UNIVERSITATEA DIN CRAIOVA

FACULTATEA DE ECONOMIE SI ADMINISTRAREA AFACERILOR

MASTER

Politica de Produs in sectorul Financiar - Bancar

Oferta de Produse BCR

Politica de produs in sectorul financiar bancar

Politica de produs reprezinta "conduita adoptata de catre firma in ce priveste dimensiunile, structura si evolutia gamei de produse si servicii care fac obiectul propriei sale activitati, comportament care urmareste adaptarea permanenta la cerintele mediului de piata, la tendintele manifestate de concurenta".

Rolul unei politici de produs este de a pune la punct si a difuza produsele astfel incat sa fie in masura sa satisfaca nevoile pietei. In banca, politica de produs este un element foarte important al politicii de marketing; ea se refera la crearea de noi produse si mentinerea produselor existente.

Crearea de noi produse

Insasi natura "materiei prime" a activitatii bancare este la originea unei conceperi specifice in ce priveste politica de produs: posibilitatea crearii de noi produse este practic nelimitata, dar, in paralel, plasata sub o supraveghere stricta, din cauza riscului de "toxicitate" pentru economia nationala.

Trei elemente majore, care au marcat politica de produs sunt strans legate de aceste specificitati.

Prima observatie care poate fi facuta asupra naturii politicii de produs tine de cresterea considerabila a numarului de produse si servicii propuse de banci clientelei lor. Aceasta diversitate crescanda a contribuit la dezvoltarea bancilor, in ciuda frecventei suprematii a opticii tehnice asupra opticii comerciale in conceperea noilor produse si servicii.

In spiritul acestei inovari "tehnice", produsele au fost, intr-o prima perioada tot mai sofisticate, dar acest lucru nu contribuia la o mai buna satisfacere a consumatorului-client, obligat la un efort mai mare de cautare a informatiilor. Pe firul evolutiei marketingului bancar, incepand cu 1982 se observa o tendinta contrara, de simplificare a caracteristicilor tehnice si a procedurilor de atribuire, mai ales in sectorul creditelor.

A doua remarca initiala se refera la importanta rolului puterii publice asupra variabilei produs, considerata ca esentiala in marketingul mix. Acest rol se manifesta de la creare si pana la disparitia produselor si se exercita si asupra celorlalte componente ale mixului. Insa aceasta presiune asupra produselor este compensata printr-o mai mare libertate in materie de servicii.

A treia caracteristica a politicii de produse si servicii bancare este inerenta oricarei activitati de servicii, chiar daca ea pare a fi mai pronuntata in sectorul bancar. Este vorba de participarea clientilor la realizarea serviciilor, denumita in literatura economica franceza "servuctie" (prin analogie cu produs - productie). Intr-adevar, calitatea perceputa a serviciilor oferite de o institutie bancara depinde, in parte, de modul in care clientii se implica in acest proces de realizare a serviciilor (servuctie): firul de asteptare, utilizarea automatelor bancare, completarea cecurilor. Acest aspect este mai important in activitatea bancara in comparatie cu alte sectoare de servicii deoarece exista un contact direct, frecvent cu clientela.

Datorita caracterului intangibil al serviciilor bancare o grija deosebita este acordata punerii in evidenta a unor elemente tangibile care sa dea clientului o imagine asupra calitatii serviciilor oferite. In acest sens dobandesc importanta o serie de elemente legate de cladirea unde se desfasoara activitatea: arhitectura si amenajari exterioare, loc de parcare precum si arhitectura interioara, echipamentele utilizate, temperatura si calitatea aerului.

Un rol deosebit de important revine personalului aflat in contact direct cu clientela. Acesta reprezinta si un important factor de diferentiere intre institutiile bancare. Un mare numar de operatiuni bancare este rodul unor proceduri cvasi-standardizare, dar percepute foarte diferit de catre clienti dupa modul in care au fost primiti , eficacitatea si "surasul" personalului de contact. Acesti angajati ai bancii au rolul de interfata intre mediul extern si organizarea interna a intreprinderii bancare.

O alta particularitate a produselor si serviciilor bancare face dificila punerea in practica a unei politici pertinente pe termen mediu si lung: dificultatea de a proteja inovatia. Aceasta constrangere se datoreaza imposibilitatii de a depune brevete, dar si costului relativ modest al "plagiatelor" in comparatie cu domeniul industrial.

Crearea de produse este justificata prin evolutia nevoilor existente ale clientelei, nevoi pentru satisfacerea carora sunt necesare noi produse. Aceasta contribuie in acelasi timp si la atragerea de catre banca a unei clientele noi.

