel platile IGP vor fi efectuate de Banca cu data de valuta de 1 zi bancara (D+1), cu conditia instructarii acestora pana la ora limita stabilita de Banca (ora 15.00), fara perceperea unui comision suplimentar.

La solicitarea clientului, platile pot fi procesate de banca in regim de urgenta (cu perceperea comisionului de urgenta corespunzator), cu data de valuta "same-day"(D) la beneficiar.

Pentru confirmarea rapida a platii la beneficiar, clientul poate solicita "Confirmarea de plata", document care inlocuieste mesajul SWIFT si contine toate elementele relevante.

10. INCASARI IN VALUTA

Acest produs ofera clientilor posibilitatea incasarii de sume in valuta in conturile deschise la Raiffeisen Bank, de la platitori nerezidenti sau rezidenti.

Aceasta modalitate de decontare fara numerar este reglementata de catre Banca Nationala a Romaniei prin acte normative specifice.

Caracteristici :

Utilizarea acestui produs un necesita semnarea unui contract cu Banca; este suficienta deschiderea de conturi curente in valuta incasarii la oricare din unitatile noastre bancare din teritoriu. Regulile generale aplicabile sunt cele din Conditiile Generale de Derulare a Operatiunilor Bancare si Reglementarile BNR.

Conform prevederilor BNR privind raportarea statistica a operatiunilor valutare, clientii rezidenti - persoane fizice si juridice, au obligatia de a completa formularul "Declaratie de incasare externa (DIE)" si de a-l prezenta la ghiseele bancii in cel mult 10 zile calendaristice de la creditarea conturilor lor cu sumele in valuta incasate de la nerezidenti - persoane fizice si juridice egale sau mai mari de 12.500EUR sau echivalent la data incasarii.

Banca nu precepe comisioane pentru efectuarea incasarilor in valuta

Transferurile in valuta intre conturi deschise la Raiffeisen Bank sunt procesate in timp real, fondurile fiind imediat la dipozitia beneficiarului.

11. CECURI IN VALUTA

A.    Cecurile comerciale

Includ cecurile comerciale depuse de persoane juridice si cecurile necomerciale, altele decat cecurile de calatorie, depuse de persoane fizice.

Cecul este un ordin scris, neconditionat, dat de catre o persoana (tragator, emitent) unei banci(tras) de a plati o suma de bani, la vedere, unei terte persoane(beneficiar).

Partile implicate in plata prin cec sunt:

tragatorul (emitentul) -DRAWER- cel care emite, ordona plata unei sume de bani; in relatiile comerciale, el poate fi importatorul care prin emiterea unui cec achita contravaloarea marfurilor cumparate;

trasul -DRAWEE- intotdeauna este o banca, banca la care tragatorul are cont deschis sau banca ce urmeaza sa efectueze plata;

beneficiarul -PAYEE- este persoana fizica sau juridica indicata de tragator, in favoarea careia banca urmeaza sa efectueze plata.

Raiffeisen Bank remite spre incasare cecuri comerciale si necomerciale denominate in USD, EUR, GBP, CHF, CAD, AUD, JPY, SEK.

Raiffeisen Bank nu emite cecuri in valuta.

Caracteristici :

Remiterea spre incasare a cecurilor in valuta implica existenta unui cont al beneficiarului la Raiffeisen Bank.

In functie de suma si valuta cecului, creditarea contului beneficiarului se realizeaza dupa cum urmeaza:

pentru cecurile in USD in suma de pana la USD5000: 7 zile de la data creditarii contului NOSTRO, maxim 24 zile de la data prezentarii cecului de catre beneficiar in unitate;

pentru cecurile in EUR, GBP, CHF, CAD, AUD, JPY, SEK in suma de pana la echivalentul a USD5000: 21 zile de la data creditarii contului NOSTRO, maxim 40 zile de la data prezentarii cecului de catre beneficiar in unitate;

pentru cecurile in suma de peste USD5000 sau echivalent si cecurile trase pe alta valuta decat valuta tarii de emisiune: in data creditarii contului NOSTRO, maxim 30 zile pentru USD si 40 zile pentru celelalte valute de la data prezentarii cecului de catre beneficiar in unitate.

B.    Cecurile de calatorie

Cecul de calatorie este un cec prealimentat (achitat in avans) si reprezinta una din cele mai sigure si moderne modalitati de pastrare a valutei, cu precadere, pe durata calatoriilor.

Raiffeisen Bank onoreaza pe loc cecuri de calatorie American Express denominate in USD, EUR, GBP, CHF, CAD, AUD, JPY.

Raiffeisen Bank vinde prin unitatile sale operative cecuri de calatorie American Express denominate in USD si EUR.

12. OPERATIUNI CU NUMERAR PRIN CASIERIE

Operatiunile cu numerar derulate prin ghiseele operative ale casieriilor din reteaua Raiffeisen Bank cuprind:

Depuneri de numerar in lei si valuta de catre persoane fizice si juridice;

Retrageri de numerar in lei si valuta de catre persoane fizice si juridice

Caracteristici :

Depuneri de numerar

Depuneri de numerar - lei

Prin ghiseele casieriilor se primeste numerar - lei de la persoane fizice si juridice.

Documentele pe care trebuie sa le solicite casierii clientilor care depun numerar - lei prin ghisee sunt actele de identitate: BI, CI sau pasaport (atat pentru persoane fizice titulari de cont, cat si pentru persoane fizice - imputerniciti ai persoanelor juridice).

In cazul depunerilor de numerar a caror valoare depaseste 10.000 EUR sau echivalent, casierul va retine la actele zilei o copie a actului de identitate a persoanei care a semnat pentru depunere si declaratia acestuia privind sursa fondurilor.

Foaia de varsamant este documentul generat de sistemul informatic pentru incasarea numerarului de la clientii bancii. Se emite in 2 exemplare, numai dupa introducerea datelor in sistemul informatic de catre casier.

Depunerile de numerar prin ghiseele bancii se pot face numai in timpul programului de lucru cu clientii, inregistrarea in cont a sumelor efectuandu-se dupa verificarea numerarului depus.

Depuneri de numerar - valuta

Prin ghiseele casieriilor se primeste numerar - valuta de la persoane fizice si juridice.

Documentele solicitate de catre banca clientilor care depun prin ghisee numerar - valuta sunt :

o      Persoane fizice - act de identitate (BI, CI sau pasaport);

o      Persoane juridice - documente justificative conform prevederilor Regulamentului BNR privind efectuarea operatiunilor valutare, cand este cazul.

Operatiunile cu numerar derulate prin ghiseele operative ale casieriilor din reteaua Raiffeisen Bank cuprind:

o      Depuneri de numerar in lei si valuta de catre persoane fizice si juridice;

o      Retrageri de numerar in lei si valuta de catre persoane fizice si juridice.

In cazul depunerilor de numerar a caror valoare depaseste 10.000 EUR sau echivalent, casierul va retine la actele zilei o copie a actului de identitate a persoanei care a semnat pentru depunere si declaratia acestuia privind sursa fondurilor.

Foaia de varsamant este documentul generat de sistemul informatic pentru incasarea numerarului de la clientii bancii. Se emite in 2 exemplare, numai dupa introducerea datelor in sistemul informatic de catre casier. Se elibereaza clientului numai dupa numararea banilor si semnarea documentului de catre ambele parti.

Retrageri de numerar

Retrageri de numerar - lei si valuta - de catre persoanele fizice

In cazul retragerilor de numerar in valuta mai mici de 1.000 EUR (sau echivalent in alte valute) si a retragerilor de numerar in Lei mai mici de 3.500 Lei, clientii persoane fizice rezidente si nerezidente titulari de cont si imputerniciti se prezinta direct la casierie cu actul de identitate, fara a mai completa "Formularul de Eliberare Numerar Persoane Fizice", indiferent de unitatea la care este deschis contul.

In cazul retragerilor de numerar in valuta mai mari de 1.000 EUR inclusiv (sau echivalent in alte valute) si a retragerilor de numerar in Lei mai mari de 3.500 Lei inclusiv, clientii persoane fizice rezidente si nerezidente titulari de cont si imputerniciti se prezinta in Front-Office pentru verificarea actului de identitate si a "Formularului de Eliberare Numerar Persoane Fizice", indiferent de unitatea la care este deschis contul.

"Formularul Eliberare Numerar Persoane Fizice" nu are regim special si se distribuie gratuit clientilor de catre angajatii din casierie si Front-Office.

Este interzis angajatilor Raiffeisen Bank sa completeze "Formularul Eliberare Numerar Persoane Fizice".

In cazul retragerilor de numerar in lei si valuta dispuse de catre angajatii Raiffeisen Bank se va completa "Formularul Eliberare Numerar Persoane Fizice" numai in situatia in care retragerile se efectueaza in alte centre de cost decat cel la care este deschis contul si suma depaseste 1.000 EUR inclusiv (sau echivalent in alte valute) pentru retragerile in valuta sau 3.500 Lei pentru retragerile in Lei.

In cazul retragerilor de numerar mai mari de 10.000 EUR sau echivalent, casierul va retine la actele zilei si o copie a actului de identitate apartinind persoanei care a semnat pentru retragere, precum si "Declaratia privind beneficiarul real".

Retrageri de numerar - lei si valuta - de catre persoanele juridice

Pentru retragerile de numerar in lei si valuta solicitate de catre persoanele juridice, prin persoanele imputernicite ale acestora, la unitatea la care au deschis contul sau la o alta unitate operativa, se utilizeaza urmatoarele formulare:

Persoanele juridice rezidente:

pentru retrageri de lei - "Formularul Eliberare Numerar";

pentru retrageri de valuta in scopul platilor catre rezidenti - "Formularul Eliberare Numerar";

pentru retrageri de valuta in scopul platilor catre nerezidenti - "Dispozitie de Plata Externa" (DPE).

