LUCRARE DE DIPLOMA Operatiuni privind creditarea persoanelor fizice. Studiu de caz la Credit EuropeBank Romania SA

UNIVERSITATEA DIN BUCURESTI

FACULTATEA DE ADMINISTRATIE SI AFACERI

LUCRARE DE DIPLOMA

Operatiuni privind creditarea

persoanelor fizice. Studiu de caz la

CreditEuropeBank Romania SA

INTRODUCERE

Am ales sa fac aceasta lucrare la Teorie si practica bancara deoarece imi doresc o cariera in acest domeniu de activitate, mereu am fost atrasa de cifre, calcule adica domeniile exacte si lucrul cu publicul. Asa dar acest domeniu mi se potriveste perfect imbinandu-le pe amandoua.

In epoca contemporana, locul si rolul bancilor in economie este strans legat de calitatea lor de intermediar principal in relatia economii - investitii, relatie hotaratoare in cresterea economica.

Dupa cum bine stim in economia de astazi Bancile au un rol important, ele sprijina modernizarea economiei romanesti. Orice persoana care doreste sa isi deschida o afacere sau sa isi cumpere o casa, o masina sau chiar sa plece in vacanta apeleaza la creditele bancare fie ele pe termen scurt sau lung.

Creditele bancare sunt ca o maina de ajutor in momentele dificile, oare cator dintre noi ni sa intamplat sa avem nevoie urgenta de bani si sa apelam la un overdraft rapid si comod. Dar multe dintre aceste persoane care apeleaza la creditele bancare nu stiu sa isi calculeze rata dobanzii sau suma care va fi restituita la sfarsitul perioadei de creditare. Publicitatea este bine dezvoltata astazi totusi multi nu stiu cate tipuri de credit sunt care sunt cele in care se pot incadra sau care sunt conditiile creditarii.

Asa ca am decis sa imi aleg acest subiect si anume 'Creditarea persoanelor fizice ' fiind unul care ar trebui sa ne intereseze daca dorim sa cumparam o casa si nu avem bani destui sau sa ne deschidem o afacere dar ne depasesc costurile aferente.

Capitolul I. CREDITUL BANCAR - ABORDARE GENERALA

1.1. Creditul bancar - Definitie si functii

Creditul bancar este actul prin care banca pune la dispozitia clientului sau se obliga sa puna la dispozitia acestuia fondurile solicitate sau isi ia un angajament prin semnatura in favoarea acestuia.

Se considera patru forme principale ale creditului bancar :

a)        Cesiunea de creante materializate sau nu prin efecte, care pot fi scontate, preluate in pensiune (prin aceasta intelegand depunerea la banca a titlurilor respective) sau considerate ca avansuri.

b)        Furnizarea fondurilor banesti in cadrul unui contract, operatiune cu particularitati multiple referitoare la: modul de acordare (una sau mai multe transe esalonate), modul de rambursare (in bloc, esalonat, progresiv) si asigurarea cu garantii (reale, personale).

c)        Creditul prin semnatura, care implica angajamentul (obligatia) bancii:

de a acorda un credit;

de a se substitui clientului in cazul falimentului acestuia;

de a acorda garantii clientului facilitandu-i astfel obtinerea de credite de la alte institutii;

de a elimina constituirea de catre client a unor depozite privind garantiile.

d)        Creditul pentru soldul descoperit in cont este o intelegere intre banca si client, care ia forma unui imprumut pentru acoperirea soldului debitor din contul curent al clientului pana la o limita stabilita anterior. Costul creditului este mai scazut decat in cazul unui imprumut a carui dobanda se percepe zilnic pentru acoperirea soldului debitor.

Creditul bancar realizeaza trei functii:

1) Functia de repartitie sau distributiva are doua parti inseparabile: cea de mobilizare si cea de distribuire. In activitatea de creditare bancile folosesc nu numai fonduri proprii ci si un insemnat volum de fonduri atrase de la terti, cum ar fi: disponibilitatile existente in conturile clientilor bancari, diverse plasamente pe termen scurt efectuate de intreprinderi si institutii.

In acest fel, prin intermediul bancilor se mobilizeaza disponibilitati banesti temporar existente la anumite categorii de agenti economici, urmand a fi utilizate credite pe termen scurt, pentru acoperirea unor nevoi temporare la alti agenti economici, realizandu-se astfel o redistribuire temporara a unei mari parti a disponibilitatilor existente la un moment dat in economie.

2) Functia de control. De regula, acordarea unui credit se face pentru un anumit obiectiv clar stipulat in contract iar urmarirea si eficienta utilizarii acestuia permite reducerea initiativelor nerentabile. Impreuna cu alti factori, pretul de echilibru dintre cererea si oferta de bani (dobanda) permite reglarea cererii si ofertei de bunuri, contribuind indirect la stabilitatea preturilor.

3) Functia de emisiune presupune o alta latura a creditului bancar prin care se realizeaza largirea creditului si anume pe calea crearii de mijloace de plata suplimentare. Functia de emisiune a creditului este indispensabila intr-o economie in care activitatea economica in crestere solicita un volum sporit de mijloace de plata.

1.2. Activitatea de creditare

Activitatea de creditare trebuie realizata tinand cont de principiul prudentei bancare si de urmatoarele obiective:

Imprumuturile trebuie facute pe baze solide si avand ca obiectiv colectarea sumelor contractuale.

Fondurile trebuie investite profitabil in beneficiul actionarilor si cu protectia deponentilor.

Banca trebuie sa acorde credite conform nevoilor legitime ale comunitatii pe care o deserveste.