Pentru punerea le punct a noilor produse bancare sunt utilizate doua cai, care nu se exclud una pe alta: stabilirea nevoilor si stabilirea clientelei. Intregul proces este conditionat de starea tehnologiei. Foarte schematic, asteptarile clientelei bancare pot fi grupate in functie de doua criterii:

natura nevoilor: plasament sau imprumut

natura clientului: persoana fizica sau intreprindere.

De fapt, aceasta clasificare foarte sumara nu este satisfacatoare. Nevoia de plasament nu exclude nevoia de imprumut chiar daca nu simultan, cel putin intr-un termen apropiat.

Natura nevoilor

Repartizarea nevoilor dupa schema plasament sau imprumut, desi prea schematica prezinta in acelasi timp avantajul compatibilitatii cu preocuparile gestiunii bancii si cu prezentarea contabila: echilibru intre resurse si utilizari, activ si pasiv. Contrar oricarei alte intreprinderi, banca trebuie sa ofere productia sa atat pietei amonte (deponentii) cat si pietei aval (imprumutatorii, care doresc lichiditati). Dar aceste piete nu pot si nu trebuie sa fie considerate independente.

Natura clientului

Natura clientului constituie un posibil criteriu de segmentare a nevoilor, care nu trebuie sa se limiteze doar la analiza simplei dihotomii in doua categorii: persoanele fizice, pe de o parte, si intreprinderile, pe de alta parte. Aceasta clasificare ramane totusi cea mai importanta in domeniul bancar pentru ca ea determina operarea bancii pe doua piete diferite, propunand servicii adecvate nevoilor fiecarei categorii.

Persoanele fizice pot avea nevoi bancare foarte diferite. Studiile cantitative realizate pe piata persoanelor fizice au permis detectarea unor factori explicativi ai comportamentului acestora vizavi de banca, factori ce constituie totodata criterii de segmentare a clientelei: varsta, categorie socio-profesionala, venit, etc. Studii calitative au relevat importanta proximitatii domiciliului sau a locului de munca, a informatiei, a primirii, in alegerea unei banci de catre persoanele fizice. Spre exemplu, un studiu efectuat de Credit Agricole ilustreaza tipologia clientelei bancare in functie de stilul de viata. Ni s-a parut utila mentionarea acestei clasificari intrucat face referire si la comportamentul acestor grupuri si fata de cardurile bancare. Cele cinci categorii retinute sunt:

Increzatorii - sunt inainte de toate conservatori si reticenti in ce priveste progresul tehnic, prefera folosirea banilor lichizi in locul cartii de credit. In schimb, sunt clienti foarte seriosi, care intretin relatii de incredere cu banca. Sunt mai degraba persoane in varsta, modeste, care locuiesc in mediul rural.

• Dominatorii - sunt instariti, ambitiosi, dispun de un portofoliu important de valori si doresc consiliere si servicii financiare eficace.
• Planificatorii - sunt mai degraba modesti, individualisti prin natura, nu foarte ambitiosi. Pentru banca, sunt clienti dificili, care nu tolereaza nici o eroare. De aceea prefera sa utilizeze masinile si automatele bancare, in conceptia lor mai rapide si mai fiabile decat angajatii. Acest grup e compus din oameni in majoritate tineri, cu venituri modeste.
• Nemultumitii - sunt foarte atasati libertatii individuale, refuza tot ceea ce creeaza obligatii. Sunt in majoritate tineri, din mediul urban care cauta o posibilitate de acoperire a cheltuielilor si de aceea prefera cartea de credit.
• Jucatorii - sunt foarte realisti, stiu sa foloseasca legile in profitul lor. Destul de informati asupra reglementarilor bancare, incearca sa profite de toate serviciile oferite de banca, credite, carduri, dar intotdeauna cu grija. In aceasta categorie sunt persoane foarte tinere, de categorii socio-profesionale variate, care locuiesc mai ales in marile orase.

Precizam ca populatia avuta in vedere in cadrul acestei analize este relativ omogena, intrucat toti au ales aceeasi banca.

Diferentierile intre nevoile si comportamentele clientelei particulare se regasesc sub o forma simplificata la clientele-intreprindere. IMM-urile si marile grupuri industriale nu au aceleasi nevoi, nici aceleasi atitudini fata de banca lor. Multiplele nevoi ale intreprinderilor pot fi grupate in patru categorii:

• nevoia de tranzactii, de unde, folosirea cecului si a viramentului;
• nevoia de finantare pe termen lung si pe termen scurt;
• nevoia de gestiune a valorilor mobiliare;
• nevoia de consultanta si de asistenta.