Persoanele juridice nerezidente:

pentru retrageri de lei si de valuta - "Formularul Eliberare Numerar".

"Formularul Eliberare Numerar" nu are regim special si se distribuie gratuit clientilor de catre angajatii din casierie si din Front Office. Formularul se completeaza manual si lizibil, in 2 exemplare (hartie autocopiativa), de catre clienti.

Retragerile de numerar denominat in lei solicitate de catre persoanele juridice se efectueaza in conformitate cu prevederile "Ordonantei nr. 15/23.01.1996 privind intarirea disciplinei economico-financiare" si modificarilor aduse ulterior acesteia.

Persoanele juridice pot efectua plati in numerar in urmatoarele cazuri:

a)          plata salariilor si a altor drepturi de personal;

b)          alte operatiuni de plati ale persoanelor juridice cu persoane fizice;

c)          plati catre persoane juridice, in limita unui plafon zilnic maxim stabilit de BNR.

La solicitarea eliberarii efective a drepturilor salariale, agentii economici vor prezenta dovada efectuarii platilor catre furnizorii de energie electrica, termica si gaze naturale.

Avantaje :

Acces la contul curent din orice unitate Raiffeisen Bank pentru depuneri de numerar, si cu anumite restrictii pentru retrageri de numerar, legate in principal de posibilitatea verificarii semnaturilor;

Retea extinsa de unitati bancare;

Comisioane competitive.

13. PPOCEDURA OPERATIONALA PRIVIND ELIBERAREA NUMERALULUI PRIN CASERIILE UNITATIIOLR OPERATIVE

A.    Retrageri de numerar - lei si valuta - Prin ghiseele de caserie

Prin giseele caseriilor se elibereaza numerar - lei carte persoane fizice si juridice ca urmare a efectuarii urmatoarelor operatiuni:

retrageri de numerar din conturi curente (inclusiv din conturi curente cu card atasat), si din conturi de economii la vedere;

retrageri de numerar pentru schimb valutar;

cumparare de cecuri de calatorie, reglementata prin "Procedurile privind procesarea cecurilor de calatorie in valuta primite, la unitatile operative si la centrala"

preschimbarea de bancnote denominate in valuta, uzate sau scoase din circulatie, reglementata prin "Procedura de preschimbare a bancnotelor in valuta straina uzate si scoase din circulatie"-5.1.5.03-1;

plati in numerar din cont RDS- Regional cash Distribution Service, reglementate prin proceduri specifice;

eliberari de numerer prin Wester Union, reglementate prin "Norma Wester Union";

Retrageri de numerar- lei si valuta -solicitate de PF.

in cazul retragerilor de numerar- valuta MAI MICI de 1000 EUR (sau echivalent in alte valute) si retragerilor de numerar- lei MAI MICI de 3500 RON, clientii persoane fizice rezidente si nerezidente titulari de cont/imputerniciti se prezinta direct la caserie cu actul de identitate, fara a mai completa "Formularul Eliberare Numerar Persoane Fizice" indiferent de unitatea la care este deschis contul;

in cazul retragerilor de numerar- valuta MAI MARI de de 1000 EUR (sau

echivalent in alte valute) si retragerilor de numerar- lei MAI MARI de 3500 RON inclusiv, clientii persoane fizice rezidente si nerezidente titulari de cont/imputerniciti se prezinta in Front Office pentru verificarea actului de identitate si a "Formularului Eliberare Numerar Persoane Fizice", indiferent de unitatea la care este deschis contul;

"Formularul Eliberare Numerar Persoane Fizice" nu are regim special si se distribuie gratuit clientilor de catre angajatii caseriei si din Front Office.

"Formularul Eliberare Numerar Persoane Fizice" se completeaza de catre titular/imputernicit in doua exemplare (hartie autocopiativa), pentru fiecare suma retrasa;

Este interzis angajatiilor Raiffeisen Bank sa completeze "Formularul Eliberare Numerar Persoane Fizice" in numele clientului;

in cazul retragerilor de numerar MAI MARI de 10.000 EUR inclusiv sau echivalent, casierul va retine la actele zilei si o copie a actului de identitate apartinand persoanei care a semnat pentru retragere, precum si "Declaratia privind beneficiul real", conform Normei BNR nr. 3/2002 privind standardele de cunoastere a clientelei, cu modificarile ulterioare aduse acesteia.

In cazul retragerilor de numerar in lei si valuta dispuse de carte angajatii Raiffeisen Bank se va completa "Formularul Eliberare Numerar Procesare Persoane Fizice" NUMAI in situatia in care retragerile se solicita la alte centre de cost decat acela la care acestia au contul deschis si suma solicitata depaseste 1000 EUR (inclusiv/sau echivalentul in valuta)- pentru retragerile de numerar in valuta si 3500 RON inclusv- pentru retragerile de numerar in lei.

Retrageri de numerar- lei si valuta -solicitate de Persoanele Juridice.

Pentru retragerile de numerar in Lei si valuta solicitate de catre persoanele juridice, prin persoanele imputernicite ale acestora, la unitatile la care au deschis contul sau la o alta unitate operativa se utilizeaza urmatoarele formulare:

Persoanele Juridice Rezidente:

pentru retrageri de LEI - "Formularul Eliberare Numerar";

pentru retrageri de valuta in scopul platilor catre rezidenti -" Formularul Eliberare Numerar";

pentru retrageri de valuta in scopul platilor catre nerezidenti -"Dispozitie/Declaratie de Plata Extra "(DPE) si "Formularul Eliberare Numerar";

Persoanele Juridice Nerezidente:

- pentru retrageri de LEI si valuta - "Formularul Eliberare Numerar";

"Formularul Eliberare Numerar Persoane Fizice" nu are regim special si se distribuie gratuit clientilor de catre angajatii caseriei si din Front Office. Formularul se completeaza manual si lizibil, in doua exemplare (hartie autocopiativa), de catre clienti;

Modul de completare, verificare si circuitul DPE SUNT REGLEMENTATE PRIN "Instructiuni de utilizare a formularului Dospozitie/Declaratie de Plata Externa (DPE)";

Retragerile de numarar dominant in lei solicitate de catre persoanele juridice se efectueaza in conformitate cu prevederile "Regulamentului BNR nr. 4/2005 privind regimul valutar" si ale normelor de aplicare ale acestuia (nr. 3,4,5,6 si 7/2005), ale Normei n.2/30.01.2004 privind raportarea statistica al BNR a unor operatiuni valutare, precum si cu respectarea prevederilor Procedurii privind utilizarea formularului Dispozitie/Declaratie de Plati Externe (DPE)- cod 5.1.4.13-6.

B.    Retrageri de numerar - lei si valuta - prin CASH-DESK

Retrgerile de numerar- lei si valuta- prin cash-desk solicitate de catre PF si PJ se efectueaza pe baza actului de identitate, a formularelor de eliberare numerar/DPE, cu respectarea pasilor adecvati descrisi la Cap A din prezenta procedura, cu urmatoatele mentiuni:

originalele formularelor de eliberare numerar/DPE se retin si se claseaza la actele zilei din F/O, de catre Ofiterii de cont.

elibererea numeralului se efectueaza in F/O, de catre Ofiterii de cont, in conformitate cu "Instructuinile de lucru cu cash-desk-ul";

C.    Remiteri de numerar- lei si valuta- prin caseriile unitatilor operative Raiffeisen

Remiteri de numerar- lei catre BNR

Sunt reglementate prin:

"Procedurile de lucru pentru operatiunile cu numerar efectuate intre Raiffeisen Bank si Group 4 Falck";

"Procedurile de lucru privind procesarea tranzactiilor tip incasari interbancare prin SEP (cod 5.1.4.11-6). Anexa 1 Monografie contabila";

Remiteri de numerar-lei si valuta- catre alte unitati operative

Sunt reglementate prin:

"Procedurile de lucru pentru operatiunile cu numerar efectuate intre Raiffeisen Bank si Group 4 Falck";

"Instructiuni operationale privind tranzactiile interbancare in lei (5.1.4.01-1)-Anexa A

Cap 4 :Integrarile contabile pentru tranzactiile interbancare"

Remiteri de numerar-lei si valuta- catre alte banci comerciale

Aceste remiteri se efectueaza conform conventiilor incheiate de Raiffeisen Back cu alte banci. Trasportul de numerer este asigrat de banca la care se emite numerarul.In cazuri exceptionale, transportul se poaate asigura si prin Groupe 4 Falck.

Sunt reglementate prin:

"Instructiuni operationale privind tranzactiile interbancare in lei (5.1.4.01-1)-Anexa A Cap 4 :Integrarile contabile pentru tranzactiile interbancare"

"Procedura de inregistrare a operatiunilor de vanzare/cumparare bacnote pentru Administratia Centrala"

"Proiect non-DRS- valuta (Monografii contabile), pct.1.1";

Remiteri de numerar -lei si valuta- catre centrele de procesare

Sunt reglementate prin "Procedurile de lucru pentru operatuinile cu numerer efectuate intre Raiffeisen Bank si Group 4 Falck";

Remiterile de valuta in vederea exportului sunt reglementate prin "Procedura de inregistrare a operatiunilor de vanzare/cumparare bancnote pentru Administratia Centrala" si prin "Proiect non-DRS-valuta (Monografii contabile)pct.1.1";

Remiteri de munerar- lei catre caseriile automate

Sunt reglementate prin procedurile specifice (ATM, ASV si altele care vor fi dezvoltate ulterior);

14. Norma privind operatiunile cu numerar si activitatea casieriilor

in reteaua Raiffeisen Bank SA

1. Cadrul legal

Cadrul legal general al activitatii de casierie este reglementat de Regulamentul nr.4/01.04.2005, privind regimul operatiunilor valutare, Norma Bancii Nationale a Romaniei nr.2/30.01.2004 privind raportarea statistica a operatiunilor valutare, precum si de actele normative privind standardele de cunoastere a clientelei, aplicarea masurilor pentru prevenirea si combaterea spalarii banilor si alte dispozitii legale in vigoare.