In dezvoltarea politicii de creditare, trebuie sa se acorde atentie resurselor financiare disponibile ale bancii, personalului, facilitatilor si potentialului viitor de crestere. Astfel de norme nu trebuie sa cuprinda nici o practica discriminatorie. Trebuie stabiliti parametrii referitori la cei ce vor primi credite, ce tip de credite si la ce pret anume. Trebuie luati in considerare si alti factori interni cum sunt persoanele care vor acorda credite, in ce plafon si ce structura organizationala se va utiliza pentru a se asigura respectarea procedurilor si normelor bancare. Deoarece autoritatea este raspandita in organizatie, banca trebuie sa dispuna de sisteme eficiente de monitorizare a respectarii procedurilor stabilite. Acest lucru se poate realiza cel mai bine prin verificari interne si prin intermediul sistemului de raportari care informeaza adecvat middle management si top management asupra modului in care sunt aplicate politicile proiectate si furnizeaza informatiile necesare pentru a evalua performantele esalonului imediat subordonat si situatia portofoliului de credite.'

Bancile isi pot reduce riscul de credit prin utilizarea uneia sau mai multor din urmatoarele metode:

Evitarea acordarii imprumuturilor cu risc mare. Standardele de acordare a creditelor trebuie sa fie suficient de inalte pentru a permite respingerea celor care sunt considerate prea riscante sau nepotrivite.

Reducerea riscul prin evaluarea bonitatii potentialului client si prin obtinerea de garantii si solicitarea de gàranti.

Monitorizarea comportamentul imprumutatilor vis de vis de respectarea clauzelor contractuale.

Diversificarea portofoliul de imprumuturi. Diversificarea inseamna detinerea in portofoliu a unui mare numar de imprumuturi acordate imprumutatilor ale caror venituri (profitabilitate) nu sunt strans corelate.

Expunerea limitata prin restrictionarea dimensiunii imprumuturilor catre un singur imprumutat. Autoritatile monetare ale tuturor tarilor restrictioneaza aceasta limita care variaza de la tara la tara. In Romania este de 20% din fondurile proprii. Se stabilesc limite si pentru imprumuturile acordate persoanelor aflate in relatii speciale cu banca (actionari majoritari, personal din banca, in special cu functii de raspundere si care ar putea abuza de functia lor etc.).

Desigur din punct de vedere teoretic este simplu sa se elaboreze ghiduri asupra unor politici sanatoase de creditare. Practica bancara insa isi are propriile metode concrete prin care operationalizeaza teoria iar printre acestea sunt si 'cei 6 C ai creditarii' [2]: Caracterul (caracteristicile personale ale imprumutatului); Capacitatea (succesul afacerii); Capitalul (situatia financiara); Colateralul (activele cesionate); Conditiile (situatia economica); Respectarea legilor si reglementarilor (engl. "compliance")

Caracterul. Bancile trebuie 'sa-si cunoasca clientii' inainte de a le acorda credite, iar caracterul este exact punctul de inceput. Caracterul se refera la o combinatie de calitati care disting o persoana sau un grup de alta persoana sau grup. Pana la un anumit punct, cuvintele caracter si reputatie se suprapun ca inteles.

Capacitatea. Se refera la succesul afacerii imprumutatului asa cum se reflecta in situatiile sale financiare si abilitatea sa de a-si respecta obligatiile financiare.

Capitalul. Parte a evaluarii capacitatii implica analiza situatiilor financiare si a altor documente. In acest scop, se utilizeaza situatiile financiare anuale auditate. Acestea pot contine ajustari care pot diferi substantial fata de datele din situatiile interimare prezentate. Analiza financiara trebuie sa se concentreze pe profitabilitatea, lichiditatea firmei si pe abilitatea de a-si rambursa datoriile si trebuie completata cu analiza nonfinanciara.

Colateralul. Se refera la activele cesionate ca garantie intr-o tranzactie care implica creditarea. Garantiile tertelor parti, inclusiv de la agentiile guvernamentale, pot constitui garantii valabile.

Conditiile. Se refera la factorii care sunt externi firmei dar care pot afecta abilitatea sa de a-si plati datoriile. Modificari in conditiile de import, in pretul energiei ca si lipsa unei tehnologii avansate sunt cateva exemple de conditii.

Respectarea legilor si reglementarilor. Acest aspect ca si respectarea deciziilor judecatoresti sunt din ce in ce mai importante in procesul de acordare a creditelor. In statele occidentale Legea mediului si a conservarii resurselor, a carei scop este de a stabili obligatii, compensatii cand substante periculoase sunt raspandite in mediul inconjurator, prevede faptul ca si bancile pot fi obligate sa suporte financiar curatirea mediului poluat de proprii ei clienti. Astfel bancile trebuie sa cunoasca problemele de mediu inaintea acordarii imprumuturilor.

1.3. Etapele procesului de creditare

A - Faza preliminara

Acesta etapa poate fi vazuta ca o incercare de netezire a asimetriilor informationale dintre banca si potentialul client. Prima doreste sa cunoasca cat mai aprofundat clientul, afacerea lui, mediul concurential in care lucreaza, posibilele riscuri obiective si subiective, pentru a putea evalua cat mai corect profitul pe care l-ar obtine. Clientul la randul sau doreste sa se prezinte intr-o lumina cat mai favorabila si in acest sens nu doreste sa dezvaluie prea multe informatii. Mai mult el tatoneaza sa vada conditiile pe care trebuie sa le indeplineasca, costurile pe care le va suporta, facilitatile de care va beneficia etc.