Segmentarea clientelei pune in evidenta pentru fiecare segment in parte comportamente bancare relativ omogene. In functie de clientela, banca ofera produse adaptate nevoilor sale specifice, astfel incat se poate vorbi de cuplul produs - client care se afla in inima intregii politici de produs bancar.

In crearea de noi produse bancare trebuie sa se tina seama de posibilitatile nenumarate care pot fi oferite prin adaugarea la un produs de baza a unuia sau mai multor servicii: spre exemplu, cont de depozit cu cec, autorizare de a depasi limita 0, carte de credit care permite accesul le distribuitoarele automate si efectuarea de plati. Mai mult chiar, combinarea a doua sau mai multe produse si a serviciilor aferente largesc evantaiul de "pachete de produse" oferite. Aceasta mare diversitate a gamei de produse sau pachete oferite, nelimitarea potentiala a numarului lor, constituie fundamentul politicii bancii in ce priveste crearea de noi produse si servicii, raspunsul la diferitele nevoi ale clientelei si marturia complexitatii functionarii bancilor.

Mentinerea produselor existente

Problema mentinerii si urmaririi produselor bancare constituie un aspect foarte important al politicii de produs a unei banci. Produsele au, in general, o imbatranire foarte lenta, de unde, necesitatea de a proceda la imbunatatirea sau reimbunatatirea lor la capatul unui anumit interval de timp. De asemenea, trebuie mentinuta calitatea serviciilor bancare.

a) O imbatranire lenta

Produsele bancare nu fac obiectul uzurii materiale si foarte putin a celei morale. De aceea analizele pe termen lung ale ciclului de viata utilizate pentru marketingul intreprinderilor industriale si comerciale trebuie sa fie adaptate acestor caracteristici. In loc de a distinge patru faze ale vietii unui produs ( lansare, crestere, maturitate, declin), se disting trei faze in viata unui produs bancar:

• faza de lansare

Aceasta faza va fi relativ scurta in timp. Noul produs este introdus pe piata. Daca acest produs a fost creat din initiativa puterilor publice, el e introdus in ansamblul profesiei si va beneficia, de aceea, de o larga difuziune. Daca a fost creat din initiativa unei banci, el va fi repede imitat de principalii concurenti.

• faza de maturitate

Aceasta faza dureaza un timp indelungat. Produsul a primit o notorietate

suficienta. Fiecare banca lupta pentru a obtine partea sa de piata.

• faza declinului

Este cea mai lunga dintre toate si se intinde pe aproximativ zece ani. Uzura morala a produsului permite aparitia unui nou produs, dar nu antreneaza eliminarea lui in aceeasi masura. Clientela obisnuita mult timp cu utilizarea produsului va manifesta o anumita rezistenta in a accepta disparitia produsului.

Lansare Maturitate Declin

Figura 1.3: Ciclul de viata al produsului bancar

Speranta de viata a unui produs bancar este foarte lunga, iar cauzele disparitiei sale trebuie cautate in trei directii. In primul rand, un numar mare de produse bancare au fost create din initiativa autoritatii publice, de aceea, o schimbare a legislatiei sau a reglementarilor poate elimina produsul sau ii afecteaza anumite caracteristici.

In al doilea rand, produsele dispar deoarece ele sunt inlocuite de altele, care prezinta caracteristici tehnico-calitative superioare. Doua dinte produsele bancare altadata foarte utilizate, precum acreditivul si scrisoarea de credit, sunt considerate depasite la ora actuala si inlocuite cu viramentul, cecul de calatorie si altele.

O a treia situatie este cea in care banca se vede nevoita sa renunte la un produs atunci cand rentabilitatea devine nesatisfacatoare.

b) Numele atribuite produselor bancare

Data fiind importanta gamei de produse si durata lor de viata, banca nu poate proceda in permanenta la promovarea tuturor produselor. Anumite produse bancare pot face obiectul unei operatii de relansare datorita unui nume adecvat.

c) Calitatea produselor bancare

Calitatea produselor bancare reprezinta nu numai un argument comercial ci si un mijloc de a fideliza clientela. Trebuie observat ca atunci cand faza de lansare a unui produs s-a incheiat calitatea produselor nu se deterioreaza daca procedurile de tratare sunt indreptate spre lansarea de noi produse.

Oferta de produse BCR

Fondata la 1 decembrie 1990, in cadrul procesului de restructurare pe doua niveluri a sistemului bancar romanesc, Banca Comerciala Romana a inceput sa functioneze prin preluarea portofoliului de credite pentru industrie, gestionat anterior de B.N.R., continuand astfel, o traditie de peste 50 de ani de activitate comerciala.