Produse distribuite prin ghiseele bancii

Depuneri de numerar LCY/FCY- persoane fizie si persoane juridice

Retrageri de numerare LCY/FCY-persoane fizice si persoane juridice

Distribuire de fonduri in numerar prin intermediul RDS

Incasasri numerar prin intermediul produsului Administrarea incasarilor

Eliberari/retrageri numerar valuta aferente produsului "La Casa"

Eliberari/retrageri numerar valuta aferente produsului "Cash Plus"

Depuneri si retrageri de numerar aferente produsului "Western Union"

Depuneri de numerar in genti sigilate

Inchiriere casete de valori

Schimb valutar

Retrageri de numerar prin POS

Cumparari/vanzari cecuri de calatorie

Tranzactii interbancare vanzar/cumparare FCY

Produse distribuite prin automate de numerar

o           Retrageri de numerar prin ATM

o           Schimb valutar prin ASV

o           Colectare numerar prin ACC

Produse distribuite prin furnizorul extern de servicii de transport valori

Colectare de numerar

Distribuire de numerar

2. Organizarea casieriilor

Pentru functionarea casieriilor proprii, unitatile RBR vor solicita in scris inspectoratelor judetene sau sectiilor de politie de care apartin aprobarea planului de paza si securitate al unitatilor.

Pentru functionarea punctelor de schimb valutar sunt necesare aprobarea si atribuirea codului statistic de catre BNR

Casieriile se amplaseaza in spatii special amenajate si securizate, avand urmatoarea organizare:

ghisee

tezaur sau case de fier

spatii pentru numerar, verificarea si impachetarea banilor

Operatiunile de casierie se desfasoara prin case operative de zi si case serale.

Operatiunile cu numerar derulate prin unitatile operative ale Raiffeisen Bank SA se efectueaza de catre urmatoarele categorii de personal:

Casieri

Ofiter Tranzactii Clienti

Ofiter de Cont

Responsabilitati

Primirea, eliberarea si procesarea numerarului

Inregistrarea tuturor operatiunilor cu numerar in evidentele informatizate ale bancii

Pastrarea numerarului conform prevederilor legale

Verificarea modului de completare a formularelorprezentate de catre clienti si a documentelor anexate acestora

Verificarea zilnica a valorilor existente fizic cu cele din evidentele scriptice

Verificarea zilnica a tranzactiilor procesate

Accesul in zona de casiere este permis numai casierilor, detinatorilor de chei si directorului unitatii.

3. Functionarea casieriilor

Programul de lucru al casieriilor in reteaua RBR se organizeaza in functie de programul de functionare al fiecarei unitati, intr-un singur schimb sau in doua schimburi cu sau fara suprapunere.

Casa de circulatie functioneaza pe parcursul schimbului 1 de lucru al casieriei, pana la inchiderea tezaurului. Toate operatiunile de incasari si plati efectuate pana la inchiderea tezaurului se inregistreaza,in aceeasi zi, in casa de circulatie.

Casa serala functioneaza pe parcursul schimbului 2 de lucru, prin unul sau mai multe ghisee, din momentul inchiderii tezaurului si pana la sfarsitul programului de lucru al unitatii.

4. Tezaurul/Casa de fier

Tezaurul/casa de fier se inchide si se deschide numai de catre detinatorii de chei:

MOP/DU

Casier cu atributii de casier sef

Ofiter tranzactii desemnat

Accesul in tezaur/casa de fier este permisa numai detinatorilor de chei. Accesul altor persoane este permis numai in cazuri speciale si cu aprobarea scrisa data de MOP/DU.

5. Procesarea numerarului

Procesarea numerarului provenit din incasari si plati prin ghisee, colectare de numerar, casieriile automate(ASV,ACC) sau alimentari de la alte unitati RBR este o operatiune care se rezuma la numararea, verificarea si impachetarea numerarului.

Verificarea si numararea bancnotelor primite spre incasare se efectueaza bucata cu bucata, astfel incat sa poat fi observata intreaga suprafata a acestora in vederea depistarii bancnotelor contrafacute, suspecte de fals sau deteriorate. Din numerarul astfel procesat se formeaza pachetele, fiecare continand 100 de bancnote. Din 10 pachete de aceeasi cupiura, procesate de acelasi casier, se formeaza un pachet care va contine 1000 de bancnote. Pachetul se formeaza aranjand 5 pachetele cu banderola in stanga si 5 pachetele cu banderola in dreapta, dupa care se stampileaza.

Procesarea monedelor metalice denominate in lei si valuta se efectueaza prin numararea si verificarea autenticitatii, dupa care se ambaleaza pe cupiuri in saculeti cate 400 sau 500 de bucati. Moneda metalica se poate ambala si in plicuri continand 100 monede sau fractii.

In cazul in care la ghiseele de casierie sunt prezentate spre incasare bancnote sau monede suspcte de a fi false sau contrafacute, acestea vor fi predate Casierului cu atributii de casier sef, care va efectua o noua verificare. In cazul in care se confirma suspiciunea de faks se va solicita prezenta Politiei locale.

6. Evidenta valorilor

Situatia numerarului in lei, continand soldul zilei precedente, incasarile, platile, soldul casei de circulatie din ziua respectiva, situatia soldului pe cupiuri, precum si soldurile altor valori care se pastreaza in tezaur se evidentiaza zilnic, la inchiderea caseide circulatie, in "Registrul pentru evidenta valorilor din casa de circulatie", numai de catre Casierul cu atributii de casier sef.

Situatia valutelor efective si a celorlalre mijloace de plata straine existente in tezaur se evidentiaza zilnic, la inchiderea casei de circulatie in "Registrul de valute efective si cecuri in valuta de eliberat, existente in tezaur".

Zilnic, dupa finalizarea depozitarii valorilor in tezaur/casa de fier, Casierul cu atributii de casier sef va organiza clasarea tuturor documentelor la dosarul zilei.

Verificarea periodica a valorlor se efectueaza in prezenta detinatorilor de chei care poarta raspunderea materiala asupra integritatii si pastrarii numerarului si a celorlalte valori.

Plusurile si minusurile de numerar constatate in pachetele cu bancnote/plicurile cu monede verificate si impachetate de catre casierii unitatii operative se consemneaza in "Registrul de evidenta a minusurilor si plusurilor de numerar si a alor valori" si se inregistreaza contabil.

15. TRANSPORT DE VALORI

Este un serviciu bancar care permite colectarea si distribuirea valorilor de la si catre sediile agentilor economici.

Serviciul se adreseaza clientilor persoane juridice cu un volum mare de incasari in cash sau care au nevoie de un volum mare de cash si este disponibil in baza conventiei de colectare valori, respectiv a conventiei de distribuire numerar incheiata cu unitatea bancara care administreaza contul clientului.

Prezentare G4S Cash Services SRL (fosta Group 4 Falck Romania)

Serviciul de colectare si distribuire valori este externalizat si se realizeaza prin intermediul G4S Cash services SRL.

Group 4 Falck, fondat in 1901, este primul mare furnizor de servicii de securitate din lume. Sediul central al companiei este in Danemarca, la Copenhaga.

In anul 2002, Group 4 Falck intra pe piata romaneasca a serviciilor de securitate si transport valori prin infiintarea firmei Group 4 Falck Romania SRL, specializata in transportul de valori, procesarea banilor, alimentarea si intretinerea de baza a ATM-urilor.

In anul 2003, Group 4 Falck Romania SRL a construit si a dat in folosinta primul Centru privat de procesare a banilor din Romania. In prezent Group 4 Falck detine 7 astfel de centre in Romania.

Incepand cu 2004, Group 4 Falck este cunoscut la nivel international sub numele de Group 4 Securicor ca rezultat al fuziunii dintre firmele Securicor plc si Group 4 Falck. Group 4 Securicor este o corporatie internationala care furnizeaza solutii de securitate, cu operatiuni in peste 100 tari din intreaga lume; Group 4 Securicor este lider pe piata serviciilor de securitate in majoritatea tarilor in care opereaza.

Caracteristici

Pentru implementarea acestui serviciu banca trebuie sa detina o serie de detalii legate de transport, pe care le comunica la G4S prin intermediul Departamentului Tranzactii in Numerar: denumire client, puncte de colectare/distribuire (adresa), frecventa si orele de colectare/distribuire, tipul transportului (numerar sau documente), punct de depunere/ ridicare a valorilor, nivelul orientativ al cash-ului/ transport/ locatie, data inceperii serviciului.

16. MULTICASH

MultiCash este o solutie software structurata oferita clientilor in vederea optimizarii gestionarii platilor si incasarilor. Aceasta aplicatie este utilizata in intreaga lume de peste 300 de banci si aproximativ 200.000 de clienti corporatii.

Produsul MultiCash se adreseaza in general clientilor corporatisti care tranzactioneaza un numar insemnat de plati.

MultiCash este un instrument electronic utilizat pentru derularea operatiunilor bancare in siguranta, intr-un mod rapid si simplu.

Pachetul complet standard al aplicatiei cuprinde module ce permit efectuarea urmatoarelor tipuri de operatiuni:

Vizualizarea extrasului de cont

Plati in lei

Plati in devize

1. Avantaje pentru client

Servicii bancare direct de la sediul clientului

Informatii cont actualizate din ora in ora

Rapiditate - timp redus alocat efectuarii platilor si obtinerii extrasului

Eficienta - utilizare baze de date furnizori, acces la istoric plati si incasari

Costuri reduse - comisioane bancare mai mici fata de platile instructate pe suport hartie si resurse reduse

Livrare zilnica buletin trezorerie

2. Caracteristici principale

Permite, intr-un mod simplu si sigur, efectuarea de operatiuni bancare - plati lei intrabancare si interbancare comerciale, plati catre Trezoreria Statului precum si plati in valuta intrabancare si interbancare - direct de la sediul clientului, reducand timpul alocat derularii acestor tipuri de tranzactii.