B - Faza construirii dosarului

In cazul creditelor de consum acordate persoanelor fizice, documentele sunt mai putine iar in cazul solicitarii unui card de credit se pot rezuma la situatia financiara a persoanei. De exemplu American Express, institutia cea mai importanta emitenta de carduri de credit, elibereaza un card cu brand-ul sau in tara noastra numai persoanelor cu reputatie solida si care fac dovada unor venituri substantiale. Asa ca in acest caz nu se poate vorbi de un dosar. Documentatia de credit este formata din mai multe sectiuni: documentatia juridica, documentatia financiara, documentatia comerciala, documentatia aferenta garantiilor, alte documente.

Dar in cazurile clasice dosarul unui client persoana juridica va cuprinde:

Documentatia juridica - actul de constituire (autentificat), statutul firmei, certificatul de inregistrare la Registrul Comertului si Certificatul de inregistrare fiscala (banca trebuie sa cunoasca codul fiscal si cazierul fiscal), autorizatii de functionare, lista specimenlor de semnaturi ale persoanelor autorizate sa reprezinte firma in relatia cu banca, amprenta stampilei etc.

Documentatia financiara - planul de afaceri, bilanturile contabile, balantele si conturile de profit si pierdere pe un anumit numar de ani in urma - daca este o firma ce functioneaza de mai mult timp - eventual auditate si insotite de raportul Comisiei de Cenzori, situatia patrimoniala si a obligatiilor de plata, fluxurile de numerar. In unele cazuri bancile solicita si situatia obligatiilor scadente fata de bugetul asigurarilor sociale, (in anumite cazuri) situatia facturilor restante fata de principalii furnizori, situatia altor credite luate de la alte banci sau institutii financiare, situatia angajamentelor acordate de firma etc. In cazul in care este vorba de un credit pentru constructii se vor prezenta: studiul de fezabilitate, devizul lucrarii, amplasamentul si aprobarile necesare, graficul de executie etc.

Documentatia comerciala - contractele de export sau import, comenzile interne insotite de actele aditionale, graficele de livrari (unde este cazul), contractele de vanzare cumparare sau prestari servicii, eventual termenele de executie sau de prestatie aferente, contracte de antrepriza, orice alte contracte, acorduri, comenzi prin care firma poate demonstra scopul creditului, licente, brevete, certificate, autorizatii tehnice care documenteaza posibilitatea ca intreprinderea respectiva sa desfasoare activitatile pentru care solicita imprumutut precum si alte documente comerciale favorabile acordarii fondurilor.

Documentatia de garantare - depinde de tipurile de garantii puse la dispozitia bancii de catre client. In cazul garantii sub forma de ipoteca trebuie prezentat actul de proprietate si extrasul de carte funciara, hotararea AGA (Adunarea Generala a Actionarilor) sau a Consiliului de Administratie care aproba ipotecarea, certificatul fiscal al bunului ipotecar si datele exacte ale amplasarii, datele tehnice insotite de fisa bunului imobil. In cazul garantiei sub forma de gaj in functie de natura acesteia se prezinta informatii precise ca numarul si valoarea de inventar, data punerii in functiune, actul de proprietate si dovada achitarii integrale, copii de pe evidentele contabile ale gajului, caracteristici tehnice, certificat de calitate. Toate aceste elemente sunt valabile in cazul in care bunul gajat este un bun real. In cazul gajarii de active financiare (actiuni, obligatiuni, alte hartii de valoare) clientul trebuie sa prezinte, in functie de categoria de titlu, copie de pe lista actionarilor actualizata si depusa la Registrul Independent Autorizat, extrasul de cont de la institutia respectiva care contine informatii despre proprietarul actiunilor, numarul de actiuni detinute. In cazul obligatiunilor sau titlurilor de stat informatiile prezentate de extrasul eliberat de Registrul Independent Autorizat se refera la numarul si seria acestora, valoarea nominala si eventual alte coduri de identificare a emisiunilor si orice alte date care pot influenta transferabilitatea titlurilor sau care certifica anumite obligatii ale detinatorilor lor. In cazul scrisorilor de garantie bancara acestea vor fi prezentate bancii de la care se solicita imprumutul si care le va aviza sau nu. In cazul girului (existentei unui girant) informatiile depind de cine este girantul si prin ce bun gireaza.

Documentatia nefinanciara - se refera la acele informatii care privesc proprietarii, persoanele din conducerea executiva, gradul de implicare a proprietarilor in conducerea firmei (acolo unde este cazul), acestora putandu-li-se solicita Curriculum Vitae si alte documente in functie de anumite situatii particulare.

Alte documente - in aceasta categorie intra studiile de fezabilitate, avize si aprobari de la administratia publica locala sau centrala si alte documente

Desigur in cazul unui client bine cunoscut o parte din documentatie fie deja exista la banca, fie nu mai este necesara. Aici este de mentionat si faptul ca documentatia depinde si de particularitatile finantarii, ale firmei solicitante, alte tipului de activitate pe care o desfasoara sau intentioneaza sa o desfasoare ca urmare a finantarii cerute etc.

Orice modificare a situatiei clientului in timpul derularii contractului de creditare trebuie adusa in atentia bancii, care va solicita dupa caz actualizarea documentatiei.

C - Faza de analiza preliminara

Acum bancile vor dori sa obtina o imagine asupra: a) clientului si afacerii sale (furnizorii, clientii, dispersia acestora, zonele geografice in care opereaza, istoricul firmei, calificarea fortei de munca inclusiv experienta profesionala a persoanelor cu functii de raspundere, tehnologia utilizata, flexibilitatea operationala etc.); b) scopului, dimensiunii si structurii optime a creditului solicitat; c) capacitatii de rambursare a imprumutului; d) modalitatii optime de garantare a creditului; e) riscurilor implicate.