Banca Comerciala Romana a fost si ramane disponibila sa ofere clientilor sai toata gama de servicii cu specific bancar ce se practica pe piata interna .Paleta larga a activitatilor bancii , structura clientilor sai si acoperirea tuturor zonelor geografice cu unitati proprii ii dau acesteia caracterul de banca universala .Oferta de produse si servicii devine pentru banca principalul mijloc de mentinere a cotei de piata cucerite si a interesului unui numar cat mai mare de clienti. Banca are pachete adecvate de produse , care trebuie sa tina seama de caracteristicile si categoria clientelei sale . Banca are in vedere companiile mari si clienti strategici , agentii economici cu activitate de export , intreprinderile mici si mijlocii , activitatea de retail.
Banca are in vedere ca partenerii sai sa beneficieze , in primul rand , de produsele si serviciile de baza (depozite , credite si garantii , decontari , consultanta ) asigurand astfel principalele grupe de cerinte ale clientilor pe termen scurt , termen mijlociu si lung .

Produsele BCR

1. Produse Persoane Fizice

Programul Pirma Casa

Beneficiari: persoane fizice care nu detin In proprietate o locuinta, individual sau in comun, Impreuna cu sotii lor sau cu alte persoane, indiferent de modul in care a fost dobandita si nici nu au in derulare un credit ipotecar¹

1) la data de 04.06.2009, data intrarii in vigoare a Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 60/2009 privind unele masuri in vederea implementarii programului 'Prima casa'

Destinatia: achizitionarea urmatoarele tipuri de locuinte

locuinta fnalizata

locuinta care urmeaza sa se construiasca

locuinta aflata in faza de constructie (constructie la rosu)

Locuinta trebuie sa se afle pe teritoriul Romaniei, sa fie inscrisa in cartea funciara in conditiile legii.  Suma maxima acceptata a pretului de achizitionare a imobilului: 100.000 EUR (exclusiv TVA, in cazul in care imobilul vandut este proprietatea unei persoane juridice).

Moneda de acordare: EUR

Suma maxima: pana la 95% din valoarea investitiei, fara a depasi 57.000 EUR

Termen maxim: 30 ani

Avans minim: 5% din pretul de achizitie al locuintei, in cazul in care locuinta are o valoare mai mica sau egala cu 60.000 EUR sau diferenta dintre pretul de achizitie al locuintei si suma de 57.000 EUR, in cazul in care pretul de achizitie al locuintei are o valoare mai mare de 60.000 EUR

Confirmarea detinerii avansului poate fi facuta astfel: depunerea in numerar sau prin virament, in contul deschis la BCR a sumei prevazute sau achitarea unui avans pe baza de chitanta autentificata la notariat sau precontract/contract de vanzare-cumparare, in cazul unui bun imobil (teren si/sau constructie) achizitionat de la o persoana fizica sau juridica

Nivel dobanda: 4,519%/an, stabilit in functie de EURIBOR 3M valabil pentru luna decembrie (0,719%) si marja de produs (3,8 p.p.).

Capacitatea de rambursare se determina pe baza veniturilor realizate de catre solicitant si coplatitori, daca este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de inchiriere, dupa caz, dividende, venituri realizate in strainatate, din activitati independente, sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale.

In cazul persoanelor fizice nerezidente se accepta numai veniturile realizate din salarii.

Gradul maxim de indatorare se stabileste pentru fiecare client in parte si depinde de profilul de risc, comportamentul de plata, venitul net eligibil al acestuia etc.. Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a cosului minim de subzistenta, precum si a altor angajamente de plata lunare (de alta natura decat creditul): chirii, asigurari etc.

Forma de decontare este viramentul in contul vanzatorului locuintei.

Modalitati de rambursare a creditului: la orice sediu BCR, in numerar (inclusiv in ziua scadentei) sau utilizand Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent in lei/valuta, prin ambele componente: Alo 24 Banking - efectuare operatiuni prin telefon si Click 24 Banking - efectuare operatiuni prin internet (se completeaza in prealabil Cererea - Contract de acces la Serviciu)

Garantii:

- Ipoteca de rang I asupra locuintei achizitionate in favoarea statului roman, reprezentat de Ministerul Finantelor Publice

- Interdictie de vanzare a locuintei achizitionate pe o perioada de 5 ani

- Depozit colateral, constituit inainte de tragerea creditului, in valoare egala cu suma dintre: primele 3 rate lunare de dobanda aferente creditului aprobat, in cazul emiterii unei promisiuni unilaterale de garantare (in vederea garantarii dobanzii); depozitul colateral este bonificat cu 0,15%/an, dobanda fixa la vedere.