Conectarea la serverul bancii pentru transfer plati sau preluare extrase se poate realiza fie prin modem-linie telefonica , fie prin Internet, in functie de solicitarea clientului.

Utilizare accesibila, lesnicioasa - Multicash este prevazut cu o interfata accesibila utilizatorilor. Suplimentar se asigura tot suportul necesar prin pregatirea utilizatorilor dupa instalare, servicii ulterioare de asistenta tehnica gratuita asigurat de o echipa specializata Multicash Help Desk.

Flexibilitate la instalare - capacitate de instalare pe un singur calculator, la sediul clientului in retea, pe mai multe calculatoare in una sau mai multe locatii ale clientului (care nu sunt in aceeasi retea IT)

Versiune bilingva - MultiCash este disponibil atat in limba romana, cat si in limba engleza.

Acces individual cu precizare riguroasa a nivelului de autoritate - fiecarui utilizator i se defineste un nume de user si o parola pentru accesarea aplicatiei MultiCash, cu drepturi de acces si autoritate conforme specificatiilor managementului companiei.

Siguranta - accesul utilizatorilor este restrictionat printr-un sistem de parole. Suplimentar, desi comunicarea cu calculatorul Bancii se efectueaza cu ajutorul unui modem, printr-o linie telefonica obisnuita sau acces Internet, aceasta este protejata cu ajutorul unui sistem de coduri de incriptare ce asigura securitatea schimburilor de date cu Banca.

Transmiterea fisierelor de plati la banca se realizeaza prin intermediul unui protocol securizat de comunicatie prin care fisierele sunt criptate inainte de a fi transmise si sunt decriptate dupa ce au fost receptionate de banca.

Transmiterea ordinelor de plata este precedata de transmiterea unui bloc de start. Acest bloc de start contine toate informatiile necesare pentru verificare, cum ar fi ID-ul clientului, numarul utilizatorului, contul de debit, semnatura electronica si sumele de control pentru intregul fisier care identifica precis emitentul unui ordin. Aceasta permite ca erorile si/sau incercarile de manipulare sa fie identificate in stadiu incipient si deci ca transmiterea datelor curente ale platii sa fie oprita.

Interfete cu sisteme contabile

1. Import fisiere de plati

Applicatia MultiCash permite crearea de legaturi cu sisteme contabile, simplificand in acest fel semnificativ procesul de transmitere a ordinelor de plata la banca cu castiguri maxime de eficienta.

Astfel, se poate elimina etapa de introducere date prin importul datelor direct din sistemul contabil al clientului. Fisierul cu ordine de plata poate fi importat atat in format text cat si in format standard SWIFT MT100, in functie de compatibilitatea cu sistemul contabil.

2. Reconciliere extras de cont

De asemenea exista si posibilitatea de a prelua (importa) extrasul de cont MultiCash in sistemul contabil si de a reconcilia automat tranzactiile din extrasul de cont cu tranzactiile initiate. Extrasul de cont MultiCash este disponibil in format standard swift MT940 si in format text.

3. Vizualizarea extrasului de cont

MultiCash faciliteaza accesul la informatiile din extrasul de cont, permitand:

o      Preluarea zilnica a extrasului de cont final cu tranzactiile si soldurile conturilor clientului, incepand cu ora 7:15. extrasul final contine toate tranzactiileinregistrate pe conturile clientului in ziua precedenta.

o      Obtinerea de informatii actualizate asupra tranzactiilor efectuate pe conturile clientului in ziua curenta, cu actualizari din ora in ora.

o      Generarea de rapoarte cu ajutorul informatiei cuprinse in extras (de ex.: rapoarte cu rulajele intr-o anumita perioada sau cu un anumit client/furnizor).

o      Acces facil la informatiile din istoricul de extrase

17. FREe- WAY

Este un produs oferit de Banca clientilor companii importatoare, utilizatori ai softului de Multicash.

Prin "FREe-WAY ", Banca efectueaza confirmarea electronica in mod direct a platilor ordonate de catre o companie in favoarea anumitor birouri vamale, fara a mai fi necesara din partea clientului confirmarea ulterioara a acestor plati, prin prezentarea exemplarului verde al ordinului de plata pe suport hartie la birourile vamale.

Termeni utilizati

Comisionar vamal = persoana juridica romana constituita potrivit legii, care indeplineste in numele si pentru terte persoane declararea in detaliu a marfurilor pentru importul, exportul, tranzitul, depozitarea si alte operatiuni vamale, precum si prezentarea marfurilor la controlul vamal si achitarea la vama a drepturilor de export si de import.

Declaratie vamala = actul unilateral cu caracter public prin care o persoana manifesta in formele si in modalitatile prevazute de reglementarile vamale, vointa de a plasa marfurile sub un regim vamal determinat.

Datorie vamala = obligatia unei persoane de a plati drepturile de import sau de export.

18. DIRECT DEBIT (PLATI DIRECTE FURNIZORI- PDF)

Direct debitul este o modalitate de plata, prin care beneficiarul platii transmite bancii o instructiune de plata din contul platitorului, pentru o anumita suma in lei sau valuta. Banca este mandatata de catre platitor sa execute instructiunea de plata sosita din partea beneficiarului sumei.

Atat contul platitorului cat si contul beneficiarului sunt deschise in unitati Raiffeisen Bank.

Caracteristici :

Serviciul ofera posibilitatea platii directe de catre Banca a facturilor primite de catre clienti de la Furnizorii de utilitati (telefonie fixa sau mobila, energie electrica, apa, gaze, cablu TV etc.) sau de la alte persoane fizice sau juridice, in baza conventiilor incheiate intre Banca - Furnizor si Platitor - Banca.

Platitorul este un client al bancii care ii solicita acesteia printr-un contract , sa efectueze automat plati din contul sau catre unul sau mai multi Furnizori, la cererea acestora. Platile reprezinta acoperirea unor creante ale Furnizorului fata de Platitor si/sau fata de terti abonati, clienti ai Furnizorului;

Banca va trimite Furnizorului zilnic, pe Multicash, clientii cu care s-a incheiat, suspendat sau reziliat contract PDF in ziua precedenta , intr-un fisier electronic;

Furnizorul transmite periodic Bancii, pe Multicash, detalii asupra facturilor de incasat de la Platitori si terti abonati, ca fisier electronic, cu cel putin 3 zile inainte de termenul limita de plata. Factura este transmisa separat pe canalul normal intre furnizor si platitor sau tert abonat de catre Furnizor.

In ziua urmatoare primirii fisierului cu cereri de plata, Banca trimite furnizorului pe Multicash, intr-un fisier electronic, inregistrarile eronate care au fost incluse in fisierul primit in ziua precedenta, insotite de mesajele de eroare aferente ( de exemplu contract inexistent, cont platitor eronat, etc);

La data continuta in fisierul electronic ca data a scadentei , banca debiteaza contul platitorului cu sumele precizate de furnizor in fisierul electronic, si crediteaza contul Furnizorului, cu aceeasi data de valuta;

In ziua lucratoare urmatoare, Banca trimite Furnizorului fisiere electronice continand informatii despre operatiile executate si rejectate. Aceste fisiere permit Furnizorului automatizarea operatiilor de reconciliere a facturilor cu incasarile; Acei Furnizori care folosesc serviciul "Administrarea Incasarilor", vor primi informatiile aferente incasarilor prin PDF si in fisierul electronic general aferent acelui serviciu.

Aplicabilitate :

Procedeul este larg utilizat de firme care au de primit incasari de la un mare numar de platitori regulati din domeniul:

telecomunicatiilor,

asigurarilor,

furnizorilor de utilitati (energie, gaze, etc),

societati de televiziune prn cablu, etc.

Acest produs permite acestor furnizori sa-si automatizeze colectarea creantelor pe care le au cu acei clienti care semneaza cu banca contracte PDF.

19. DIRECT DEBIT INTERBANCAR (DDI)

Debitarea directa interbancara reprezinta o modalitate de plata a unei sume de bani (numai in RON) convenite intre platitor si beneficiar, care consta in debitarea preautorizata a contului platitorului de catre institutia platitoare in baza prevederilor mandatului de debitare directa, la solicitarea beneficiarului, si creditarea corespunzatoare a contului beneficiarului de catre institutia colectoare in baza angajamentului privind debitarea directa. Contul platitorului si contul beneficiarului sunt deschise in banci diferite.

Caracteristici :

Situatii de functionare a serviciului Direct Debit Interbancar:

Transmiterea si decontarea instructiunilor de debitare directa atunci cand beneficiarul (persoana juridica) este client Raiffeisen Bank (institutie colectoare), platitorul este client al unei alte institutii (institutie platitoare);

Primirea si decontarea instructiunilor de debitare directa atunci cand platitorul (persoana fizica sau juridica) este client Raiffeisen Bank (institutie platitoare), beneficiarul este client al unei alte institutii (institutie colectoare).

Beneficiarul semneaza cu institutia colectoare un angajament privind debitarea directa. Platitorul semneaza cu institutia platitoare un mandat de debitare directa. Beneficiarul este notificat de catre platitor cu privire la existenta mandatului de debitare directa si la termenii acestuia.

