 |
|
 |  |
|
|
| |
 | Afaceri | Agricultura | Economie | Management | Marketing | Protectia muncii |
| Transporturi |
Introducere
Pe piata financiara incepe o noua era, care se caracterizeaza prin cresteri mai lente si o concurenta acerba. Ca sa se mentina cresterea ultimilor cinci ani, bancile trebuie sa raspunda noilor provocari ale pietei, dezvoltand strategii eficiente de contracarare.
Esentiala este combinarea perfecta a ceea ce in engleza se numeste "fast time to market": inovare si fidelizarea locala a clientului, integrare si optimizarea canalelor de distributie, precum si cresterea eficientei printr-un management flexibil al filialelor si intocmirea unui portofoliu optim de multi-brand, pentru a crea valoare adaugata in segmentul de piata potrivit.
Bancile de retail ofera servivii de intermediere si plati pentru persoane fizice cu toate produsele complementare acestora. Totusi, devine din ce in ce mai dificil identificarea unei banci de retail. In primul rand deoarece in prezent bancile combina activitatile de retail cu cele corporative, iar in al doilea rand deoarece tehnologia a imputernicit bancile sa furnizeze o gama larga de servicii financiare de retail pentru clientii lor, dar nu si sa ofere toate sub-componentele acestor servicii.
In prezent este foarte dificila definirea activitatilor de retail desfasurate de catre o banca. In mod traditional, bancile ofereau servicii bancare persoanelor fizice si micilor afaceri, realizand tranzactii in volum mare, dar de valoare mica. Acest lucru se afla in contrast cu wholesale banking-ul, care presupune tranzactii de valori mari, insa in general mici ca volum. In Marea Britanie, ca si in alte tari dezvoltate, marile banci combina retail banking-ul cu wholesale banking.
Retail banking-ul in Marea Britanie
Piata bancara in Marea Britanie poate fi caracterizata in prezent prin urmatoarele:
piata foarte democratizata;
nenumarate posibilitati de creditare;
nivel ridicat de competitivitate;
nivel ridicat de inovatie;
una dintre cele mai dinamice piete ale creditului din lume.
Bancile britanice deservesc in medie 5000 de persoane pe sucursala, desi nu toate sunt clienti ai bancii, conform unui raport dat publicitatii de Datamonitor. Media este de cinci ori mai mare decat cea inregistrata la bancile din Spania.
Aparitia serviciilor de internet banking la sfarsitul anilor '90 au fost privite de multi ca fiind sfarsitul sucursalelor insa clientii au fost reticenti in utilizarea noilor canale electronice de distributie pentru a desfasura activitati complexe precum obtinerea unei ipoteci. Interactiunea directa cu clientul continua sa fie foarte apreciata de catre clienti, sucursala fiind considerata locul evident pentru o banca sa-si prezinte oferta.
Utilizarea cardurilor in Marea Britanie in ultimii ani:[1]
o in 2007 au existat in circulatie 165,4 milioane de carduri, dintre care 67,3 milioane erau carduri de credit;
o exista 41,7 milioane de posesori ai unui card de debit, reprezentand 84% din populatia adulta a tarii;
o numarul posesorilor unui card de credit a scazut la 30,8 milioane, reprezentand 62% din populatia adulta;
o numarul mediu de carduri detinut de o persoana este de 2,4 carduri de credit si 1,6 carduri de debit;
o britanicii au realizat tranzactii prin intermediul cardurilor in valoare de 354,2 miliarde lire sterline, din care 221 miliarde lire prin cardurile de debit si 133,2 miliarde lire cu cardurile de credit;
o platile cu cardul pe internet au crescut considerabil in ultimii cinci ani, ajungand la 34 miliarde de lire in 2007;
o in acelasi an, au fost realizate achizitii cu carduri de debit in valoare de 4,9 miliarde, in crestere cu 9% fata de anul 2006, cu o medie de 45 lire sterline pe tranzactie;
o cu cardurile de credit s-au realizat achizitii in valoare de 1,9 miliarde lire, valoarea medie a unei tranzactii fiind de 63,22 lire sterline.
O evolutie a cardurilor emise in Marea Britanie in perioada 2003-2007 este prezentata in graficul urmator:
sursa: www.bis.org
Noii concurenti, veniti din sectorul asigurarilor, au ales sa ofere produse si servicii de retail banking prin intermediul altor canale de distributie. Aparitia noilor banci a fost o consecinta a posibilitatii de oferire a serviciilor bancare si prin alte canale decat cele traditionale. Aparitia ATM-urilor (Automatic Teller Machines) a reprezentat primul pas spre distribuirea anumitor servicii de retail banking in afara sucursalelor. La inceput, ATM-urile erau localizate in interiorul bancilor, insa acum acestea sunt prezente in marile centre comerciale, universitati etc. Telephone banking-ul a reprezentat a doua inovatie in diversificarea canalelor de distributie a serviciilor de retail, multi din noii participanti in industria bancara se bazeaza in totalitate pe tranzactiile telefonice.