Asigurari

Asigurarea locuintei achizitionate pentru toate riscurile, la o societate de asigurari agreata de BCR, desemnand statul roman, reprezentat de Ministerul de Finante, ca beneficiar al politei de asigurare a locuintei

Costuri

- Comision de acordare credit: 0,5% (flat), perceput o singura data la acordarea creditului (2)/Comision de acordare - promisiune garantare: 0,5% (flat), perceput o singura data, la momentul semnarii Ofertei de creditare(3) ; acest comision nu poate fi finantat de catre banca

Comision lunar de administrare: 0%

Comision de rambursare anticipata: 0%

Comision de garantare FNGCIMM(4) : 0,37% anual, aplicat la valoarea intiala a creditului, pentru prima plata a comisionului si la soldul creditului la 31.12, pentru platile ulterioare)

Comision unic de analiza, datorat FNGCIMM: 0,15% (flat), calculat la valoarea promisiunii unilaterale de creditare

Evaluare imobil: 300 RON+TVA

Costurile conexe (comisioanele de transfer interbancare, inregistrarea ipotecii, asigurarea imobilului) sunt suportate de beneficiar

Credite

Investitii imobiliare

- REZIDENTIAL EXTRA/SUPER BCR - Credit ipotecar, in lei si in valuta

- PUNTE EXTRA/SUPER BCR - Credit punte, in lei si in valuta

Destinatie multipla

- DIVERS EXTRA/SUPER BCR  - Credit nenominalizat, in lei si in valuta

- Descoperit de cont individual

- MAXICREDIT EXTRA/SUPER BCR - Credit nenominalizat garantat cu garantii reale, in lei si in valuta

Vehicule si bunuri

- MOTOR BCR - Credit pentru achizitionarea de vehicule noi si rulate, in lei si in valuta

- PRACTIC BCR - Credit pentru bunuri de uz casnic sau personal si servicii aferente acestora, in lei si in valuta

Pentru innoirea locuintei fie cu mobilier, fie cu aparatura sau sa iti iei masina noua sau una rulata

Acordarea creditului fara avans

In cel mai scurt timp poti obtine preavizarea creditului pe care doresti sa il obtii, in maxim 60 minute la orice unitate BCR.

Daca doresti sa soliciti un credit ai posibilitatea de a folosi formularul credite on-line. Ulterior completarii formularului on-line, vei fi contactat de catre un operator InfoBCR in vederea validarii datelor introduse si programarii unei intalniri la unitatea BCR aleasa de tine pentru continuarea procesului de acordare a creditului solicitat.

Documentatie de credit simplificata pentru:

imprumuturile de pana la 1.000 EUR inclusiv sau echivalent RON, sau in cazul in care in cursul ultimelor 12 luni, solicitantul a beneficiat de credite garantate cu garantii reale imobiliare de la BCR, nemaifiind solicitate copii dupa contractul individual de munca/cartea de munca/ registrul general de evidenta a salariatilor

solicitantii care isi incaseaza salariul lunar intr-un cont curent/cont de card la BCR, banca putand accepta, in locul adeverintei de salariu, un extras de cont/stare financiara cumulat(a) pe ultimele 3 luni; in plus, in aceste cazuri nu se mai solicita nici copii ale contractului de munca/cartii de munca/registrului general de evidenta a salariatilor

Carduri

De debit

BCR Maestro - LEI

Card de debit in lei, (toate tranzactiile se efectueaza in limita disponibilului din contul de card), emis la solicitarea clientului, pe un cont curent in lei. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente. Cardul poate fi utilizat atat in tara, cat si in strainatate, in mediu electronic (terminale POS si/sau ATM), oriunde este afisata sigla Maestro/Cirrus.

BCR VISA Electron - LEI

Card de debit in lei, cu cip (toate tranzactiile se efectueaza in limita disponibilului din cont), emis la solicitarea clientului, pe un cont curent in lei. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente.
Cardul poate fi utilizat atat in tara, cat si in strainatate, in mediu electronic (terminale POS si/sau ATM), oriunde este afisata sigla VISA (insemnul VISA Electron).

BCR VISA Clasic - LEI

Card de debit (toate tranzactiile se efectueaza in limita disponibilului din cont), emis in lei, la solicitarea clientului, pe un cont curent in lei. Este destinat persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat atat in tara cat si in strainatate, atat la terminale POS si/sau bancomate, cat si la imprintere ZIP-ZAP, oriunde este afisata sigla VISA.