La sfirsitul acestei etape banca si-a forma o imagine generala corespunzatoare asupra potentialului client si a creditului care i s-ar potrivi.

D - Faza documentarii (sau a analizei financiare si nefinanciare)

Orice decizie pe care o ia o banca trebuie justificata sau documentata, in sensul ca imaginea generala trebuie transformata in valori cuantificabile si analizabile. Analiza se face pe baza unor modele rezultate din experientele anterioare si care au fost formalizate de catre banci in asa numitele fise de evaluare a performantelor (numele poate diferi de la o banca la alta). Modelele au avantajul ca:

o     asigura unitate procesului de analiza.

o     descompun analiza pe mai multe paliere - financiare si nefinanciare.

o     asigura identificarea cauzelor si efectelor potentiale.

o     permit identificarea elementelor, factorilor si cauzelor care influenteaza fenomenul studiat. (elementele reprezinta parti componente ale fenomenului analizat; factorii reprezinta fortele motrice care provoaca sau determina un fenomen; cauzele reprezinta imprejurari care, in anumite conditii, provoaca si deci explica aparitia unui fenomen).

In aceasta faza intra si analiza potentialelor garantii pe care le poate oferi clientul. deoarece:

o     garantiile pot imbraca diverse forme

o     implica aspecte juridice complexe

o     acest proces poate fi considerat ca un element distinctiv al acestei faze.

E - Faza de aprobare sau respingere

Pe baza fisei de evaluare a performantelor ('un catalog cu note la diferite discipline') - ca document sintetic si a altor documente si avand permanent in obiectiv normele de creditare, imprumutul poate fi aprobat sau nu. In acest sens exista niveluri de competente:

pana la o anumita suma creditul poate fi aprobat de ofiterul de credit care a preluat solicitarea;

peste un anumit plafon se supune analizei unei structuri numite, de regula, comitet de credit si care exista la nivelul sucursalelor ca si la nivelul centralei. Sucursalele bancilor sunt mandatate sa acorde credite pana la un anumit plafon.

peste nivelul pe care poate sa-l acorde o sucursala, aprobarea se va face la nivelul centralei.

Sunt situatii in care anumite solicitari sunt analizate de o alta structura a bancilor si anume Comitetul de risc, deoarece politica de creditare este parte integranta a politicii unei banci.

In cazul bancilor, nivelurile de competenta ale unor ofiteri de credit pot varia in functie de expertiza acestora si de rezultatele bune pe care le-au avut in activitatea lor de acordare de imprumuturi.

In cazul aprobarii urmeaza faza de incheiere a contractului, iar in caz contrar decizia va fi comunicata in termeni politicosi respectivului client, argumentandu-se cu tact cauzele.

F - Faza de incheiere a contractului

Clientul va fi informat asupra faptului ca i s-a aprobat creditul, iar etica profesionala cere ca inaintea semnarii contractului sa fie specificate foarte clar obligatiile pe care cele doua parti si le asuma inainte de semnare. Clauzele contractuale trebuie intelese de client, trebuie explicate orice nelamuriri, deoarece banca are si rol de a face educatie clientilor sai.

Contractul va contine semnaturile autorizate ale celor doua parti si un exemplar i se va inmana clientului.

Contractul va contine in esenta: Suma acordata; Scopul imprumutului; Comisioanele; Rata dobanzii si modalitatea prin care clientul va fi notificat asupra modificarii acesteia; Scadentarul; Garantiile si situatiile in care acestea vor fi executate; Obligatiile imprumutatului fata de banca - altele decat cele financiare.

G - Faza de urmarire si control a creditului

Odata ce un imprumut a fost acordat urmeaza procesul cel mai complex si anume supravegherea acestuia pe toata perioada de existenta. Periodic se vor realiza urmatoarele:

analizarea periodica a situatiile financiare, situatia curenta a garantiilor si factorii nefinanciari;

se vor face vizite si se va discuta cu clientul sau cu alte persoane implicate in conducerea firmei respective;

se va urmari respectarea rambursarilor;

se vor monitoriza contul curent al clientului si soldurile debitoare si creditoare;

se va lua periodic legatura cu clientul, chiar daca toate elementele indica o situatie pozitiva;

se vor actualiza informatii din dosarul de credit care este sursa primara de informatii si trebuie sa fie ordonat, clar iar datele sa prezinte situatia cu acuratete.

Capitolul II. STUDIUL DE CAZ PRIVIND ACORDAREA CREDITELOR PENTRU PERSOANELE FIZICE LA

"CREDIT EUROPE BANK ROMANIA SA"

2.1 Prezentarea "CREDIT EUROPE BANK ROMANIA SA"

Activitate

Principala provocare a Bancii Credit Europe Bank - cresterea numarului de clienti - va fi tintita in mod constant prin crearea de produse si servicii specifice, prin extinderea retelei de sucursale si oferirea de servicii la standarde cat mai inalte.

La sfarsitul lui 2007, activele totale ale Bancii au crescut cu 88% comparativ cu Decembrie 2006, atingand nivelul de 1,228 milioane EUR. Performantele crescute au fost sustinute prin cresterea capitalului pana la nivelul de 300 milioane RON (90 milioane EUR) de la 175 million RON (49 milioane EUR), si prin cresterea depozitelor clientilor de la 1,361 milioane RON (376 milioane EUR) in Decembrie 2006 la 2,257 milioane RON (625 milioane EUR) in Decembrie 2007.

In prima jumatate a lui 2008 activele totale au crescut cu 14% fata de sfarsitul anului 2007, atingand nivelul de 1,358 milioane EUR. Creditele totale au crescut cu 21%, pana la nivelul de 962 milioane EUR, in timp ce depozitele au inregistrat 11% crestere, totalizand 672 milioane EUR comaprativ cu Decembrie 2007.

