Riscul - element esential al nevoii de asigurare

Riscul - element esential al nevoii de asigurare

1. Nevoia de asigurare

Oricine are nevoie de protectie, indiferent ca este persoana fizica sau persoana juridica.

In timpul vietii, in urma unui efort sustinut si continuu se acumuleaza o serie de bunuri, de valori, unele obtinute chiar cu sacrificii importante. Aceste bunuri, insa pot dispare intr-o clipa in urma unui incendiu, a unui cutremur, a unui furt, a unui accident sau orice alt eveniment nedorit cu efecte negative asupra existentei, dezvoltarii, patrimo -niului persoanei fizice sau juridice.

Nevoile de asigurare ale persoanelor fizice sunt ilustrate in Fig.1.

Fig. 1. Nevoile de asigurare ale persoanelor fizice

Pentru persoanele juridice, nevoile de asigurare - ilustrate in Fig.2, sunt asemanatoare cu cele ale persoanelor fizice., dar la o dimensiune mai mare. Persoana juridica e interesata atat pentru protejarea propriului patrimoniu, protejarea stabilitatii societatii, cat si de protejarea angajatilor (pensie, sanatate, accidente).

Constientizarea nevoii de protectie si decizia de a cumpara o asigurare (facultativa) sunt determinate in mare masura de factori obiectivi - economici, financiari, sociali, familiali, educationali, si factori subiectivi - experientele anterioare, cunoasterea avantajelor si protectiei oferite de asigurare.

Varietatea si diversitatea produselor de asigurare depind de maturitatea pietei, si a clientilor.

2. Riscul - aspecte teoretice

Riscul este un pericol, o primejdie la care sunt supuse bunurile, oamenii, afacerile si pentru care societatile de asigurari pot oferi protectie.

Asigurarea, in forma cea mai simpla, consta in protectia financiara pentru pierderi cauzate de o gama larga si variata de riscuri.

Riscul este un eveniment posibil si nedorit, previzibil sau neprevizibil producator de pierderi materiale morale, in plus, producerea lui nu se realizeaza prin fapta intentionata a asiguratului.

Riscul este un eveniment posibil, viitor si probabil la care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viata, sanatatea sau integritatea fizica a persoanelor. Riscul este previzibil, cand factorii generatori de pierderi pot fi prevazuti cu anticipatie si neprevizibil, cand e determinat de situatii aleatoare. Chiar si in cazurile riscurilor previzibile, marimea pagubei nu poate fi stabilita anticipat cu precizie.

Riscul este prezent permanent si oriunde. Practic, orice activitate economica, sociala, culturala, politica, viata fiecaruia dintre noi, poate fi amenintata de producerea unor evenimente generatoare de pierderi.

Riscul reprezinta conditia de baza a asigurarii. Daca nu ar exista riscuri, nu ar exista nici asigurari, deci riscul reprezinta un element specific asigurarii, fiind obiectul oricarui contract de asigurare.

Riscul asigurabil este acela care indeplineste conditiile pentru a putea fi preluat de o societate de asigurari, ce se poate asigura si la producerea caruia se plateste despagubirea sau suma asigurata cuvenita.

Nu orice risc poate fi asigurat. Pentru ca un eveniment sa poata fi considerat risc asigurabil, acesta trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:

Sa existe probabilitatea producerii lui - probabilitatea intre 0 si 1;

Sa prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat;

Sa fie independent de vointa asiguratului;

Sa fie suportabil ca marime si frecventa, d.p.d.v. financiar de catre asigurator;

Sa fie incert, adica asupra momentului si intensitatii lui sa planeze incertitudinea;

Sa aiba un caracter statistic;

Sa fie evaluabil, respectiv sa poata fi exprimat si determinat valoric.

Nu orice risc care indeplineste conditiile specificate este automat asigurat.

Riscurile asigurabile se pot clasifica in :

Riscuri generale - sunt riscurile incluse in conditiile generale de asigurare, ca de ex.: incendiul, explozia, coliziune, etc;

Riscuri speciale - sunt riscurile care se asigura separat, la solicitarea expresa a asiguratului, contra unei prime suplimentare, de ex.: razboi, greva, inchiderea fabricii, etc.

Riscurile neasigurabile sau excluse sunt acele riscuri pe care asiguratorii nu le accepta, fiind evenimente a caror producere este certa sau sunt produse intentionat de asigurat, cunoscute de acesta si ascunse asiguratorului.

Fiecare societate este libera sa-si grupeze riscurile dupa cum considera ca este optim pentru asigurati si pentru ea insasi.

Societatile de asigurari aplica un asa zis management al     riscului, prin care sa realizeze echilibrul optim intre veniturile din prime si valoarea totala a indemnizatiilor.si sumelor asigurate platite.