Beneficiarul transmite periodic institutiei colectoare detalii asupra facturilor de incasat de la platitori, sub forma unui fisier electronic, cu minim 3 zile lucratoare si maxim 6 zile lucratoare inainte de termenul limita de plata (ziua decontarii interbancare). Factura este transmisa separat de catre beneficiar platitorului, pe canalul agreat intre acestia. Instructiunile de plata aferente direct debitului interbancar se transmit spre decontare prin TransFonD. In urmatoarele doua zile dupa primirea fisierului cu facturi de incasat, institutia colectoare trimite beneficiarului intr-un fisier electronic, inregistrarile eronate, din punctul de vedere al institutiei colectoare si al TransFonD, care au fost incluse in fisierul cu facturi de incasat, insotite de mesajele de eroare aferente.

Cu o zi inainte de data scadentei, institutia platitoare debiteaza contul platitorului cu sumele solicitate de beneficiar in fisierul electronic cu facturi de incasat.

In ziua scadentei, institutia colectoare crediteaza contul beneficiarului cu sumele transmise de institutia platitoare.

In ziua scadentei, institutia colectoare trimite beneficiarului intr-un fisier electronic inregistrarile care au fost refuzate de institutia platitoare, insotite de mesajele de refuz aferente.

In ziua lucratoare urmatoare datei scadente, institutia colectoare trimite beneficiarului un fisier electronic continand informatii despre operatiile executate.

Acei beneficiari care folosesc serviciul "Administrarea Incasarilor" primesc informatiile aferente incasarilor prin direct debit si in fisierul electronic general aferent acelui serviciu.

Institutia platitoare (Raiffeisen Bank) comisioneaza platitorul, in mod automat, in baza mandatului de debitare directa, pentru fiecare tranzactie de debitare a contului sau, prin aplicarea nivelului de comisioane al bancii, in vigoare la data platii.

Aplicabilitate :

Acest serviciu se adreseaza acelor firme care primesc incasari de la un numar foarte mare de platitori de pe tot teritoriul tarii. Clientii acestui serviciu sunt: firme de telecomunicatii, societati de asigurare, societati de leasing, societati de utilitati, etc. in general societati pentru care reconcilierea electronica aduce economii importante.

20. FixPay

FixPay reprezinta o modalitate de plata, prin care banca efectueaza in mod automat transferuri in sume fixe la date fixe, din conturi curente deschise in lei, catre conturi curente sau de economii.

Caracteristici :

Serviciul ofera posibilitatea efectuarii in mod automat de catre banca a unor transferuri in suma fixa la data fixa, in baza unui contract de mandat incheiat intre Banca si Platitor si in baza platii de catre platitor a unui comision standard pentru fiecare transfer efectuat.

Contractul de mandat poate fi semnat de catre platitor in orice unitate a Raiffeisen Bank.

Platitorul comunica bancii prin contract instructiunile in baza carora banca sa efectueze transferurile regulate in suma fixa, respectiv:

data primului transfer

contul platitor

contul beneficiar

suma de plata

periodicitatea ( de exemplu transfer la o data fixa sau din 3 in 3 zile sau in ultima zi a fiecarei luni)

data expirarii contractului FixPay

Atat contul platitor, cat si contul beneficiar trebuie sa fie deschise la Raiffeisen Bank, si pot apartine aceleiasi persoane sau unor persoane diferite.

In situatia in care ziua de efectuare a transferului coincide cu o zi nelucratoare, Banca va efectua transferul in prima zi lucratoare ulterioara acesteia.

Aplicabilitate :

Acest serviciu se adreseaza persoanelor fizice sau juridice, rezidente sau nerezidente, care au de efectuat transferuri regulate in suma fixa reprezentand:

plati de cotizatii de membru,

plati de chirii, rate (locuinta, masina, mobila, alte bunuri),

prime de asigurare,

respectiv orice alta plata fixa cu caracter regulat.

ADMINISTRAREA INCASARILOR

Acest tip de serviciu ofera clientilor posibilitatea de a primi incasari (indiferent de modalitatea de plata) prin intermediul unui numar mare de unitati bancare, cu o larga raspandire geografica. Conturile colectoare ale clientilor sunt creditate in timp real; in plus clientul primeste, intr-un fisier electronic, toate informatiile necesare.

Caracteristici

Utilizarea acestui serviciu nu necesita deschiderea de conturi colectoare locale la unitatile noastre bancare din teritoriu. Clientul dispune de un singur cont colector central deschis intr-o unitate bancara la alegerea sa. Contul colector va fi deschis de banca sub un produs de cont special, tocmai pentru a permite introducerea de informatii suplimentare pentru fiecare incasare in parte, precum si generarea fisierului electronic care se transmite clientului.

Contul colector va fi creditat in timp real cu sumele reprezentand incasarile primite de oriunde din teritoriu.

Acest serviciu functioneaza pentru incasari in numerar si virament (de ex. ordine de plata pe hartie, cecuri, bilete la ordin, MultiCash, Direct Debit, Raiffeisen Direct, Raiffeisen Online, MyBanking).

Zilnic, la sfarsitul zilei, se va efectua transferul automat (sweep) al sumelor colectate in contul colector catre contul curent indicat de client.

Fisierul electronic se transmite clientului zilnic, dimineata, pana la ora 10.00, atasat la extrasul de cont Multicash, si contine toate incasarile in contul colector din ziua lucratoare precedenta.

Aplicabilitate :

Acest serviciu se adreseaza acelor firme care primesc incasari de la un numar foarte mare de clienti de pe tot teritoriul tarii. Clientii acestui serviciu sunt: firme de telecomunicatii, societati de asigurare, societati de leasing, societati de utilitati, etc. in general societati pentru care reconcilierea electronica aduce economii importante.

Pentru oferirea acestui serviciu catre clienti, este necesara obtinerea avizului favorabil din partea Directiei Retele de Distributie prin intermediul Directiei Cash Management.

INCASARE FACTURI PRIN POSTA ROMANA

(APLICATIA COLECTARE-DISTRIBUIRE NUMERAR - ACDN)

Acest tip de serviciu ofera clientilor posibilitatea de a primi incasari si de a face plati in numerar prin intermediul unui numar de aproximativ 500 de oficii postale, cu o larga raspandire geografica. Conturile clientilor sunt creditate/debitate in ziua urmatoare incasarii/platii sumelor in oficiile postale; in plus clientul primeste, intr-un fisier electronic, toate informatiile necesare despre operatiunile efectuate in ziua precedenta.

Raiffeisen Bank a fost prima banca din Romania care a utilizat reteua de oficii a Postei Romane pentru incasarea/plata in numerar a facturilor/documentelor de plata emise de catre clientii sai. Proiectul a presupus dezvoltarea si implementarea in oficiile postale a unei aplicatii front-end conectata in timp real cu serverul bancii.

Caracteristici :

ACDN presupune doua tipuri de servicii :

Colectare de numerar - se incaseaza in numerar facturile emise de clientii bancii. Exista trei modalitati de incasare:

Facturi existente in baza de date - Furnizorii emitenti de facturi incarca in ACDN o baza de date electronica care contine facturile emise de aceastia. Incarcarea facturilor se face de catre furnizor direct de la sediul acestuia. Oficiantii interogheaza baza de date cu facturi, incaseaza contravaloarea facturii si o confirma ca incasata.

Citire cod de bare de pe facturi - Incasarea se face prin citirea cu ajutorul cititoarelor de cod de bare a codurilor de bare tiparite pe facturile emise de furnizori. Oficiantii scaneaza codul de bare, incaseaza contravaloarea facturii si o confirma ca incasata.

Distribuire de numerar - se distribuie sume in numerar in baza documentelor de plata emise de clienti ai bancii. Plata se face pe baza informatiilor existente intr-o baza de date. Clientii incarca in ACDN o baza de date electronica care contine sumele ce urmeaza a fi distribuite prin oficiile postale. Incarcarea se face de catre client direct de la sediul acestuia. Oficiantii interogheaza baza de date, platesc contravaloarea documentului de plata si il confirma ca platit.

CONCENTRAREA LICHIDITATILOR (SWEEP)

Produs avansat de Cash management pus la dispozitia clientilor care au unitati raspandite pe intreg teritoriul tarii si realizeaza incasari prin diverse instrumente de plata (numerar, ordine de plata, cecuri, bilete la ordin) dar care administreaza in mod centralizat platile si alte operatiuni de trezorerie.

Caracteristici :

Banca va deschide subconturi colectoare in unitatile din localitatile unde se vor realiza colectarile si un cont curent central intr-o unitate apropiata de sediul clientului. Subconturile locale vor fi folosite numai pentru colectarea incasarilor.

Clientul va primi incasari in subconturile locale care sunt zilnic transferate automat (integral soldul subcontului sau doar ce depaseste un sold minim agreat) peste noapte in contul central al clientului;

Sumele colectate sunt astfel concentrate in contul central si puse la dispozitia clientului in ziua urmatoare, de unde pot fi utilizate;

Extrasele tuturor conturilor implicate sunt disponibile prin electronic banking si pe hartie, local in unitatile in care sunt deschise fiecare din conturi.

24. RDS - REGIONAL CASH DISBURSMENT SERVICE

RDS permite distribuirea de sume in numerar, la scara nationala, catre un numar oarecare de persoane, utilizand pentru aceasta oricare din cele peste 500 de unitati Raiffeisen.

Caracteristici :

Serviciul functioneaza pe baza unor conturi special desemnate, si din care nu se pot efectua decat astfel de operatiuni;

Pentru distribuirea de numerar prin unitatile Raiffeisen este necesar ca clientul sa ne trimita detaliile beneficiarilor (nume, CNP, etc), inclusiv suma si detaliile de plata, intr-un fisier electronic, cu o anumita structura. Fisierul se va transmite bancii utilizand sistemul Multicash;

Acest fisier va fi incarcat in sistemul bancii pentru a fi disponibil on-line in intrega retea Raiffeisen;

Concomitent clientul va alimenta contul de RDS (special creat si destinat acestui serviciu) cu suma totala din fisier;

Clientul va instiinta beneficiarii sumelor, printr-o scrisoare, ca pot ridica suma cuvenita de la orice unitate Raiffeisen. Din acest moment persoana se poate prezenta la Banca, cu actul de identitate si scrisoarea in original, pentru a intra in posesia sumei cuvenite;

Zilnic, clientul va primi pe Multicash un fisier electronic care va permite clientului sa verifice situatia distribuirilor de numerar precum si reconcilierea automata;

25. Depozite

Un depozit bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca, pe o perioada definita, pentru care banca plateste depunatorului o dobanda.