In Iunie 2007 a fost suprasubscris cu succes al cincilea imprumut sindicalizat in valoare de 110 milioane EUR, avand ca scop finantarea nevoilor de pre-export ale clientilor nostri.

Tot in Iunie 2007, am incheiat un alt imprumut cu International Finance Corporation (IFC) de 54 milioane RON.

In acelasi timp, Banca a investit puternic in dezvoltarea retelei de sucursale, a capitalului uman, a cardurilor si infrastructurii IT, absolut necesare pentru sustinerea cresterii.

Cota de piata detinuta de Credit Europe Bank (Romania) S.A. in Romania este:

1.8% din totalul activelor bancare (2007)

1.98% din totalul activelor bancare (Septembrie 2008)

2% credite de consum

7.0% carduri de credit

3.5% tranzactii de schimb valutar.

Strategie

Obtinerea unei cote de piata mai mari atat pe segmentul de retail cat si de corporate;

Cresterea numarului de clienti si operatiuni;

Cresterea volumului de operatiuni documentare si a volumului de proiecte finantate;

Transformarea numelui intr-unul unanim recunoscut oferind servicii personalizate prin segmentarea bazei de clienti;

Cresterea cotei de piata a creditelor de consum si serviciilor bancare oferite persoanelor fizice;

Incheierea unor tranzactii de finantare structurala cu institutii financiare internationale in scopul sustinerii cresterii activelor si a diminuarii neconcordantelor de scadenta.

Structura actionariatului

Incepand cu Octombrie 2008, banca are o noua structura a actionariatului, ca urmare a injectie de capital de 375,000,000 RON primita de la Credit Europe NV. In prezent capitalul este de 675,000,000 RON.

2.2 Tipuri de credite pentru persoane fizice

2.2.1 CreditulAvantaj Imobiliar

Destinatie

• teren (extravilan, intravilan: de construit, agricol, forestier)
• constructie (finalizata sau 'la rosu')
• apartament (nou sau vechi)

Pe langa achizitie, Credit Europe Bank finanteaza toate cheltuielile pe care clientul le face cu achizitia, contractarea unui credit si chiar mai mult: posibilele cheltuieli cu mutarea, mobilarea si utilarea viitorului imobil.

Perioada 5 - 30 ani

Valoare credit pentru finantarea achizitiei

- 35.000 - 1.000.000 RON pentru creditul in RON

- 10.000 - 290.000 EUR pentru creditul in EUR

Valoare credit nevoi personale

- 9.500 - 250.000 RON pentru creditul in RON

- 2.500 - 70.000 EUR pentru creditul in EUR

Banca finanteaza:

- pentru achizitie - maxim 75% din valoarea imobilului (apartament/ constructie/ teren) dar nu mai mult de 75% din valoarea evaluata.

- pentru nevoi nenominalizate - maxim 20% din valoarea imobilului.

Avans Min 25% din pretul de vanzare-cumparare

Rata Dobanzii Curente

Perioada creditului Dobanda anuala RON /EUR

In primii 2 ani 7.5%, 6.5%

In perioada urmatoare Bubor 6M + 2% la lei si Euribor 6M + 5.25 % la euro

Comision de analiza

100 RON/ 10 EUR

Comision de acordare

1.5% din valoarea totala a creditului. Acest comision contine taxa de inregistrare la Arhiva Electronica.

Comision de administrare

0.1% lunar din soldul total al creditului Comisionul de administrare este platit lunar de catre client.

Comision plata anticipata

Perioada creditului Comision de plata anticipata

In primii 5 ani 2%

In perioada urmatoare 0%

Comisionul de plata anticipata este aplicat la valoarea platita anticipat.

Criterii de eligibilitate

- Solicitantul trebuie sa fie cetatean roman cu domiciliul stabil in Romania;

- Cetateni straini cu permis de sedere temporara;

- Varsta solicitantului intre 18 - 66 ani;

Venituri eligibile acceptate: salarii, comisioane din vanzari, pensii, venituri din activitati liberale, chirii, drepturi de autor, navigatori, venituri din diurna, dividende, venituri realizate in strainatate de catre persoane fizice cetateni romani sau straini.

Alti participanti la credit: sot/sotie, parinti, socri, frati, surori, copii. Numarul maxim de persoane ce pot aplica este 4.

Garantii

Ipoteca de rang 1 pentru valoarea creditului, instituita asupra imobilului adus in garantie, in favoarea FSF IFN si alte garantii acceptate de catre Creditor

Asigurari Asigurare pentru Imobil cesionata in favoarea bancii, Asigurare de viata (optional).

Venituri nete lunare = venituri eligibile - angajamente de plata declarate, de alta natura decat cele decurgand din contractele de credit (CAR, popriri, chirii, intretinere, utilitati, polita asigurare imobil/viata etc.). Solicitantul are obligatia de a declara cel putin 100 RON pentru angajamentele de alta natura decat cele decurgand din contracte de credit.

Gradul de indatorare al familiei:

maxim 30% - toate angajamentele de plata efective de natura creditelor de consum, inclusiv creditul D2 (credite de consum, creditele auto, leasing auto, 5% din limitele de credit/overdraft, 0,026% din valoarea creditului D2, precum si alte costuri aferente creditelor respective);

maxim 35% - toate angajamentele de natura investitiilor imobiliare, inclusiv creditul D1 (creditele imobiliare, creditele ipotecare, leasing imobiliar, 0,026% din valoarea creditului D1, precum si alte costuri aferente creditelor respective);

maxim 40% - toate angajamentele atat cele aferente creditelor de consum cat si cele aferente creditelor imobiliare/ipotecare inclusiv toate costurile ce decurg din creditele respective.