BCR VISA Clasic EURO

Card de debit emis in EURO, pe un cont curent in valuta, destinat persoanelor fizice care calatoresc in strainatate in interes personal. Cardul poate fi folosit atat in tara cat si in strainatate, in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate), cat si manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afisata sigla VISA.

BCR VISA Clasic USD

Card de debit (toate tranzactiile se efectueaza in limita disponibilului din contul de card), emis in USD, pe un cont curent in valuta, destinat persoanelor fizice care calatoresc in strainatate in interes personal. Cardul poate fi folosit atat in tara cat si in strainatate, in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate), cat si manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afisata sigla VIS

BCR VISA Virtuon USD

Card de debit (toate tranzactiile se efectueaza in limita disponibilului din contul de card), emis in USD, pe un cont curent in valuta, destinat persoanelor fizice care calatoresc in strainatate in interes personal. Cardul poate fi folosit atat in tara cat si in strainatate, in mediu electronic (terminale POS si/sau bancomate), cat si manual (imprintere ZIP-ZAP), oriunde este afisata sigla VIS

De credit

BCR POWERCARD

BCR Mastercard

BCR Mastercard Gold - EURO

Card de credit cu CIP emis in RON, destinat persoanelor fizice rezidente cu varsta intre 18 - 60 ani (neimpliniti), respectiv 18 -75 ani (neimpliniti) in cazul cardurilor garantate cu depozit colateral.
Poate fi folosit pe teritoriul Romaniei si in strainatate, oriunde este afisata sigla VISA. Valabilitatea cardului este de 3 ani, iar a liniei de credit este de 5 ani.

Cardul poate fi utilizat pentru:
» plati la comerciantii acceptanti
» plati pe internet prin inrolarea cardului in sistemul 3-D Secure direct pe site-ul www.bcr.ro
» retragere de numerar de la ATM-uri
» plata, prin ATM-urile BCR, a facturilor curente de utilitati/servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie fixa si mobila, TV cablu etc.), in functie de conventiile incheiate de banca cu companiile furnizoare de utilitati/servicii
» reincarcarea cartelelor de telefon mobil (Vodafone) de la ATM-urile BCR

Nivelul liniei de credit (echivalent RON la cursul BNR din data aprobarii):
» minim 500 RON
» maxim 50.000 EUR, nu mai mult de echivalentul a 6 venituri nete eligibile, astfel:

- pana la 5.000 EUR fara garantii
- intre 5.000 EUR - 50.000 EUR cu garantii reale mobiliare sub forma depozitului colateral/certificat de depozit

Produse de economisire

Depozite la termen - SUCCES BCR - Depozit la termen, in lei si valuta

Beneficiari: persoane fizice

Moneda: RON, EUR, USD

Termene:

1 luna, 2, 3, 6, 9 si 12 luni, pentru depozitele la termen in lei si valuta cu dobanda fixa

1 luna, 3, 6, 9, 12 luni, pentru depozitele la termen in lei cu dobanda variabila

Suma minima de constituire:

100 lei, pentru depozitele la termen in lei cu dobanda variabila

1.000 lei, pentru depozitele la termen in lei cu dobanda fixa

500 EUR/USD, pentru depozitele la termen in valuta cu dobanda fixa

Optiune de acumulare: se pot depune oricand bani in suma minima de 100 de lei sau 100 EUR/USD in contul de depozit pana la maturitatea acestuia

Dobanda: variabila/fixa pe perioada cuprinsa intre momentul achizitionarii si data scadentei; se poate opta pentru:

plata dobanzii lunar (depozitele in lei la termen de 1, 3, 6, 9, 12 luni cu dobanda variabila, respectiv depozitele in valuta la termen de 12 luni)

plata dobanzii la scadenta (depozitele in lei si in valuta la termen de 1, 2, 3, 6, 9, 12 luni)

capitalizarea automata, imputernicind banca sa constituie un nou depozit, pe aceeasi perioada de timp, dar la care se adauga la suma initiala si dobanda cuvenita (depozitele in lei si in valuta la termen de 1, 2, 3, 6, 9, si 12 luni cu plata dobanzii la scadenta)

MAXICONT BCR -Cont de economii, in lei si valuta

Beneficiari: persoane fizice rezidente sau nerezidente, cu varsta de pana la 18 ani sau peste 18 ani, care detin suma minima de constituire a contului de economii

Moneda: RON, USD, EUR

Suma minima/sold minim:

» RON: 500
» USD: 250
» EUR: 250

Depuneri/alimentari: oricand, in sume minime de 50 lei sau 50 USD/EUR, prin:

» depunerea de numerar la sediul oricarei unitati bancare teritoriale
» virament intra si interbancar
» transfer de fonduri din contul curent ce este atasat cardului de debit in lei (de la ATM-urile BCR)
» alimentarea de la extern