Produse si servicii oferite de Raiffeisen Bank:

Tipuri de depozite

In functie de criterii specifice, exista mai multe tipuri de depozite:

in functie de moneda, depozitele pot fi in lei sau in valuta

in functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi:

o      depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adauga la suma depusa initial.

o      depozite fara capitalizare: lunar, dobanda este virata intr-un cont curent care ii asigura titularului acces la aceasta.

in functie de optiunea de reinnoire a depozitului pe acelasi termen ca cel initial:

o      daca se opteaza pentru reinnoire automata la sfarsitul perioadei depozitului, depozitul se prelungeste automat. In plus, daca depozitul are optiunea de capitalizare a dobanzii, dobanda se adauga la suma depusa initial. Pentru perioada urmatoare, rata dobanzii se va aplica la suma initiala plus dobanda obtinuta pe perioada precedenta. Astfel, nivelul real al dobanzii este mai mare decat dobanda nominala.

o      daca nu se doreste reinnoirea automata, depozitul va avea scadenta unica, adica la scadenta suma depozitului se va transfera in contul curent (pentru care se va calcula dobanda la vedere) sau suma va ramana in acelasi cont, fara dobanda.

in functie de dobanda:

o      depozite cu dobanda variabila: banca poate modifica rata dobanzii pe perioada depozitului, in functie de evolutia pietei.

o      depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe perioada depozitului indiferent de evolutia pietei.

Pe baza acestor criterii specifice, Raiffeisen Bank pune la dispozitia clientilor sai o serie de depozite cu avantaje unice pe piata. Depozite bazate pe analiza nevoilor reale ale fiecarui client.

Depozite la termen clasice :

Caracteristici:

depozite clasice, in lei, pe termene de 1, 3, 6, si 12 luni, cu sau fara capitalizare;

depozite in USD sau EUR, cu capitalizare ;

suma minima pentru deschiderea contului este accesibila ;

Avantaje:

numar mare de alternative la alegerea termenului (1, 3, 6 sau 12 luni);

se poate opta pentru depozite cu capitalizare sau cu plata dobanzii in cont curent;

rate fixe ale dobanzilor pentru depozitele in valuta sau o parte din depozitele in lei;

25.1. Norma privind produsele de depozit pe transe valorice in lei destinate PF

Caracteristici :

25.2. Norma privid produsele de depozit pe transe valorice in valuta destinata PF

Caracteristici :

25. Procedura privind deschiderea de conturi de depozit in lei si valuta - PF

Efectuarea operatiunii de constituire depozit la termen

Verificarea existentei contului curent/contului Acces Plus pe numele clientului PF pentru transfer de dobanda in cazul depozitelor cu transfer lunar de dobanda.

CC/OC/TB-CC verifica daca clientul are cont curent/cont Acces Plus deschis la Banca. In situatia in care clientul are deja cont curent/cont Acces Plus deschis se trece la pct. 1.2 .Daca clientul nu are cont curent/cont Acces Plus deschis,se procedeaza la deschiderea de cont curent/cont Acces Plus conform Instructiunilor operationale ICBS pentru adaugarea cont nou curent PF in baza de date ICBS sau Fluxului de lucru privind deschiderea conturilor de economie Acces Plus .

Verificarea existentei sold cont curent/cont Acces Plus/cont tranzitoriu.

In situatia in care in cont curent/cont Acces Plus/cont tranzitoriu exista fonduri suficiente constituirii unui depozit, se trece la punctul 1.4. Daca in contul curent/cont Acces Plus/cont tranzitoriu nu exista fonduri suficiente constituirii unui depozit, se continua cu punctul 1.3.

1.3 Alimentarea cont curent/cont Acces Plus/cont tranzitoriu.

Alimentarea contului se ispune de catre client si se proceseaza de catre ofiterul de cont sau casier (dupa caz).

1.4 Deschidere cont de depozit la termen.

Deschiderea depozitului la termen se face conform instructiunilor operationale ICBS.

1.5 Verificarea operatiunii la sfarsitul zilei si arhivare.

Persoanele cu atributii de control vor verifica yilnic raportul TM0390P1. Listarea, verificarea si arhivarea rapoartelor se va afactua respectand instructiunile din Procedura de control dual.

1.6 Mentinerea parametrilor contului de depozit.

Mentinerea parametrilor contului de depozit poate fi facuta la solicitare scrisa a clientului sau a Bancii.

1.6.1 Modificarea caracteristicilor nonfinanciare ale contului de depozit Caracteristicile unui cont de depozit la termen pot fi modificate in functie de cerinte, respectand instructiunile operationale in vigoare.

Modificarea parametrilor financiari ai contului de depozit. Aceste modificari se refera la sold si dobanda.

25.4. Procedura privind deschiderea de conturi de depozit in lei sa in valuta persoane juridice

Etape:

Identificarea categoriei din care face parte clientul ;

Prezentarea produsului de depozit persoane juridice ;

Identificarea clientului si a persoanelor autorizate :

se verifica identitatea clientului si a reprezentantilor legali in vederea determinarii daca acestia au dreptul sa solicite deschiderea conturilor de depozit

se verifica daca clientul a fost inrolat in ICBS

Efectuarea operatiunii de constituire depozit la termen :

Pentru clientii IMM :

depozite pe transe valorice in RON cu reinnoire automata si plata dobanzii prin transfer lunar

depozite pe transe valorice cu scadenta unica

Pentru clientii Corporate :

depozite in RON cu dobanda fluctuanta si reinnoire automata;

depozite in valuta cu scadenta unica ;

- completarea si semnarea documentatiei pentru contul de depozit si pentru contul curent ;

- deschidere cont curent pentru transfer de dobanda si/sau capital :

- verificarea existentei contului curent pe numele clientului:

- verificarea existenta sold cont curent

- alimentare cont curent cu numerar sau prin transfer

5. Eliberarea documentatiei catre client ;

6. Verificare operatiune la sfarsitul zilei si arhivare ;

7. Mentinerea parametrilor contului de depozit ;

25.5. Depozite negociabile la termen

Produsul ofera clientilor Pf si PJ posibilitatea de a negocia cu banca rata de dobanda ce se poate obtine pentru un depozit plasat in banca in lei sau in valuta pe o perioada intre minim 0 zi lucratoare si un an.

Negocierea se realizeaza cu conditia respectarii sumei minime negociabile stabilita si comunicata de Aria Trezorerie si Arbitraj si afisata la toate sediile Raiffeisen Bank SA.

Caracteristici

termenul depozitului se stabileste de comun acord cu clientul, conform intereselor acestuia, scadenta minima fiind de o zi (overnight), iar cea maxima de 1 an

dobanda se calculeaza pe baza ratei de dobanda anuala fixa negociabila, folosind metoda Actual /360 cu exceptia GBP pentru care metoda de calcul este Actual /365 si se transfera la scadenta in contul curnt atasat, o data cu principalul

depozitul negociat este un depozit cu scadenta unica, iar plata principalului si a dobanzii se fac la data scadentei

negocierea ratelor de dobanda se efectueaza zilnic intre orele 9.00-17.30

in conditiile lichidarii depozitului inainte de scadenta, clientul va pierde dobanda negociata in favoarea dobanzii de cont curent pentru perioada ciprinsa intre data constituirii depozitului si data la care se lichideaza acesta

Toate ratele de dobanda negiciabila se oteaza cu aprobarea MM Desk in cadrul Ariei Trezorerie si Arbitraj, tiand cont de conditiile de piata monetara interbancara si de costul cu rezerva minima obligatorie RMO.

26. Managementul activelor si pasivelor bancii

In general, managementul intregului portofoliu al unei institutii financiare poate fi denumit managementul activelor si pasivelor. Managementul activelor si pasivelor (MAP) reprezinta o parte integranta a procesului de gestiune in cadrul unei societati bancare sau institutii financiare. MAP este apreciat, in general, ca o componenta pe termen scurt a procesului de gestiune, punand accentul pe managementul bilantului contabil de zi cu zi sau saptamana cu saptamana, in vederea realizarii obiectivelor financiare pe durata scurta. Obiectivele MAP constau in cresterea veniturilor bancii din plasamente, coroborat cu scaderea costurilor surselor atrase, in conditiile mentinerii unui risc acceptabil si respectarii reglementarilor in vigoare cu privire la adecvarea capitalului si lichiditatea bancii.

Gestiunea bancara este un concept complex integrat managementului bancar, proces organizat la nivelul centralei bancare, si recunoscut in esenta, prin trei ipostaze:

a) gestiunea riscurilor;

b) gestiunea activului si pasivului bancar;

c) asigurarea transparentei informatiilor destinate publicului.

Gestiunea presupune existenta unui patrimoniu, iar administrarea acestuia se reflecta in nivelul indicatorilor bilantului bancar. Gestiunea bancara prezinta aceleasi functii de baza ca si gestiunea unei societati comerciale cu profil nebancar, respectiv:

- administrarea patrimoniului;

- organizarea activitatii in sensul optimizarii evolutiei patrimoniului si obtinerii de profit;

- controlul activitatilor desfasurate;

- controlul procesului de optimizare;

- asigurarea de informatii necesare.