Creditul imobiliar

A. Limita de finantare

a. Creditul imobiliar "CreditAvantaj Imobiliar" este format din

D1 - creditul destinat investitiei imobiliare

D2 - creditul de nevoi nenominalizate - acest credit este destinat acoperirii cheltuielilor rezultate din investitia imobiliara - cheltuieli notariale, raport de evaluare - precum si alte nevoi ale solicitantului; acest credit nu este folosit pentru acoperirea avansului.

Creditul D1 - maxim 75% din valoarea achizitiei sau din valoarea de evaluare - minimul dintre cele doua valori.

Exemplu 1 - valoarea achizitie - 150.000 RON/EUR

- valoarea evaluare - 140.000 RON/EUR

In acest caz banca va finanta max. 75% din 140.000 RON/EUR (daca se incadreaza cu venitul). Banca finanteaza 75% din 140.000 RON/EUR, valoarea achizitiei este de 150.000 RON/EUR, atunci avansul, pe care trebuie sa-l aiba clientul, va fi:

Credit D1 acordat: 140.000*75% = 105.000 RON/EUR

Valoare tranzactie: 150.000RON/EUR

Avansul clientului: 150.000 - 105.000 = 45.000 RON/EUR

Exemplu 2 - valoare achizitie - 150.000 RON/EUR

- valoare evaluare - 160.000 RON/EUR

In acest caz banca va finanta max. 75% din 150.000 RON/EUR (daca se incadreaza cu venitul).

Credit D1 acordat: 150.000*75% =112.500 RON/EUR

Valoare tranzactie: 150.000 RON/EUR

Avansul clientului: 150.000 - 112.500 = 37.500 RON/EUR

Creditul D2 - maxim 20% din valoarea de achizitie. Total D1 si D2 sa nu depasesca 95% din valoarea de evaluare sau achizitie (minimul).

Exemplu 1 - valoarea achizitie - 150.000 RON/EUR

- valoare evaluare - 140.000 RON/EUR

In acest caz banca va finanta maxim 20% din 150.000 RON/EUR dar fara sa depaseasca max 95% din D1 + D2 (daca se incadreaza cu venitul).

Credit D2: 150.000*20%=30.000 Ron/Eur

Credit D1 = 105.000 RON/EUR

Total D1 + D2 = 105.000 + 30.000 = 135.000 RON/EUR

Pondere: (135.000 / 140.000)*100 = 96.4% depaseste limita admisa - se diminueaza suma creditului D2:

140.000 * 95% = 133.000 RON/EUR

D2= 133.000 - 105.000 = 28.000 RON/EUR

Exemplu 2 - valoare achizitie - 150.000 RON/EUR

- valoare evaluare - 160.000 RON/EUR

In acest caz banca va finanta max 20% din 150.000 RON/EUR (daca se incadreaza cu veniturile).

Credit D2 acordat: 150.000*20% = 30.000 RON/EUR

Credit D1 = 112.500 RON/EUR

Total D1 + D2 = 112.500 + 30.000 = 142.500 RON/EUR

Pondere: (142.500 / 150.000)*100 = 95%

Exemplu 3 - valoare achizitie - 150.000 RON/EUR

- valoare evaluare - 140.000RON/EUR

Credit D1 acordat = 90.000 RON/EUR

Credit D2: 150.000 * 20% = 30.000 RON/EUR

Total credit D1 + D2 = 90.000 + 30.000 = 120.000 RON/EUR

Pondere: (120.000/140.000)*100% = 85.7%

B. Garantarea creditelor

Pentru toate cele 3 credite, garantia principala este cea imobiliara - ipoteca asupra imobilului finantat sau a altui imobil.

Creditul care are ca destinatie finantarea investitiei imobiliare, trebuie sa fie acoperit de garantie in proportie de cel putin133%.

Exemplu: - credit = 100.000 Ron/Eur

- garantia minima: 100.000*133% = 133.000 Ron/Eur

Creditul care are ca destinatie nevoi nenominalizate, trebuie sa fie acoperit de garantie in proportie de cel putin 100%

Exemplu - credit nevoi = 20.000 Ron/Eur

- garantie minima: 20.000*100% = 20.000 Ron/Eur

Exemplu: Sa spunem ca un client vine la banca si solicita un credit imobiliar "All Inclusive" - credit D1 in valoare de 90.000 RON si un credit D2 - in valoare de 24.000 RON. Garantia necesara pentru acoperirea ambelor credite se calculeaza astfel:

D1 - 90.000*133% = 119.700 RON

D2 - 24.000*100% = 24.000 RON

Garantia pentru D1 + D2 = 119.700 + 24.000 = 143.700 RON

In situatia in care garantia nu este acoperitoare - atunci se va solicita garantie suplimentara bilet la ordin in alb, la vedere fara protest semnat de catre imprumutat si avalizat de catre co-participanti/co-debitori.

C. Avansul solicitantului

La creditul de investitie - avansul poate fi demonstrat astfel:

prin antecontract de vanzare cumparare autentificat de notar (credite imobiliare, ipotecare);

chitanta autentificata de catre notar (in cazul creditului ipotecar);

prin extras de cont curent deschis de catre client la CREDIT EUROPE BANK (credite imobiliare, ipotecare);

extras de cont al vanzatorului in cazul in care avansul se transfera in contul vanzatorului (credite imobiliare, ipotecare);

prin contract de vanzare cumparare - plata avansului in fata notarului, la data semnarii actului (credite imobiliare, ipotecare);

terenul (in cazul creditului ipotecar de constructie)

sumele investite dovedite cu documente originale justificative (in cazul creditului ipotecar de constructie, renovare, modernizare sau extindere).