In situatiile in care sumele reprezentand alimentarea contului de economii sunt inferioare valorilor minime stabilite, se va proceda la refuzul acestora; exceptie fac alimentarile contului prin intermediul cardului de debit

Retrageri: oricand, orice suma. Retragerile se pot face prin:

» numerar
» virament in contul curent cu sau fara card de debit atasat si/sau in contul de card de credit al titularului
» constituirea de depozite la termen

In situatia in care soldul zilnic al contului de economii scade sub nivelul soldului minim, se va proceda la virarea acestuia in contul curent si lichidarea contului de economii:

»  Este necesara detinerea unui cont curent

»  Imputerniciti: titularul de cont poate desemna unul sau mai multi imputerniciti care pot efectua operatiuni in cont pe baza actului de identitate prezentat in original, in limita sumelor aferente contului de economii

Dobanzi

Dobanda este variabila si este diferentiata pe transe valorice

Aceste niveluri de dobanda vor fi bonificate cu conditia mentinerii soldului minim obligatoriu cel putin o luna de la data deschiderii conturilor de economii in lei, respectiv 3 luni pentru conturile de economii in valuta

In situatia in care soldul contului de economii scade sub nivelul minim stabilit pe parcursul primei luni calendaristice, pentru conturile in lei, respectiv primelor 3 luni pentru conturile in valuta, nivelul dobanzii practicate va fi cel la vedere, pentru perioada scursa de la data deschiderii si pana la data diminuarii soldului

Dobanda la conturile de economii se bonifica lunar, in contul de economii in lei, respectiv, trimestrial, in contul de economii in valuta

Costuri
√ comision pentru deschidere a contului de economii: 0
√ comision de administrare a contului de economii*:

» RON: 4 lei/luna
» EUR: 1 EUR/luna
» USD: 1 USD/luna

√ comision pentru retragere numerar, la ghiseele bancii:

» RON:

- 0,4%, min 6 lei

» EUR/USD:

- 0,5%, min. 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR
- 2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EUR

Certificate de depozit

ACTIV BCR - Certificat de depozit cu discount, in lei si valuta

Dobanda fixa bonificata in avans si platita la scadenta.

Il poti achizitiona oricand intre data emiterii si cea a scadentei, platind valoarea nominala minus discountul.

Poti rascumpara ACTIV BCR oricand pana la data scadentei, pe baza cotatiilor zilnice.

CONFIDENTIAL BCR - Certificat de depozit la purtator, in lei

Beneficiezi de o dobanda fixa de la cumparare pana la scadenta

Poti rascumpara CONFIDENTIAL BCR si inainte de termen, caz in care vei obtine dobanda aferenta perioadei pe care ai pastrat certificatul, calculata la jumatate din valoarea dobanzii inscrise pe document*

* banca nu bonifica dobanda pentru certificatele rascumparate inainte de 30 de zile de la data cumpararii

2. Poduse Micro,IMM si PFA

.Cont Curent in lei/valuta

Caracteristici:

√ cont deschis de clientii din categoria microintreprinderilor, prin care se deruleaza operatiuni de incasari si plati in numerar si prin virament si care evidentiaza disponibilitatile clientului
√ poate fi deschis cu sold zero si poate fi alimentat, atat prin depuneri de numerar, cat si prin virament
√ banca efectueaza in conturile curente, deschise clientilor sai, operatiuni dispuse de titularul de cont, numai in limita disponibilului existent
√ sumele inregistrate in aceste conturi sunt purtatoare de dobanzi, dobanda practicata de banca fiind cea aferenta disponibilitatilor la vedere, care variaza in functie de dobanda pietei bancare
√ la deschiderea contului curent sau ulterior, clientul poate opta pentru eliberarea unui card de debit din oferta de produse a bancii, in moneda contului respectiv, care va permite acestuia accesul la contul curent
√ se pot deschide numai in valutele cotate de BNR si acceptate de BCR
√ operatiunile prin virament derulate prin contul curent se fac pe baza documentelor specifice acestor operatiuni sau potrivit functionalitatii cardului

Costuri:

√ deschidere cont: comision zero
√ alimentarea conturilor de catre titulari nu se comisioneaza
√ administrare cont curent: 7 lei (echivalent in valuta contului)/ cont curent/ luna

Dobanda la disponibilitatile la vedere: 0,10% /an/cont curent in lei; 0.25%/cont curent valuta

Solutii de finantare

Credite:

Nevoi operationale:

BCR RESTART MICRO - credit pentru capital de lucru

FLUX - Linia de credit

CAPITAL ACTIV BCR - credit pentru capital de lucru

Nevoi de investitii:

Creditul de investitii

Creditul ipotecar

Alte produse tip credit:

Scrisoarea de garantie bancara

Carduri si servicii conexe

Credit

BCR VISA Business Electron LEI

BCR MasterCard Business - USD

Debit

BCR MasterCard Business - LEI

BCR MasterCard Business - EURO

BCR VISA Business - USD

Instrumente de investire

Contul Ideal MICRO BCR

Depozitul overnight automat

Depozitul la termen in lei/valuta

Certificatul de depozit cu discount

Contul Ideal MICRO BCR

Caracteristici

√ Beneficiari: societati comerciale cu o cifra de afaceri anuala mai mica sau egala cu 1 mil. EUR echivalent
√ Moneda: RON, USD, EUR
√ Suma minima de deschidere:

» LEI: 3.000 RON
» USD: 1.000 USD
» EUR: 1.000 EUR

√ Suma minima depusa/operatiune:

» LEI: 3.000 RON
» USD: 1.000 USD
» EUR: 1.000 EUR

√ Suma minima retrasa/operatiune:

» LEI: 3.000 RON
» USD: 1.000 USD
» EUR: 1.000 EUR

√ Retragerile pot fi efectuate numai prin virament in contul/ subcontul curent:

» cu respectarea sumei minime/operatiune stabilita de catre banca pentru retrageri
» cu perceperea unui comision de penalizare in cazul in care se retrag sume mai mici decat suma minima/operatiune stabilita de catre banca pentru retrageri

Dobanzi

√ pentru Contul Ideal MICRO BCR in RON:

√ pentru Contul Ideal MICRO BCR in EUR:

√ pentru Contul Ideal MICRO BCR in USD: 

√ Dobanda este variabila si diferentiata pe transe valorice, in functie de soldul zilnic al Contului Ideal MICRO BCR
√ In cazul in care, dupa efectuarea unei retrageri, soldul aferent Contului Ideal MICRO BCR este inferior sumei minime stabilite de catre banca pentru deschiderea acestuia, atunci banca va calcula si bonifica dobanda aferenta disponibilitatilor la vedere
√ Dobanda se calculeaza la soldul zilnic al Contului Ideal MICRO BCR si se bonifica lunar, in ziua din luna corespunzatoare datei in care s-a deschis contul, sau la data lichidarii acestui cont.

Costuri

√ comision de deschidere a Contului Ideal BCR: 0
√ comision pentru viramente intre contul/subcontul curent si Contul Ideal MICRO BCR: 0

Servicii electronice

Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR

Caracteristici

Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR permite clientilor obtinerea de informatii personalizate despre conturile detinute la BCR si efectuarea de tranzactii din/in conturile detinute si activate prin intermediul internetului si telefonului.

Beneficiari: clienti BCR, din segmentul "Microbanking"¹
Serviciul poate fi accesat de persoana fizica recunoscuta si acceptata de clientul detinator al serviciului ca utilizator autorizat recunoscut in baza unui mandat. Clientul poate numi un singur utilizator autorizat.

Componenta: Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR este inclus in conceptul 24 Banking BCR si cuprinde doua componente:
1. Alo 24 Banking BCR - permite clientilor BCR efectuarea de operatiuni bancare si obtinerea de informatii personalizate despre conturile proprii prin telefon, beneficiind de suportul unui consilier Contact Center
2. Click 24 Banking BCR - permite clientilor BCR efectuarea de operatiuni bancare si obtinerea de informatii personalizate despre conturile proprii prin internet.

Principalele functii, activitati si operatiuni bancare in cadrul Grupului B.C.R.-ERSTE, ofertei traditionale de banca comerciala i s-au asociat servicii si produse de: asigurari, fonduri de pensie, leasing, brokeraj pe piata de capital si administrarea de active.
Aceste noi servicii conexe se desfasoara in urmatoarele specializari ale Bancii Comerciale Romane: BCR Asigurari, BCR Asigurari de Viata, BCR Administrare Fond de Pensii, BCR Leasing, BCR Securities si BCR Asset Management.

Grupul BCR desfasoara o activitate completa, punand la dispozitia clientilor sai pachete de produse si servicii ce pot fi procurate de la o singura unitate BCR, astfel avem din gama larga oferita de banca: credite, garantii, depozite si conturi curente, decontari, instrumente de plata, carduri, asigurari, leasing, etc.

Bibliografie

Marketing-ul bancar national si international. Ed. Sigma Primex, Bucuresti, 1999, editia a II

www.bcr.ro

ww.zf.ro