O estimare a numarului de terminale POS si de ATM-uri existente in Marea Britanie este prezentata in urmatoarele grafice:
sursa: www.bis.org
sursa: www.bis.org
In ultimii 20 de ani, numarul britanicilor care detin un cont bancar a crescut spectaculos, (astazi, 94%din populatia adulta a tarii are deschis un cont bancar, fata de 60% in anul 1980). De asemenea, numarul serviciilor pe care o banca le vinde clientilor sai este in continua crestere. Nivelul depozitelor constituite de britanici in perioada 1989-2007:
milioane lire sterline
sursa: www.creditaction.org.uk
In multe tari dezvlotate, sectorul de retail banking este caracterizat printr-un grad ridicat de concurenta in ultimii ani, ca rezultat al aparitiei unor noi participanti pe piata. In Marea Britanie, noii concurenti provin din mai multe surse:
institutii de economisire: in 1986, societatilor de finantare a domeniului locativ le-au fost permise deschiderea de conturi curente si oferirea de imprumuturi catre persoanele fizice; de asemenea acestea au avut posibilitatea de a se transforma in banci;
companiile de asigurari din Marea Britanie si-au deschis un numar mare de subsidiare bancare;
organizatii de retail: in Marea Britanie numarul supermarket-urilor care ofera anumite produse bancare este in crestere.
Bancile de retail ofera produse si servicii de economisire, conturi curente, credite ipotecare, carduri de debit, carduri de credit si multe altele. Majoritatea bancilor de retail sunt institutii private, dar si profitabile, in sectorul serviciilor financiare, retail banking-ul fiind cel mai competitiv.
In Marea Britanie exista mai multe tipuri de banci de retail, putand fi impartite astfel:
o banci comerciale: sunt bancile conventionale cum ar fi Barclays si Lloyds TSB;
o banci de economii (postal saving banks): acest tip de banci este asociat cu sistemul postal din Marea Britanie. Aceste banci detin o anumita nisa pe piata de retail, clientii lor fiind persoane care nu platesc taxe (persoanele tinere, pensionari). Un exemlu in Marea Britanie de astfel de banca este Girobank plc;
o banci private: acestea sunt banci de retail care se axeaza doar pe o anumita categorie de persoane si anume, cele cu o avere foarte mare. o banca de acest tip foarte cunoscuta este Coutts, fiind banca Reginei Angliei si a familiei regale;
o banci offshore: sunt banci private situate in tari offshore, in afara tarii unde este rezident clientul, fiind caracterizate prin reglementari mai putin riguroase, dar si taxe reduse. Astfel de banci sunt Channel Islands si Bermuda;
o societati de credit imobiliar (Building Societies): acestea sunt banci de retail veritabile care functioneaza conform unor reglementari speciale ce le limiteaza functionarea. Aceste societati sunt organizatii mutuale care acorda imprumuturi persoanelor care doresc sa acizitioneze o casa. Cea mai cunoscuta institutie de acest gen este NationWide;
o banci specializate in acordarea de credite ipotecare: acestea sunt fostele societati de credit imobiliar (building societies) care s-au transformat in banci;
o banci islamice: acestea acorda credite fara dobanda si comisioane, insa de obicei doar pentru clienti de aceeasi religie. In acest caz, banca si debitorul devin parteneri in afacere, in sensul ca banca asigura finantarea afacerii imprumutatului, iar debitorul achita creditorului o parte din profitul generat de aceasta, dar nu se stabileste o cota fixa de profit sau o suma fixa pentru rambursarea creditului.
Concluzii
Cele mai mari banci de retail din Marea Britanie s-au format in urma unor politici de achizitii a unor banci mai mici. Strategia din spatele acestor politici este ca majoritatea clientilor vor alege banca care este mai aproape de casa sau de locul de munca. Astfel, cu cat o banca are mai multe filiale, cu atat este mai mare si segmentul de piata pe care il ocupa.
Astazi se pune problema daca retail banking-ul din Marea Britanie va cunoaste si in perioada urmatoare o crestere. Studii realizate anul trecut de catre mari banci din Marea Britanie arata ca bancile se confrunta cu o reducere a profiturilor din activitatea de retail, acest lucru explicandu-se prin faptul ca piata a ajuns deja la un nivel de maturitate.
Ca si in cazul companiilor care ajung la maturitate, bancile de retail din Marea Britanie aplica strategii traditionale cum ar fi: extinderea pe piete straine, diversificarea produselor, o eficienta mai mare a capitalului investit si o segmentare mai atenta a pietei.
Desi sectorul de retail banking a trecut prin schimbari majore in ultimii ani, imbunatatirea relatiilor cu clientii pe o piata competitiva reprezinta prioritatea principala a bancilor de retail.
In prezent, bancile din Marea Britanie isi concentreaza atentia pe reinventarea sucursalei ca centru de consultanta pentru clientii care vin regulat sau ca magazine financiare pentru marea masa a clientelei.
Bibliografie
Buckle, Mike; Thompson, L., John - The UK Financial System: Theory and Practice Ed. Manchester University Press, 2004
Danila, Nicolae - Retail Banking, Ed. Expert, Bucuresti, 2004
Pond, Keith; Lipscombe, Geoffrey - Retail Banking, Ed. Lessons Professional, 2007
Copyright © 2024 - Toate drepturile rezervate
| Finante-banci | |||
|
|||
|
| |||
|
| |||
|
|||
|
|
|||