D. Destinatie credit investitie imobiliara

Creditul imobiliar poate fi utilizat pentru:

achizitionare apartament (nou sau vechi) - in cazul in care solicitantul doreste sa cumpere un apartament intr-o cladire noua, conditia pentru a se putea finanta un astfel de imobil este aceea ca imobilul sa fie intabulat in cartea funciara.

achizitie teren: in aceasta situatie putem avea:

cazul in care se doreste achizitionarea unui teren extravilan, sau intravilan cu statul forestier sau faneata - banca va accepta tranzactia dar numai cu ipoteca pe un alt imobil/teren.

cazul in care se doreste achizitionarea unui teren intravilan, agricol sau curti, constructii - banca accepta ipoteca pe terenul respectiv.

achizitie teren si constructie - in aceasta situatie poate fi vorba de:

1. Achizitionarea unui teren cu constructie "la rosu" - respectiva constructie are acoperis, geamuri, usa si lucru cel mai important, constructia este intabulata in cartea funciara. O constructie se intabuleaza in cartea funciara dupa ce se intocmeste procesul verbal de receptie sau de predare-primire, in care se trece stadiul constructiei. Pot exista situatii, in comune, sate sau orase, in care nu s-a intocmit s-au nu se intocmeste acel proces verbal, caz in care se va solicita de la primarie sau oficiul de cadastru o adresa din care sa rezulte ca in zona respectiva nu se intocmeste proces verbal, dar constructia respectiva este intabulata in cartea funciara ca fiind "la rosu".

2. achizitionarea unui teren cu constructie finalizata - constructia pe langa acoperis, geamuri si usi, este tencuit, finisat etc.

2.2.3. Credite personale

Sunt credite acordate persoanelor fizice pentru diverse nevoi personale: evenimente de familie, renovari.

Criterii generale de eligibilitate pentru solicitantii de credit

Solicitantul trebuie sa fie cetatean roman cu domiciliul stabil in Romania; solicitantul trebuie sa aiba locul de munca sau domiciliul in acelasi judet cu sucursala Credit Europe Bank;

Varsta solicitantului intre 18 si 66 ani;

Sa fie incadrati cu contract de munca pe o perioada nedeterminata sau cel putin egala cu perioada de creditare sau persoane fizice autorizate (exemplu: notari, avocati, medici, farmacisti etc.). Vechimea la actualul loc de munca sa fie de cel putin 3 luni neintrerupte sau sa prezinte vechime neintrerupta in munca de cel putin 12 luni;

Salariul net minim acceptat al solicitantului (fara veniturile nete ale familiei - sot/sotie imprumutat) este de 466 RON;

Rata lunara de plata sa reprezinte cel mult 30% din veniturile nete ale solcitantului si ale familiei - sot/sotie imprumutat;

Sa nu aiba credite restante la Credit Europe Bank (Romania) S.A. sau la alte societati/institutii financiare.

2.2.3.1 CreditAvantaj Instant

Conditii de creditare

Perioada de creditare:    intre 6-60 de luni.

Valoarea creditului:    intre 300 si 7.500 EURO.

Rambursarea creditului:    in anuitati lunare care cuprind atat rata de credit cat si

dobanda si comisionul lunar.

Creditul poate fi acordat in:     EUR sau RON.

Nu se solicita avans.

Avantaje:

• Este permisa rambursarea anticipata a creditului;
• Cea mai simpla documentatie de credit;
• Acord de principiu pe loc.

CreditAvantaj Instant Extra

Conditii de creditare

Perioada de creditare:    intre 12 - 120 de luni.

Valoarea creditului:    intre 5.000 - 200.000 EUR.

Creditul poate fi acordat in    EUR sau RON.

Rambursarea creditului:    in anuitati lunare care cuprind atat rata de credit cat si

dobanda si comisionul lunar.

Nu se solicita avans.

Este obligatorie garantarea creditului cu imobilul, care trebuie sa fie inregistrat la Biroul de Carte Funciara. Valoarea ipotecii trebuie sa acopere cel putin 120 % din valoarea creditului. In cazul in care ipoteca nu este suficienta, garantia poate fi suplimentata si cu:

Ø      cash collateral

Ø      gaj pe bunuri mobile inregistrate in Arhiva Electronica

Ø      scrisoare de garantie emisa de o banca de rangul intai

Ø      titluri de valoare

Ø      alte tipuri de garantii propuse de imprumutat , cu aprobarea Comitetului de credit.

Avantaje:

Se iau in calcul si veniturile din dividende si cele obtinute in strainatate;

Nu se solicita documente justificative privind utilizarea creditului;

Nu se percep penalitati la rambursarea anticipata a creditului;

Cea mai simpla documentatie de credit;

Acord de principiu pe loc, iar aprobarea finala se da in maximum 48h de la data completarii cererii; 

Ipoteca se poate pune si pe un apartament care nu se afla in proprietatea imprumutatului;

CreditAvantaj Instant Plus

Conditii de creditare

Perioada de creditare:    intre 6 luni si 5 ani.

Valoarea creditului:    intre 300 si 7.500 EUR.

Creditul se acorda in    EUR sau RON.

Nu se solicita avans.

In eventualitatea in care titularul de credit mai are si alte rate, atunci rata prezentului credit impreuna cu celelalte rate nu trebuie sa depaseasca 30% din veniturile nete ale solicitantului si ale familiei acestuia (sot/ sotie imprumutat), daca este vorba numai de credite de consum sau 40% daca ratele includ si credite ipotecare/ imobiliare sau alte rate asimilate creditelor.