Managementul bancar impune o anumita politica de comportament si orientare a actiunilor umane pentru dezvoltarea optima si legala a afacerilor bancare, intr-un climat de stabilitate si crestere a valorii propriei societati bancare, reflectata de cresterea activelor si a increderii publicului in banca.

27. Principalii indicatori de performanta si risc

Riscurile sunt definite ca pierderi asociate unor evolutii adverse a rezultatelor. Cuplul risc - performanta este indisociabil in universul bancar. Gestiunea riscurilor reprezinta ansamblul instrumentelor, tehnicilor si dispozitivelor organizatorice necesare bancii pentru a reusi. Acestea nu sunt stabile, fixe, ci intr-o evolutie progresiva: se diversifica, capata noi dimensiuni, devin mai precise si continua sa evolueze o data cu evolutia mediului. Gestionarea riscurilor joaca un rol esential in strategia bancii si in ansamblul tehnicilor si modalitatilor de gestionare a riscurilor - gestiunea activelor si pasivelor ocupa un plan central.

Masurarile riscurilor si ale performantelor se inscriu intr-un cadru contabil, reprezentat prin bilant, contul de rezultate si masurarile performantelor asociate. Bilantul comporta patru niveluri: trezorerie si sector interbancar, clientela, operatiuni cu titluri. Riscurile difera dupa partile din bilant astfel:

activitati bancare - gestiunea activ-pasiv consta in definirea politicii de finantare astfel incat riscurile globale ale bilantului sa respecte obiectivele si limitele alese;

activitati de piata - se impune distinctia intre gestionarea pe baza de bilant a unei banci comerciale si gestionarea portofoliului unei banci ce desfasoara activitati pe piata;

angajamente in afara bilantului - angajamente contractuale ce trebuie onorate.

Pentru caracterizarea si masurarea unui risc este necesar sa se determine "expunerea la risc", sensibilitatea la acest risc si hazardul care l-a cauzat. Expunerea la risc este volumul expunerilor "sensibile" la evenimentele externe. Sensibilitatea raporteaza variatia rezultatelor la variatia intamplarilor subadiacente.

Gestionarea riscurilor are ca obiectiv: optimizarea riscurilor si performantelor si planificarea dezvoltarii si finantarii lor cu consecventa. Cele 4 scopuri principale sunt: asigurarea perenitatii institutiei; extinderea controlului intern, facilitatea pretului deciziei, reechilibrarea portofoliilor de activitati. Prima masura a riscului este "volatilitatea", masura generala a instabilitatii tuturor variabilelor aleatoare.

Riscul bancar are 2 componente :

- incertitudinea privind producerea unui eveniment in viitor;

- expunerea la pierdere.

Daca nu se manifesta ambele componente, nu putem vorbi de risc. De exemplu, o banca ce acorda un imprumut se confrunta cu incertitudinea rambursarii la scadenta, chiar daca exista garantia, datorita posibilitatii reducerii valorii acesteia in timp si/sau a marimii costurilor de executie a acesteia. Banca isi asuma riscul deoarece este expusa la incertitudine.

Exista 2 categorii de riscuri bancare, in functie de piata :

Riscurile de pe piata produsului se refera la aspectele strategice si operationale ale gestiunii veniturilor si cheltuielilor de exploatare; acestea cuprind:

Riscul de creditare: presupune utilizarea unui sistem de investigare a tuturor componentelor de risc, care pot fi impartite in doua categorii:

a)     riscul tranzactiei - se refera la diferite aspecte functionale ale riscului afacerii;

b)     riscul de credit - se refera la profitabilitatea afacerii.

Riscul de strategie (de afaceri). Este riscul ca intreaga linie de afaceri sa sucombe datorita competitiei sau uzurii morale.

Riscul datorat reglementarilor bancare. Institutiile financiare functioneaza ca centre de profit in baza unor licente care pot fi revocate, ceea ce poate sa duca la pierderea unor investitii importante.

Riscul de operare. E un risc semnificativ pe piata produsului, el neputand fi ignorat de institutiile financiare, si consta in riscul ca sistemele de calcul sa nu functioneze corect.

Riscul de marfa. Preturile marfurilor pot sa afecteze imprevizibil bancile, precum si alti creditori, avand impact general atat asupra economiilor, cat si asupra debitorilor.

Riscul resurselor umane. Reprezinta forma de risc cea mai subtila, foarte dificil de masurat, care rezulta din politica de personal: recrutarea, pregatirea, motivarea si mentinerea specialistilor.

Riscul legal imbraca doua forme:

a)     responsabilitatea creditorilor cand debitorii au pretentia ca falimentul lor a fost cauzat de faptul ca banca a promis ca nu va retrage creditul sau ca va acorda credite suplimentare;

b)     litigii legate de deseuri toxice depozitate pe terenul deposedat, care initial a stat la baza acordarii de credite ca garantie. Dupa deposedarea acestui teren, prin efectul legii, trebuie facute cheltuieli mai mari decat valoarea lui, pentru a realiza neutralizarea efectului poluarii sau chiar interdictia de instrainare sau folosire a acestuia.

Riscul de produs se refera la riscul ca produsele oferite de catre o institutie financiara sa se uzeze si sa devina necompetitive.

Riscuri determinate de piata de capital. In general, pietele de capital si riscurile lor afecteaza valoric toate companiile, semnificative fiind insa institutiile financiare, in cazul carora este greu de facut o distinctie clara intre riscul pietei produsului si al pietei de capital.

Riscul ratei dobanzii;

Riscul de lichiditate;

Riscul valutar;

Riscul de decontare este o forma particulara a riscului de eroare, care presupune implicarea competitorilor bancii. Se refera la transferul de sume intre bancile locale si cele internationale.

Riscul de baza este o varietate a riscului ratei dobanzii. Pentru protectia impotriva ratei dobanzii, se pot utiliza combinatii de tranzactii avand diferite active de baza si urmarindu-se in mod special relatia existenta si previzibila dintre activele de baza.

Tipuri de riscuri bancare in functie de reflectarea in bilantul contabil:

a)     riscuri referitoare la pozitiile bilantiere (de lichiditate, ratei dobanzii, de schimb valutar, de portofoliu, de tara, riscul decontarii, profitabilitatii, structurii bilantului, indicilor de solvabilitate, etc.);

b)     riscuri in afara bilatului (contracte 1a termen, acreditive, futures, options, swaps, etc.);

c) alte tipuri de risc (risc de tendinta, de strategie, de productie, de investitie etc)

In literatura de specialitate intalnim mai multe moduri de clasificare a riscurilor bancare:

riscul de piata bancara;

riscul juridic si de reprezentare;

riscul de mediu (ecologic);

riscul de siguranta si de calificare a personalului bancii;

riscul operational si de comunicare;

riscul de clientela care reprezinta probabilitatea producerii unei pierderi, ca urmare a cunoasterii insuficiente a clientilor si/sau a relatiilor existente intre acestia;

riscul legal reprezinta probabilitatea producerii de pierderi in litigii, decizii nefavorabile (amenzi, sanctiuni) sau din contracte ce nu pot fi executate legal, ca urmare a unei politici de clientela defectuoasa, in afara normelor prudentiale. Riscul legal poate avea consecinte directe (pierderi financiare) sau indirecte (pierderi de imagine);

riscul global de credit pe un singur debitor reprezinta suma riscurilor individuale aferente debitorului respectiv, raportate la nivelul entitatii care initiaza operatiunea generatoare de expunere.

Clasificarea riscurilor bancare in functie de expunerea la risc:

riscuri pure - la randul lor se pot imparti in: riscuri fizice, financiare, criminale si frauduloase, de raspundere etc;

riscuri lucrative sau speculative - expunerea e generata de incetarea de a obtine profit mai mare.

Clasificarea riscurilor bancare in functie de cauza si formarea lor :

riscuri financiare - la randul lor se impart in: riscuri de creditare (de insolvabilitate, de nerambursare, al deteriorarii calitatii activelor), de lichiditate (de finantare), de piata (de variatie a valorii activelor financiare) si de faliment (de capital, de indatorare) ;

riscuri de prestare - la randul lor se impart in: riscuri operationale (de sarcina), tehnologic, al produselor noi, strategic ;

riscuri ambientale - la randul lor se impart in: riscuri de frauda, economic, concurentional si legal.

Indicatori de risc :

Riscul de credit se determina prin intermediul indicatorilor: Rata creditelor restante (evidentiaza calitatea portofoliului de credite a bancii, cu cat indicatorul inregistreaza valori mai mari, cu atat banca este expusa mai mult; limita maxima este de 6%) si Gradul de acoperire a riscului de credite (evidentiaza grija managementului de a-si acoperi pierderile din credite pe seama provizioanelor; limita raportului e de 1%)

Riscul de lichiditate se determina prin raportarea activelor lichide la pasivele lichide, iar valoarea indicatorului trebuie sa fie cat mai aproape de 100%. Un indice mare de lichiditate indica o banca mai putin riscanta, dar si profitabila.

Riscul ratei dobanzii se determina prin raportarea activelor sensibile si a pasivelor sensibile la fluctuatiile ratei dobanzii. Indicatorul trebuie mentinut in jurul valorii 1 pentru diminuarea riscului dar si a profitului.

Riscul insolvabilitatii se determina prin raportarea fondurilor proprii la activele ponderate in functie de risc. Acest indicator trebuie sa depaseasca nivelul de 8%.

Riscul de rata a dobanzii reprezinta riscul diminuarii veniturilor bancare ca urmare a miscarilor ratei dobanzii. Acest risc apare in urma variatiilor ratei dobanzii pe piata financiara.

Riscul de rata a dobanzii este rezultatul a doi factori:

pozitia ratei este reprezentata de diferite linii din bilant care sunt afectate de miscarile de pe piata

incertitudinea privind marja dobanzii creste cu volatilitatea ratei si cu expunerea la riscul de rata.