Avantaje:

Se iau in calcul si veniturile din dividende si cele obtinute in strainatate(inclusiv navigatori);

Se pot lua in considerare veniturile cumulate pe familie (sot/ sotie iprumutat). Nu se solicita documente justificative privind utilizarea creditului.

Cea mai simpla documentatie de credit;

Acord de principiu pe loc, iar aprobarea finala se da in maximum 48h de la data completarii cererii;

Clientul poate avea domiciliul in afara judetului in care se afla sucursala Europe Credit Bank.

2.2.4. Credite Auto (autoturisme noi)

Se acorda credite persoanelor fizice pentru achizitionarea de autoturisme noi, de fabricatie interna si externa.

Conditii de creditare:

Perioada de creditare:    intre 6-60 de luni.

Valoarea creditului:    intre 2.000 EUR si 7.500 EUR sau echivalent in RON

Creditul se poate acorda in RON, EUR

Avansul un este obligatoriu

Garantii:

Garantie reala mobiliara asupra autoturismului achizitionat din credit, cu inregistrare in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare;

Asigurare Casco cesionata in favoarea Credit Europe Bank;

Cartea de identitate a autoturismului ce va fi pastrata in original la Banca;

Rambursarea creditului:

• Creditul se achita in rate lunare (incluzand principal, comision si dobanda) pana la maturitatea creditului.
• Se accepta rambursarea in avans cu recalcularea dobanzii, in conditii avantajoase, incepand cu prima rata scadenta.

Avantaje

• Perioada sporita pentru credit, 5 ani;
• Autoturismul poate fi achizitionat prin intermediul oricarui Dealer;
• Cea mai simpla documentatie de credit;
• Acord de principiu pe loc, prin utilizarea credit scoring-ului iar aprobarea finala se da in maximum 48 de ore de la data completarii cererii;
• Creditele se pot acorda fara girant;
• Se pot cumula veniturile pe familie, codebitorul trebuind sa aibe acelasi venit minim ca si solicitantul;
• Se permite si plata trimestriala a politelor Casco;
• Posibilitatea de alegere a asiguratorului pentru polita de asigurare.

CONCLUZII

Credit Europe Bank vine in intampinarea clientilor sai cu produse inovatoare, intre care creditul imobiliar cu caracteristici deosebite.

Unul dintre beneficiile acestui credit este acela ca poate fi contractat pe o perioada de pana la 30 de ani, ceea ce permite obtinerea unei sume mai mari si cu o rata lunara mai mica. Avantajul major al acestui credit este acela ca banca poate acorda pana la 290000 euro echivalentul in lei, iar pentru creditul de constructii se ofera o perioada de gratie de 12 luni.

In ceea ce priveste veniturile eligibile, banca vine in sprijinul clientilor sai cu alte avantaje, unul dintre acestea fiind reprezentat de luarea in considerare a veniturilor din chirii, din cesiunea drepturilor de autor, chiar si veniturile din dividende. Pot fi luate in considerare si veniturile sotului/sotiei si a rudelor de gradul1.

Intrucat banca pune pret pe clientii sai si pe fidelizarea acestora, aduce acestui credit un alt atuu, acela ca plata anticipata a creditului este de 2% in primii 5 ani ,dupa care comisionul va fi de 0%, iar comisioanele de acordare sunt minime.

Si pentru ca Credit Europe Bank doreste sa exceleze pe piata romaneasca prin serviciile oferite, acorda clientilor atentia cuvenita si se implica in realizarea cit mai rapida a operatiunilor. De aceea perioada de acordare a creditului este de cateva zile, in 24 ore de la semnarea contractului de credit clientul va avea suma in cont, iar evaluarea imobilului se face gratuit de catre banca.

Credit Europe Bank continua sa lanseze pe piata noi produse, care sa ajute la cresterea pozitiei detinute pe piata romaneasca si la o mai buna performanta. Ca un exemplu, cu ajutorul personalului dedicat, departamentul de Small Business Banking este in procesul lansarii a noi produse dedicate clientilor persoane juridice, ca Prompt Finans, Medical Finans si Suport Finans.

Misiunea Credit Europe Bank este aceea de a stabili in Romania standardul pentru excelenta in servicii financiare , maximizand beneficiile clientilor, angajatilor si actionarilor sai.

BIBLIOGRAFIE:

v     Valentin Leoveanu: "Credit si institutii de credit", Editura Bren, Bucuresti,2008

v     Dardac Nicolae, Barbu Teodora: " Moneda, banci si politici monetare", EDP, Bucuresti, 2005

v     Imireanu Gheorghe:" Produse si servicii bancare in relatiile de plati interne si internationale", Editura Tribuna Economica, Bucuresti, 2004

v     Andrew Murray: "Analiza creditului", Editura Expert, Bucuresti, 2002

v     Georgeta Vintila:" Gestiunea financiara a intreprinderii", EDP, 2007

v     Cezar Basno, Nicolae Dardac, Constantintin Floricel :" Moneda, Credit, Banci", EDP, 1999, Bucuresti

v     Basno C., Dardac N.:"Sisteme de plati, compensari si decontari", Editura Didactica si Pedagogica, Bucuresti,2003

v     Berea A., Berea O.:"Sistemul bancar romanesc si integrarea europeana", Editura Expert, 2000

v     Ionescu L.:" Fundamentele profesiunii bancare", Editura Economica, Bucuresti, 1997

v     www.bnro.ro

v     www.crediteurope.ro/persoane-fizice/credite