Principalii indicatori ai riscului de variatie a ratei dobanzii bancare sunt:

Ecartul (gap-ul) se calculeaza ca diferenta intre activele si pasivele sensibile la un moment dat. Aceasta este masura clasica a expunerii la riscul de rata. Combinatiile rentabilitate-risc sunt date de volatilitatea si speranta marjei in functie de gap-ul ratei. Variatiile marjelor sunt produsul dintre gap-ul ratei si variatia ratelor. Modelul impasului permite explicarea relatiei intre incertitudinea privind rata dobanzii si inceritudinea privind marja unei perioade

Indicele de sensibilitate se calculeaza prin raportarea acelorasi elemente.

Folosind acesti indicatori, strategia bancii in domeniul riscului de variatie a dobanzii se poate formula astfel: in orice moment ecartul trebuie sa fie nul sau, echivalent, indicele trebuie sa fie egal cu 1. Marja dobanzii variaza in functie de valoarea acestor indicatori de sensibilitate si de sensul de variatie a dobanzilor pe piata.

Modificarea ratei dobanzii poate determina o diminuare a veniturilor incasate din dobanzi si comisioane si/sau o crestere a cheltuielilor cu dobanzile.

Componentele riscului de rata a dobanzii sunt:

riscul de exploatare - inregistrarea unei cresteri a cheltuielilor sau a unei reduceri a veniturilor din dobanzi;

riscul de bilant (de capital) - riscul de a inregistra o reducere a valorii activelor sau o crestere a datoriilor.

In practica bancara se folosesc 3 indicatori ai marjei dobanzii:

Marja absoluta a dobanzii bancare - exprima capacitatea bancii de a-si acoperi cheltuielile. O marja adecvata este aceea care este suficienta pentru a sustine sarcina bancara si a obtine un profit satisfacator.

Marja procentuala bruta a dobanzii bancare se calculeaza in mod relativ prin raportarea marjei absolute a dobanzii la suma activelor investite

Marja procentuala neta a dobanzii bancare se calculeaza ca difereta intre nivelul mediu al ratei dobanzii percepute si nivelul mediu al ratei dobanzii bonificate.

Factorii care afecteaza sensibilitatea bancii la variatia ratei dobanzii pe piata sunt:

endogeni - structura activelor si pasivelor bancare, calitatea si esalonarea scadentelor creditelor si a fondurilor atrase;

exogeni - determinati de evolutia conditiilor economice generale care se reflecta in nivelul ratelor dobanzii pe piata.

28. NORME PRIVIND CALCULUL PROVIZIOANELOR

Provizioane pentru creante restante si indoielnice

v           Determinarea necesarului de provizioane

Baza de calcul o reprezinta intreaga valoare a creantelor din conturile : 381 "Creante restante" (extras), provenite din conturile 3551 "Depozite de garantii varsate", 3556 "Alti debitori diversi" si 3557 "Creante atasate" si 382 "Creante indoielnice"(extras), provenite din conturile 3551 "Depozite de garantii varsate", 3556 "Alti debitori diversi", 3557 "Creante atasate" si 381 "Creante restante".

Coeficientul de provizionare va fi stabilit in functie de vechimea debitului, astfel:

Pentru debitori, din creante restante, cu o vechime de pana la 60 de zile (inclusiv) :50%;

Pentru debitori, din creante restante, cu o vechime mai mare de 60 de zile :100%;

Pentru debitori, din creante indoielnice : 100%;

Pentru stabilirea necesarului de provizioane, ofiterul reconciliere, din cadrul Departamentului reconcilierea conturilor, va intocmi : "Situatia necesarului de provizioane aferente creeantelor restante si indoielnice", pana la data de 05 a lunii urmatoare.

v           Constituirea, regularizarea si utilizarea provizioanelor

Constituirea provizioanelor, respectiv crearea acestora, se va realiza prin includerea pe cheltuieli a sumei reprezentand nuvelul necesarului de provizioane, dupa cum urmeaza:

6637/CC un.op. 399/CC 026

Cheltuieli cu provizioane pentru Provizioane pentru creante restante

creante restante si indoielnice si indoielnice

Regularizarea provizioanelor se face prin modificarea nivelului existent al acestora in vederea restabilirii egalitatii intre nivelul existent si cel al necesarului. Acesta se va realiza prin includerea pe cheltuieli sau prin reluarea pe venituri a sumei reperzentand diferenta dintre nivelul existent in sold al provizioanelor si nivelul necesar, conform urmatoarei monografii contabile :

a.      Inregistrarea pe cheltuieli a diferentei pana la atingerea nivelului necesar de provizioane:

6637/CC un.op. 399/CC 026

Cheltuieli cu provizioane pentru Provizioane pentru creante restante

creante restante si indoielnice si indoielnice

b.     Reluarea pe venituri a sumei ce excede nivelul necesar de provizioane, calculat conform normei :

339/CC 026 7637/CC un.op

Provizioane pentru creante restante Venituri din provizioane pentru

si indoielnice creante restante si indoielnice

Utilizarea provizioanelor se refera la anularea provizioanelor in cazul realizarii riscului si se va realiza prin reluarea pe venituri a sumei reprezentand nivelul existent in sold al provizioanelor aferente creantelor care se scot in afara bilantului. Inregistrarile se vor face conform monografiei contabile urmatoare :

339/CC 026 7637/CC un.op

Provizioane pentru creante restante Venituri din provizioane pentru

si indoielnice creante restante si indoielnice

Concomitent cu inregistrarea de scoatere a creantei in conturi din afara bilantului, se face intrgistrarea :

667 (analitic distinct)/ CC up. Op. 381/382/ CC 026

Pierderi din creante nerecuperabile Creante restante/ indoielnice

acoprite cu provizioane

Notele contabile, privind constituirea, regularizarea si utilizarea provizioanelor, vor fi intocmite de ofiterul reconciliere, din cadrul Departementului reconcilierea conturilor, semnate prin "Verificat" de seful dapartamentului si vor fi predate la Departementul contabilitate proprie, taxe si metodologie pentru inregistrare in contabilitate.

Provizioane pentru deprecierea imobilizarilor

v           Determinarea necesarului de provizioane

Un activ este considerat depreciat atunci cand valoarea de intrare, ajustata cu amortizarea cumulata este mai mare decat valoarea recuperabila situatie in care trebuie recunoscuta si evaluata pierderea de valoare (din depreciere);

Pierderea (provizionului) din deprecierea imobilizarilor corporale este recunoscuta ca o cheltuiala in contul de profit si pierdere si se inregistreaza in contul 492 "Provizioane pentru deprecierea imobilizarilor". Situatia provizioanelor din deprecierea imobilizarilor corporale, se va comunica de catre Departamentul raportari Head Office al Departementului contabilitate proprie, taxe si metodologia contabila, pentru inregistrare, astfel :

Pentru influientele lunare (+/-) mai mari de 100.000 EUR, pana pe data de 10 a lunii urmatoare;

Pentru finele exercitiului financiar, pana la data de 25 ianuarie a anului urmator..

v           Constituirea si regularizarea provizioanelor

Constituirea provizioanelor, respectiv crearea acestora, se va realiza prin includerea pe cheltuieli a sumei reprezentand nuvelul necesarului de provizioane, dupa cum urmeaza:

664/CC 026 492/CC 026

Cheltuieli cu provizioane pentru Provizioane pentru deprecierea

valori imobilizate imobilizarilor

Regularizarea provizioanelor se face prin modificarea nivelului existent al acestora in vederea restabilirii egalitatii intre nivelul existent si cel al necesarului. Acesta se va realiza prin includerea pe cheltuieli sau prin reluarea pe venituri a sumei reperzentand diferenta dintre nivelul existent in sold al provizioanelor si nivelul necesar, conform urmatoarei monografii contabile :

a)     Marimea volumului provizioanelor - se va face aceeasi inregistrare ca si la constituirea acestora, si anume :

664 / CC 026 492 / CC 026

Cheltuieli cu provizioane pentru Provizioane pentru deprecierea

valori imobilizate imobilizarilor

b) diminuarea volumului provizioanelor prin preluarea de venituri a sumei ce excede nivelul calculat la zi al acestora, astfel :

492 / CC 026 764 / CC 026

Provizioane pentru deprecierea Venituri din provizioane pentru

Imobilizarilor valori imobilizate

Conturile analitice, pe 12 caractere, se vor deschide in functie de cerintele aparute pe parcursul desfasurarii activitatii bancii.

Provizioane pentru facilitati acordate personalului

v           Determinarea necesarului de provizioane

Fcilitatile acordate personalului pentru care se calculeaza provizioane, conform prezentei norme, includ : concedii de odihna anuale platite si bonusurile, care vor fi platite in termen de maximum 12 lunide la sfarsitul perioadei.

Inregistrarea provizionului se va efectua de catre Directia control financiar si contabilitate respectiv, contabilil din cadrul Departementului contabilitate proprie, taxe si metodologie, in baza comunicarii primite de la Directia de resurse umane,.

v           Constituirea, regularizarea si utilizarea provizioanelor

Constituirea provizioanelor, pentru facilitati acordate personalului, in baya comunicarii primite :

6652 / CC 026 552 / CC 026

Cheltuieli cu provizioane pentru Provizioane pentru facilitati

facilitati acordate personalului acordate personalului

2) Regularizarea provizioanelor pentru facilitati acordate personalului.

Se face fie prin cresterea provizioanelor (caz in care se face aceeasi inregistrare ca la punctul 1) fie prin preluarea pe venituri a sumei ce excede volumul necesar de provizioane astfel

552 / CC 026 7652/ CC 026

Provizioane pentru facilitat Venituri din provizioane pentru

acordate personalului facilitati acordate personalului